溫家寶總理在十屆人大五次工作會議的政府工作報告中，提出了加快金融體制改革的六項(xiàng)任務(wù)，其中一項(xiàng)重要任務(wù)就是加快農(nóng)村金融改革，構(gòu)建分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融組織體系。

引入多層次的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

　　從已有的改革措施看，基本上都是著眼于存量改革，即在原有農(nóng)村金融組織體系的框架基礎(chǔ)上，通過對現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)調(diào)整或擴(kuò)張來達(dá)到“構(gòu)建”的目的。實(shí)踐證明，這種改革思路對緩解農(nóng)村金融供求矛盾雖能起到一定作用，但不可能打造出適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)和社會主義新農(nóng)村建設(shè)要求的農(nóng)村金融組織體系。
　　構(gòu)建農(nóng)村金融組織體系的基點(diǎn)，在于啟動增量改革，引入新的金融組織元素和新的金融組織成分進(jìn)入農(nóng)村金融市場，豐富和優(yōu)化農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)，擴(kuò)充農(nóng)村金融組織隊(duì)伍。
　　導(dǎo)致農(nóng)村金融供求關(guān)系失衡的原因很多，但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量不足、密度不夠無疑是一個十分重要的原因。農(nóng)業(yè)銀行是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，而大多數(shù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，經(jīng)濟(jì)市場化程度較低，金融機(jī)構(gòu)商業(yè)運(yùn)行的空間狹窄，并且這種狀況短期內(nèi)難以發(fā)生根本性變化。農(nóng)業(yè)銀行不僅沒有在現(xiàn)有鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）營業(yè)所基礎(chǔ)上將機(jī)構(gòu)進(jìn)一步向下延伸的意愿，而且即使是現(xiàn)有機(jī)構(gòu)，資產(chǎn)規(guī)模也不可能有大的擴(kuò)張。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行也只是在縣里設(shè)立了支行，受其業(yè)務(wù)范圍限制，也不可能將機(jī)構(gòu)向下延伸。
　　目前的農(nóng)村金融市場，事實(shí)上是農(nóng)村信用社的獨(dú)家壟斷，這不利于提高農(nóng)村信用社的經(jīng)營活力，也不利于打造一個交易規(guī)模巨大、運(yùn)作規(guī)范有序、富于競爭效率的農(nóng)村金融市場。引入多種層次、多種所有制的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，可以打破農(nóng)村金融市場一潭死水的局面，強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的競爭，促進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品的多樣化、金融交易價格的合理化和金融服務(wù)的高效化。
　　金融發(fā)展受制于金融總量擴(kuò)張和金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化兩個因素。從現(xiàn)實(shí)情況看，我國金融結(jié)構(gòu)優(yōu)化的進(jìn)程明顯滯后于金融總量的擴(kuò)張。而我國金融結(jié)構(gòu)的一個重要缺陷，就是缺少微小型金融機(jī)構(gòu)。實(shí)際上，我國需要多種所有制的、數(shù)量眾多的微小型金融機(jī)構(gòu)，這是由不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性、不同金融機(jī)構(gòu)客戶金融需求的多層次性和金融交易成本的差異性決定的，這“三性”構(gòu)成了微小型金融機(jī)構(gòu)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)條件。在農(nóng)村發(fā)展微小型金融機(jī)構(gòu)，不僅是健全和完善農(nóng)村金融組織體系的需要，而且也是為優(yōu)化我國金融結(jié)構(gòu)、提高金融發(fā)展水平所必需。

村鎮(zhèn)銀行是完善金融結(jié)構(gòu)的重大創(chuàng)新

　　正是考慮到增量改革對重建農(nóng)村金融組織體系的重要性，銀監(jiān)會去年12月決定放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。這是構(gòu)建農(nóng)村金融組織體系，完善我國金融結(jié)構(gòu)的重大創(chuàng)新之舉。
　　3月1日，四川省儀隴縣誕生了我國首家村鎮(zhèn)銀行，吉林省東豐和磐石的兩家村鎮(zhèn)銀行也正式開業(yè)。貸款公司、資金互助社這兩類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也于近日面世。這些創(chuàng)新的農(nóng)村金融組織的誕生，不僅豐富了農(nóng)村金融市場的主體結(jié)構(gòu)，也激發(fā)了各類金融機(jī)構(gòu)的參與熱情。股份制銀行、城市商業(yè)銀行和一些外資銀行都對參股村鎮(zhèn)銀行表現(xiàn)出極大的興趣。

不能照搬城市模式的金融發(fā)展

　　不過，構(gòu)建農(nóng)村金融組織體系是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，而村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融組織的設(shè)立，只不過是其中一個重要的環(huán)節(jié)。從我國農(nóng)村金融改革發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況來看，還有許多問題待解。
　　第一，制定農(nóng)村金融組織體系的總體發(fā)展戰(zhàn)略并分步實(shí)施。一個完善健全的農(nóng)村金融組織體系，應(yīng)該是集商業(yè)性金融、政策性金融與合作性金融于一身、集直接融資與間接融資于一體的各種類型金融機(jī)構(gòu)的有機(jī)結(jié)合體。把農(nóng)村金融組織體系的構(gòu)建，僅僅理解為具備間接融資功能的銀行類機(jī)構(gòu)的擴(kuò)展，是狹隘的。資本市場如何向農(nóng)村延伸，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資和投資需求，如何方便農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體參與企業(yè)的產(chǎn)權(quán)交易，如何發(fā)展農(nóng)村的保險組織，盡快改變農(nóng)村保險業(yè)發(fā)展嚴(yán)重滯后等問題，也應(yīng)作為構(gòu)建農(nóng)村金融組織體系的重要內(nèi)容。
　　第二，盡快明確農(nóng)村政策性金融組織的市場定位，拓寬其經(jīng)營模式和業(yè)務(wù)范圍。我國絕大多數(shù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融的市場化程度較低，好多農(nóng)戶和鄉(xiāng)辦、村辦企業(yè)不具備獲得商業(yè)性貸款所需要的抵押品和擔(dān)保條件。因此，不能機(jī)械照搬城市大銀行“嫌貧愛富”的經(jīng)營管理模式，而是必須把金融的市場調(diào)節(jié)和政府的政策扶持有機(jī)地結(jié)合起來，注重發(fā)揮政策性金融的作用。創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行等小型農(nóng)村金融組織的經(jīng)營管理方式就顯得十分必要，尤努斯的鄉(xiāng)村銀行實(shí)行的內(nèi)生性約束機(jī)制就很值得我們借鑒。
　　第三，為小型農(nóng)村金融組織創(chuàng)造有利的制度環(huán)境和市場環(huán)境。應(yīng)盡快建立涵蓋村鎮(zhèn)銀行的存款保險制度，免除儲戶到村鎮(zhèn)銀行存款的后顧之憂，為村鎮(zhèn)銀行負(fù)債規(guī)模擴(kuò)張創(chuàng)造有利條件。在監(jiān)管制度的設(shè)計上，應(yīng)對村鎮(zhèn)銀行等小型農(nóng)村金融組織實(shí)施有別于大銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。另外，在物權(quán)法可能出臺并付諸實(shí)施的背景下，應(yīng)進(jìn)一步完善動產(chǎn)擔(dān)保制度，擴(kuò)大動產(chǎn)擔(dān)保范圍，緩解擔(dān)保資源緊張的狀況，改善農(nóng)戶及中小企業(yè)的融資條件。