近日有關(guān)機(jī)構(gòu)和人士表示，存款保險即將在中國施行。中國是否應(yīng)該建立存款保險制度，已經(jīng)討論十多年，最終因各方分歧過大而至今沒有建立。筆者認(rèn)為，即使到今天，存款保險制度在中國，仍然還是第二位的，制度建設(shè)才是第一位的。

　　建立存款保險制度的動因

　　存款保險制度作為金融安全網(wǎng)的三大支柱之一，起源于銀行體系最為脆弱的時期和環(huán)境體系下，從存款保險的形成歷史來看，建立存款保險的目的，通常認(rèn)為是為了維護(hù)金融體系的穩(wěn)定，保護(hù)存款人利益。但在專家和學(xué)者看來，這些目的都是出于政治動因，而不是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行內(nèi)在規(guī)律要求的體現(xiàn)。
　　有人認(rèn)為，引入存款保險體系可以增加中小銀行的競爭力；中小銀行、地方銀行在與大型銀行競爭中，處于不利地位，易被大銀行收購，從而形成壟斷；通過引入存款保險制度，可以增加中小銀行吸收存款的能力，增加地方小型銀行的競爭力。在專家和學(xué)者看來，通過引入存款保險體系增加中小銀行的競爭力，也是一句政治口號而已：銀行經(jīng)營面臨的市場是細(xì)分的，不同規(guī)模的銀行只有在不同的細(xì)分市場上開展經(jīng)營才能相互完善和補(bǔ)充。引入存款保險制度背后的真正動因，是在最大限度保護(hù)儲戶和中小投資者利益的政治宣傳口號下，為政府對儲戶的保證設(shè)一個上限。即使沒有建立明確的存款保險制度，出于維護(hù)社會穩(wěn)定的政治動機(jī)，對一般存款人的利益保護(hù)也是事實上存在的。存款保險制度只是為政府對存款人的保證設(shè)置了一個上限。沒有明確的顯性存款保險制度，意味著政府對存款人的無限擔(dān)保。存款保險之所以在政治上具有吸引力，是因為存款保險制度提供了一項解決銀行危機(jī)的事先確定成本的方案。

　　建立存款保險制度的前提

　　對一國金融體系來說，引入存款保險制度，具備金融基礎(chǔ)設(shè)施完善的制度環(huán)境，是其前提和先決條件。經(jīng)驗研究表明，存款保險制度的實施結(jié)果，從平均來看，是造成了銀行體系的更加不穩(wěn)定，銀行危機(jī)增加。對銀行經(jīng)營的穩(wěn)健性約束作用而言，存款保險制度實際上是以機(jī)構(gòu)監(jiān)管（存款保險公司）代替市場選擇。因此，要克服存款保險帶來的道德風(fēng)險和逆向選擇，機(jī)構(gòu)監(jiān)管必需比儲戶市場選擇更有效。這是存款保險制度確能起到它所宣稱的“維護(hù)金融體系穩(wěn)定、保護(hù)存款人利益”目的和作用的基本前提。
　　存款保險制度作為一種對存款人利益提供保護(hù)、穩(wěn)定金融體系的制度安排，其有效性就在于機(jī)構(gòu)監(jiān)督對存款者市場監(jiān)督的良好替代。對制度完善的國家而言，存款保險制度對銀行體系的不穩(wěn)定作用是不明顯的；只有在缺乏良好制度環(huán)境的條件下，存款保險引起的問題才會顯現(xiàn)。對這種現(xiàn)象的一種解釋是，參加存款保險體系的銀行利用保險存款的可得性，過多冒險；存款保險制度降低了存款人的監(jiān)測動機(jī)，這在官方監(jiān)管不足的情況下會是一個大問題，而在制度環(huán)境較弱的情況下，政府監(jiān)管往往不足。制度環(huán)境的作用對降低銀行過分冒險的機(jī)會主義行為起了非常重要的作用。有關(guān)金融的市場基礎(chǔ)設(shè)施和制度環(huán)境的健全和完備，是存款保險促進(jìn)金融深化和金融發(fā)展的前提條件。

　　當(dāng)前銀行體系面臨的問題

　　市場基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)包括健全的法律體系、嚴(yán)格的會計和審計標(biāo)準(zhǔn)，運(yùn)行良好的金融體系以及市場導(dǎo)向的價格體系、良好的政治環(huán)境等。在金融危機(jī)的影響下，中國商業(yè)銀行系統(tǒng)當(dāng)前面臨的最迫切問題，仍然是提高資本充足率，增加銀行抗風(fēng)險能力；轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制，提高盈利能力。
　　實踐表明，僅在一定的前提條件下（如宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、金融自由化和銀行具有一定經(jīng)驗等），商業(yè)銀行經(jīng)營面臨的風(fēng)險才不會由于存保制度而大幅增加，存款保險的副作用才不至于過大。但這些前提也僅是實行存款保險制度的必要條件，而非充分條件。從上面的分析可知，實行存款保險制度還應(yīng)加強(qiáng)金融體系的制度環(huán)境建設(shè)，完善有關(guān)銀行體系的市場基礎(chǔ)設(shè)施。只有在一個完善的制度環(huán)境下，通過引入存款保險機(jī)構(gòu)的監(jiān)督作用，同時最大限度地避免因施行存款保險體系而帶來的道德公害問題，存款保險制度才能達(dá)到其設(shè)計目的。
　　因此，對中國當(dāng)前的銀行業(yè)來說，加強(qiáng)與銀行經(jīng)營有關(guān)的制度環(huán)境建設(shè)，即加快完善金融市場基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的步伐，才是當(dāng)前的更為重要和緊迫的任務(wù)，包括健全的法律體系、嚴(yán)格的會計和審計標(biāo)準(zhǔn)，以及透明的政治環(huán)境或良好的政府質(zhì)量（比如高效、清廉的運(yùn)轉(zhuǎn)）。