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| 2007-07-31 陸志明（復(fù)旦大學(xué)金融學(xué)博士） 來源:新京報 |
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“前門才拒狼，后門又進虎”。4月份中國銀行業(yè)協(xié)會剛剛叫停了爭議極大的人民幣銀行卡ATM境內(nèi)跨行收費，近日銀聯(lián)報告再度提出：我國目前收取的ATM(自動提款機)跨行費用遠低于國外水平，不足以彌補發(fā)卡方支付的轉(zhuǎn)接費和交換費，而不允許出機銀行向持卡人收取“額外費”，是造成我國人均ATM保有量較低的原因之一。（7月30日《信息時報》）有業(yè)內(nèi)人士認為，這是銀聯(lián)暗示各家銀行收取“額外費”的信號，銀行有可能采取新一輪的收費行動。從策劃銀行卡跨行查詢收費，到推動小額儲蓄賬戶收費制度，再到如今的暗示銀行收取“額外費”，銀聯(lián)似乎一直在扮演著“收費策動者”的角色。
然而，在目前中國銀行卡市場服務(wù)體系還遠未健全，服務(wù)質(zhì)量尚待提升的現(xiàn)狀下，單邊完善收費制度，而不敦促銀行改進銀行卡服務(wù)質(zhì)量，難逃“避重就輕”之嫌；加之服務(wù)質(zhì)量是收費的根本，不同的服務(wù)收取不同的價格，這是市場經(jīng)濟亙古不變的道理，在目前銀行卡服務(wù)趨于同質(zhì)化，質(zhì)量罕有提高的情況下，一味強調(diào)收費顯然缺乏有理的經(jīng)濟基礎(chǔ)。
此外，參考國外收費制度經(jīng)驗也需辨證的看待，不應(yīng)以偏概全。
首先，中國銀聯(lián)戰(zhàn)略發(fā)展部提供的報告是基于銀行卡市場已經(jīng)相當(dāng)成熟的發(fā)達國家市場進行收費分析的，但恰恰是在這份報告中，中國銀聯(lián)指出按照目前的發(fā)展規(guī)模趨勢，中國至少要到2014年才能具備目前發(fā)達國家成熟市場的水平。在這一較長的發(fā)展階段中，銀行卡收費制度將會產(chǎn)生何種變化殊難預(yù)料，到時候發(fā)達國家不再收取“額外費”也有可能。
其次，銀聯(lián)報告中所提及的數(shù)據(jù)論據(jù)在細節(jié)方面值得商榷。自1999年到2006年，我國ATM年復(fù)合增長率約19.28%。到2006年底，我國ATM布放量已達到9.78萬臺。
按照這種增長速度，到2010年，我ATM規(guī)模將達到20萬臺，到2014年左右我國城市地區(qū)ATM市場將步入成熟階段，市場規(guī)模約為41萬臺。
實際上上述這些數(shù)據(jù)主要是集中于絕對數(shù)量方面的；而真正決定市場成熟程度的主要是相對數(shù)量，而在這方面國內(nèi)ATM的人均保有量遠不能和國外相比。以ATM市場已經(jīng)趨于成熟的澳大利亞為例，2006年6月底，澳大利亞擁有ATM機2.46萬臺，每百萬人擁有1201臺ATM，中國僅為其1/40不到。即便到了中國銀聯(lián)認為市場成熟的2014年，每百萬人擁有ATM的數(shù)據(jù)也不到澳大利亞的1/10。從相對量上計算很難說中國市場已經(jīng)成熟，“額外費”收取的基礎(chǔ)更無從談起。
實際上，即便是銀聯(lián)報告中“額外費”的收取主體———商業(yè)銀行也并未認同銀聯(lián)的觀點。廣東某國有銀行副行長認為：從中國目前ATM發(fā)展的現(xiàn)狀來看，還不具備全面收費的硬件條件，盲目收費只能導(dǎo)致客戶資源的流失。
那為何銀聯(lián)還是不顧社會各界的爭議，在銀行卡收費問題上一再發(fā)難？原因很簡單，銀聯(lián)本身的定位即是商業(yè)性的金融組織，盈利是其根本目標(biāo)。再加上傳統(tǒng)的類似官僚體系的管理制度和壟斷保護機制，機構(gòu)膨脹和擴大財源成為其發(fā)展中的主要特征之一。
對于銀聯(lián)來說，行業(yè)規(guī)模是決定收益高低的終極標(biāo)桿。
行業(yè)規(guī)模越大，其邊際成本越低，規(guī)模效應(yīng)也就越明顯。行業(yè)規(guī)模最直接的表征即是銀行卡和使用銀行卡ATM機的數(shù)量。因而提升ATM機的數(shù)量也就成為銀聯(lián)最直接關(guān)注的目標(biāo)，推動銀行加快ATM機建設(shè)也成為其重要的手段。
但銀聯(lián)需要注意的是，作為一個金融服務(wù)性組織機構(gòu)，提升行業(yè)服務(wù)質(zhì)量是第一位的。只有在服務(wù)質(zhì)量提升之后，才能真正擴大行業(yè)規(guī)模，吸引更多的消費者加入進來，形成真正的市場規(guī)模，而非是簡單的擴大銀行卡和ATM數(shù)量。只有建立了龐大而穩(wěn)定的客戶群，銀聯(lián)才具備真正的收費基礎(chǔ)，實現(xiàn)整個產(chǎn)業(yè)鏈的完善發(fā)展。 |
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