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| 財(cái)經(jīng)時(shí)評(píng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)以客戶為中心 |
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| 2007-01-24 姜濤 來源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào) |
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隨著金融業(yè)開放加快、商業(yè)銀行競爭加劇、國民經(jīng)濟(jì)增長和個(gè)人財(cái)富的增加，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到了迅速發(fā)展。然而，我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在快速發(fā)展過程中，出現(xiàn)了理財(cái)品種不豐富、專業(yè)理財(cái)人員缺乏、信息系統(tǒng)不健全等問題。
受這些因素限制，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍然以產(chǎn)品銷售為中心，還沒有過渡到以客戶為中心，業(yè)務(wù)僅停留在產(chǎn)品上。對(duì)西方商業(yè)銀行而言，這還僅是一種較簡單的理財(cái)業(yè)務(wù)。盡管不同的銀行有不同的品牌，也紛紛建立理財(cái)中心，但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，僅是儲(chǔ)蓄功能的擴(kuò)展和最初級(jí)的咨詢服務(wù)，沒有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)，沒有個(gè)性化服務(wù)。絕大多數(shù)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的出發(fā)點(diǎn)，是作為優(yōu)質(zhì)營銷服務(wù)的一個(gè)手段。
筆者認(rèn)為，面對(duì)外資銀行進(jìn)入中國后出現(xiàn)的激烈的市場競爭，為促使國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)更好地滿足金融消費(fèi)者需求，國內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門應(yīng)從戰(zhàn)略高度做好理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控工作，按照符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力原則開展理財(cái)業(yè)務(wù)。
首先應(yīng)該規(guī)范產(chǎn)品研發(fā)程序，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。在開發(fā)設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)，應(yīng)制定新產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)管理規(guī)定，事前評(píng)估和管理業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，充分考慮業(yè)務(wù)對(duì)系統(tǒng)資源、專業(yè)人才和業(yè)務(wù)支撐能力的要求；在投資顧問環(huán)節(jié)，客觀評(píng)估客戶的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知和承受能力、投資意向，提供符合客戶利益的投資顧問服務(wù)，并充分揭示風(fēng)險(xiǎn)；在營銷環(huán)節(jié)，切實(shí)注意防范法律風(fēng)險(xiǎn)和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，防止錯(cuò)誤銷售和不當(dāng)銷售；在投資操作環(huán)節(jié)，要嚴(yán)格控制操作風(fēng)險(xiǎn)，按照客戶的指示或合同的約定進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理活動(dòng)；在后續(xù)服務(wù)環(huán)節(jié)，要保持文件和數(shù)據(jù)記錄的完整性與可靠性，充分披露相關(guān)信息。
其次要盡快建立金融理財(cái)師認(rèn)證體系。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行從“融資”服務(wù)拓展到“融智”服務(wù)的標(biāo)志，客戶最感興趣的是“優(yōu)化投資”服務(wù)和“專家”服務(wù)。個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理素質(zhì)的高低將直接影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的好壞，直接影響到客戶的忠誠度和信任度。因此，應(yīng)考慮借鑒國外“特許金融分析師”考試制度和我國香港、臺(tái)灣地區(qū)經(jīng)驗(yàn)，盡快建立金融理財(cái)師制度，由專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)從業(yè)人員論證考試、頒發(fā)從業(yè)人員執(zhí)照、制定職業(yè)操守、從業(yè)行為監(jiān)督規(guī)范，創(chuàng)建符合我國國情的從業(yè)人員資格認(rèn)證體系。
再次，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)要實(shí)行專業(yè)化監(jiān)管。隨著利率、匯率的市場化和資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的開展，理財(cái)業(yè)務(wù)將成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的核心內(nèi)容之一。然而，盡管我國先后出臺(tái)了金融衍生產(chǎn)品管理辦法、市場風(fēng)險(xiǎn)管理指引，但客觀而言，目前還停留在政策層面，對(duì)包括個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在內(nèi)創(chuàng)新業(yè)務(wù)的監(jiān)管尚未付諸實(shí)踐，影響了監(jiān)管深度和廣度。今后，應(yīng)進(jìn)一步完善新業(yè)務(wù)監(jiān)管體制，通過進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，特別是對(duì)各商業(yè)銀行總行的監(jiān)管，引導(dǎo)商業(yè)銀行提高理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平，穩(wěn)步發(fā)展高端客戶和改善銀行客戶結(jié)構(gòu)，為金融消費(fèi)者提供更豐富的投資工具。
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