要成為一只真正的“鲇魚”也非易事，由于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的差異化程度較高，而郵儲(chǔ)又是一支新軍，未來的經(jīng)營(yíng)中面臨很多不確定的風(fēng)險(xiǎn)。
　　2007年3月20日，在歷經(jīng)9個(gè)多月的緊張籌建后，被各方期待已久的中國第五大銀行———中國郵政儲(chǔ)蓄銀行正式掛牌成立。

郵政儲(chǔ)蓄的前世今生

　　回顧中國郵政儲(chǔ)蓄事業(yè)的改革發(fā)展之路，以下幾個(gè)重要的里程碑必須提及：解放前國民黨政府曾設(shè)有“郵政儲(chǔ)金匯業(yè)局”；新中國成立后，出于建立“大一統(tǒng)”銀行體系的考慮，全面取締了郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)；1986年3月，郵電部與中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于開辦郵政儲(chǔ)蓄的協(xié)議》，同年年底，《中華人民共和國郵政法》通過，郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)得以恢復(fù)，并成為了郵政系統(tǒng)的法定業(yè)務(wù)。
　　1997年和1999年，為了解決郵政儲(chǔ)蓄只存不貸導(dǎo)致農(nóng)村金融“失血”等問題，中國人民銀行曾兩度提出組建郵政儲(chǔ)蓄銀行，但最終均擱淺；2003年，銀監(jiān)會(huì)成立之后，繼續(xù)加緊郵儲(chǔ)銀行的論證工作，并于2006年6月批準(zhǔn)郵儲(chǔ)銀行正式籌建。
　　成立郵儲(chǔ)銀行的初衷，就是要改變以往的“抽血”機(jī)制，使資金重新返回農(nóng)村地區(qū)。因此，“完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，面向城市社區(qū)和農(nóng)村居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)”這一定位，無疑將使郵儲(chǔ)銀行成為我國農(nóng)村金融市場(chǎng)中的一支重要力量。

定位農(nóng)村金融服務(wù)并非“強(qiáng)扭的瓜”

　　對(duì)此，也有不少人產(chǎn)生疑問：既然郵儲(chǔ)銀行的本質(zhì)是商業(yè)銀行，為何要強(qiáng)調(diào)它為廣大城鄉(xiāng)居民提供基礎(chǔ)性金融服務(wù)的功能？過多帶有農(nóng)村金融的烙印，會(huì)不會(huì)在實(shí)踐中導(dǎo)致“強(qiáng)扭的瓜不甜”？
　　在筆者看來，強(qiáng)調(diào)郵儲(chǔ)銀行的農(nóng)村金融服務(wù)功能并非“強(qiáng)扭的瓜”，而是與郵儲(chǔ)業(yè)務(wù)自身特點(diǎn)和我國銀行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r相吻合的。
　　首先，從郵儲(chǔ)銀行自身的業(yè)務(wù)情況來看，經(jīng)過20多年的發(fā)展，郵儲(chǔ)目前擁有儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.6萬個(gè)，匯兌營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)4.5萬個(gè)，已經(jīng)成為覆蓋全國城鄉(xiāng)、網(wǎng)點(diǎn)面最廣、交易額最大的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。其中有60%左右的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)和70%左右的匯兌網(wǎng)點(diǎn)都分布在農(nóng)村地區(qū)。同時(shí)，郵政綠卡發(fā)卡量高達(dá)1.4億張，已成為廣大城鄉(xiāng)居民和農(nóng)民工朋友重要的支付匯兌工具。
　　這一切表明，郵儲(chǔ)銀行已為開展小額貸款、資金匯兌等城鄉(xiāng)居民基礎(chǔ)性金融業(yè)務(wù)搭建了重要的市場(chǎng)平臺(tái)，也意味著郵儲(chǔ)銀行開業(yè)后將在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)上具有“先天性”優(yōu)勢(shì)。
　　其次，目前絕大部分的商業(yè)銀行都定位于城市業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)中競(jìng)相“壘大戶”、業(yè)務(wù)的同質(zhì)化傾向嚴(yán)重。而郵儲(chǔ)銀行資本金較少，只有200億元，依據(jù)對(duì)單一客戶貸款比例和前十大客戶貸款比例等有關(guān)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定，其在城市公司業(yè)務(wù)的開展中將會(huì)面臨很多限制。另辟蹊徑、規(guī)避同質(zhì)化，更有利于郵儲(chǔ)銀行的業(yè)務(wù)開展。
　　另外，與我國城市金融業(yè)務(wù)形成對(duì)比的是，在廣大農(nóng)村地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)不充分等問題普遍存在，大量的農(nóng)戶小額貸款等金融需求難以得到滿足，而這也無疑為郵儲(chǔ)銀行提供了巨大的市場(chǎng)空間。
　　當(dāng)然，作為一家商業(yè)銀行，郵儲(chǔ)銀行未來在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)不斷夯實(shí)、積累了較多的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)之后，也應(yīng)當(dāng)開拓城市金融業(yè)務(wù)。

推動(dòng)競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)的形成

　　近些年，伴隨著國有商業(yè)銀行的股份制改革，其業(yè)務(wù)重心紛紛上移，有的銀行甚至在改革中將若干個(gè)省份的縣域分支機(jī)構(gòu)當(dāng)作“包袱”，無償甩給了當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村信用社，以至于許多地區(qū)的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)都形成了信用社“一股獨(dú)大”的局面。許多基層農(nóng)村信用社都用“一枝獨(dú)秀”以表明其經(jīng)營(yíng)局面之好，但這種局部壟斷的狀況明顯不利于提高金融服務(wù)質(zhì)量。
　　為改變這種農(nóng)信社“一農(nóng)支三農(nóng)”的局面，管理部門采取了多種措施，比如降低農(nóng)村金融的準(zhǔn)入門檻、允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行這類新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等等。但村鎮(zhèn)銀行等機(jī)構(gòu)尚處在試點(diǎn)階段，由于其獨(dú)立法人的性質(zhì)，每一家的建立都需要一個(gè)過程，較長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)還難以在全國范圍內(nèi)形成“燎原”之勢(shì)。
　　而郵儲(chǔ)銀行從其網(wǎng)點(diǎn)分布、業(yè)務(wù)種類等方面來看，與農(nóng)村信用社的擬合程度均較高�？梢灶A(yù)計(jì)，隨著業(yè)務(wù)的全面開展，將會(huì)與農(nóng)村信用社形成正面競(jìng)爭(zhēng)，而這種競(jìng)爭(zhēng)也無疑將會(huì)激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，改善農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量、提高服務(wù)效率。
　　郵儲(chǔ)銀行的成立，將對(duì)我國多元化、競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)的形成起到巨大的推動(dòng)作用。當(dāng)然，在實(shí)踐中郵儲(chǔ)銀行要成為一只真正的“鲇魚”也非易事，由于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的差異化程度較高，而郵儲(chǔ)又是一支新軍，未來的經(jīng)營(yíng)中面臨很多不確定性的風(fēng)險(xiǎn)。
　　因此，郵儲(chǔ)銀行還要加大業(yè)務(wù)整合力度，培育和引進(jìn)各類專業(yè)人才，提高風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控水平，積極探索貼近“三農(nóng)”的銀行信貸管理模式，使其在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)得以有效發(fā)揮。