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日前，作為第二次中美戰(zhàn)略經濟對話的談判成果，我國宣布將允許具有經營人民幣零售業(yè)務資格的外資法人銀行發(fā)行符合中國銀行卡業(yè)務、技術標準的人民幣銀行卡，享受與中資銀行同等待遇。
銀行卡按照是否具有透支功能分為借記卡和貸記卡兩種，借記卡不具透支功能，貸記卡就是人們平時常說的信用卡。近些年，中國銀行卡產業(yè)正處在一個井噴增長的歷史階段。截至2006年底，發(fā)卡數(shù)量已達11.3億張，其中借記卡10.8億張，信用卡約5000萬張，銀行卡支付的消費交易額為1.89萬億元，同比增長97%.刷卡消費、以卡支付的“卡式生活”已逐漸成為社會的時尚與主流，甚至可以大膽預測，今天的存折、存單極有可能成為未來的“文物”。對銀行而言，銀行卡已成為商業(yè)銀行在零售業(yè)務和個人金融領域的主要載體。
隨著多家外資法人銀行人民幣零售業(yè)務的相繼展開，高端客戶將是中外資銀行的競爭焦點。銀行卡無疑是銀行爭取客戶、為其提供全方位服務的利器。因此，這一政策的出臺，將使中外資銀行在零售業(yè)務領域呈現(xiàn)全面競爭之勢。
就銀行卡的具體內容來看，借記卡近年來的應用領域不斷擴展，在開戶無折化、功能綜合化的發(fā)展趨勢中日益成為“客戶的金融身份證”。
由于借記卡溝通著金融消費者儲蓄與理財?shù)幕竟δ�，在銀行個人金融服務中發(fā)揮著核心載體的作用，也有可能將成為外資銀行通過理財、房貸等業(yè)務爭取高端客戶的重要工具。
同時，目前外資銀行的存貸比普遍較高，難以達到監(jiān)管標準，而借記卡業(yè)務的展開將有利于其吸收人民幣存款以支撐其他的人民幣業(yè)務。這一分析表明，外資銀行在銀行卡業(yè)務的開展上，將會先以借記卡為重點，在此基礎上開展信用卡業(yè)務。
針對外資銀行發(fā)卡后對中資銀行現(xiàn)有的銀行卡市場格局的影響，不少專家和業(yè)內人士都表示外資銀行難以構成太大影響。
的確，從短期來看，中資銀行在銀行卡業(yè)務上具有先發(fā)優(yōu)勢，其經營時間已久、發(fā)卡數(shù)量巨大、也積累了不少經驗，其IT技術與設備水平均不亞于外資銀行。同時，外資銀行現(xiàn)有的機構網點數(shù)量較少，ATM、POS終端幾乎為零，因此其業(yè)務開展后，必須依托中國銀聯(lián)及各家銀行的現(xiàn)有網絡、設備才能得以正常運營，銀聯(lián)和中資行還能增加不少手續(xù)費收入。
但從長期來看，銀行卡業(yè)務與理財產品、房貸是三位一體的�；蛘哒f，外資行銀行卡業(yè)務的增長并不僅取決于其自身的網點、設備等卡資源，在很大程度上取決于其在高端客戶領域的產品開發(fā)和服務水平，而銀行卡業(yè)務與之是相輔相成的關系。因此，就外資銀行針對高端客戶在產品和服務方面的水平而言，其銀行卡業(yè)務的增長空間是不容低估的。
為此，中資銀行要保持銀行卡產業(yè)的優(yōu)勢地位，在未來的競爭中，不僅要繼續(xù)致力于銀行卡本身的科技含量提高和品種內容創(chuàng)新，還需繼續(xù)提高金融產品和服務的綜合水平，在理財、私人銀行、房貸等產品上加大投入力度。
最后需說明，中國銀聯(lián)是目前我國銀行卡產業(yè)中處于壟斷地位的“上游供貨商”，它不僅統(tǒng)一掌管著國內銀行卡的卡號資源，也獨家經營著銀行卡的轉接與清算。但從國際銀行卡產業(yè)發(fā)展來看，VISA、萬事達等處于產業(yè)鏈上游的卡組織其實也是競爭關系。因此，就外資行獲得準入后的未來態(tài)勢來看，在銀行卡上游產業(yè)放開競爭之前，中國銀聯(lián)的態(tài)度和意見將在很大程度上左右著整個銀行卡產業(yè)的發(fā)展。
（中央財經大學中國銀行業(yè)研究中心主任） |