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| 像推進(jìn)“交強(qiáng)險(xiǎn)”一樣推進(jìn)“地震險(xiǎn)” |
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| 2008-05-19 作者：葉檀 來源:瀟湘晨報(bào) |
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一場地震，使現(xiàn)形法律與保障體系的不足之處徹底曝光。
其中最受人在地震中損失住房的人必須繼續(xù)償還房貸，對(duì)于這一讓人揪心的現(xiàn)象，央行蘇寧表示，“一定能夠找到一個(gè)妥善的辦法解決好這些問題，既能夠保護(hù)商業(yè)銀行的利益，同時(shí)更要保護(hù)好廣大民眾的利益�！�
找到雙贏之道的辦法，就是讓保險(xiǎn)體制預(yù)先介入災(zāi)難保險(xiǎn)，保障受災(zāi)群眾的經(jīng)濟(jì)安全，避免銀行受到道德風(fēng)險(xiǎn)的打擊。央行在應(yīng)急，反應(yīng)的是既往災(zāi)難保障的不完備，如今亡羊補(bǔ)牢，應(yīng)以市場與保障雙贏為目的，杜絕今后此類事件再次發(fā)生。
我國目前的保險(xiǎn)機(jī)制保障的是保險(xiǎn)公司的利益�；痉抠J險(xiǎn)一般不保地震，主要�；馂�(zāi)、爆炸、暴雨、臺(tái)風(fēng)等條款列明的13種自然災(zāi)害，但有的保單會(huì)將地震險(xiǎn)列為拓展條款。目前，中行、工行等中資銀行房貸投保的主要為基本條款，即將地震列為除外責(zé)任，但東亞、恒生等外資銀行房貸投保一般會(huì)擴(kuò)展震條款。即使在地震中獲得賠償，對(duì)于通過銀行貸款買房的人或企業(yè)來說，銀行仍將享受優(yōu)先受償權(quán)。顯然，多數(shù)保險(xiǎn)公司不愿意將汲及面更廣的地震災(zāi)害涵蓋在內(nèi)。
這使得災(zāi)后購房民眾處于既損房又損財(cái)?shù)碾U(xiǎn)境之中，而房貸險(xiǎn)成為保險(xiǎn)公司賠付率較低的黃金險(xiǎn)種。無怪乎大多數(shù)購房者在可以自由選擇之后，紛紛選擇退出房貸險(xiǎn)，保險(xiǎn)機(jī)制不能真正保險(xiǎn)，起到集社會(huì)之力為受災(zāi)者撐起一片安全屋頂?shù)淖饔谩?BR> 到目前為止，我國的大災(zāi)險(xiǎn)十分不完備。筆者曾表示，我國的保險(xiǎn)公司在此次地震中將會(huì)受到一定影響，但影響不大，主要原因是我國大災(zāi)險(xiǎn)的救濟(jì)制度并不完備。我國座落于古老的亞歐大陸，受到印歐板塊擠壓，是地震多發(fā)地區(qū)，地震險(xiǎn)的空缺，顯示出政府與保險(xiǎn)公司的雙重缺位，令人遺憾。
同處于地震多發(fā)地帶的新西蘭，地震保險(xiǎn)制度被譽(yù)為全球現(xiàn)行運(yùn)作最成功的災(zāi)害保險(xiǎn)制度之一，其主要特點(diǎn)是國家以法律形式建立符合本國國情的多渠道巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散體系，走政府行為與市場行為相結(jié)合的道路來盡可能分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。
新西蘭對(duì)地震風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)體系由三部分組成，包括地震委員會(huì)、保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)協(xié)會(huì)，分屬政府機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)和社會(huì)機(jī)構(gòu)。地震委員會(huì)設(shè)立基金，通過投資收益與居民購買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)時(shí)強(qiáng)制收取震災(zāi)與為災(zāi)險(xiǎn)，籌措資金。一旦災(zāi)害發(fā)生，地震委員會(huì)負(fù)責(zé)法定保險(xiǎn)的損失賠償，房屋最高責(zé)任限額為10萬新西蘭元，房內(nèi)財(cái)產(chǎn)最高責(zé)任限額為2萬新元；保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同負(fù)責(zé)超出法定保險(xiǎn)責(zé)任部分的損失賠償；而保險(xiǎn)協(xié)會(huì)則負(fù)責(zé)啟動(dòng)應(yīng)急計(jì)劃。為了分散保險(xiǎn)公司與地震基金的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司通過國際再保險(xiǎn)市場分散風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)巨災(zāi)損失金額超過地震委員會(huì)支付能力時(shí)，政府發(fā)揮托底作用，而地震委員會(huì)每年會(huì)支付給政府一定的保證金。
德國的方法更加簡便，由購房者自主決定是否參保，但是，德國房屋保險(xiǎn)負(fù)責(zé)理賠的范圍相當(dāng)廣泛，包括了火災(zāi)、水災(zāi)、颶風(fēng)、地震、閃電、冰雹等常見的各種自然災(zāi)害。同時(shí)，保費(fèi)較低，總體上一般家庭住房每年的保費(fèi)約為專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)“再造房價(jià)”的千分之五左右。
災(zāi)害保險(xiǎn)與農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)，是重要的救濟(jì)渠道，成為保險(xiǎn)公司的黃金險(xiǎn)種，顯然與社會(huì)救濟(jì)這一主流背道而馳。
要保障市場與保險(xiǎn)者雙贏，需要政府下大力氣全力推進(jìn)，從補(bǔ)貼與拓展保險(xiǎn)渠道兩方面著手，以政府救濟(jì)的形式，參與到低收益的市場保險(xiǎn)等方面。通過強(qiáng)制性征集保險(xiǎn)收益與交強(qiáng)險(xiǎn)收益，通過政府補(bǔ)貼建立災(zāi)難與農(nóng)村保險(xiǎn)基金，通過與空難相同的再保險(xiǎn)機(jī)制，協(xié)調(diào)各方利益，避免保險(xiǎn)公司與投保者的雙重道德風(fēng)險(xiǎn)。
保險(xiǎn)公司在災(zāi)區(qū)第一時(shí)間賠付是應(yīng)該的，更重要的，是使保險(xiǎn)機(jī)制成為銀行與災(zāi)民的抗災(zāi)主心骨，保險(xiǎn)公司與政府面對(duì)救災(zāi)保險(xiǎn)不能置身事外。我們應(yīng)該象推行交強(qiáng)險(xiǎn)一樣推進(jìn)地震險(xiǎn)，對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)趨之若鶩，對(duì)大災(zāi)險(xiǎn)避之惟恐不及，無論如何都是說不過去的。 |
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