工行7折房貸新政難產(chǎn)，將內(nèi)部矛盾顯性化，預示中國金融機構的風險控制與市場競爭，已經(jīng)無法用行政手段一刀切。

　　房貸新政出生伊始就陷入糾紛。自去年10月22日，央行房貸新政，各銀行之間細則各異，頻頻難產(chǎn)�；�本上，中小商行積極，大型銀行滯后。據(jù)報道，工行規(guī)定對2008年10月27日前已發(fā)放、目前仍有余額存量個人住房貸款，從2月1日起將自動享受7折利率優(yōu)惠。但到2月1日，工行的房貸客戶卻被告知繼續(xù)延期。
　　中國金融機構的“大笨象”如此前后不一，顯然不只是銀行方面的問題。
　　房貸新政之所以難產(chǎn)，難在觀念的不統(tǒng)一。以央行為代表的政策出臺部門，與以銀監(jiān)會為代表的監(jiān)管部門或多或少存在利益、視角與觀念偏差，前者強調(diào)拉動房地產(chǎn)消費為促進內(nèi)需添磚加瓦，后者強調(diào)控制風險，以免形成新的壞賬。不同部門對同一政策存在不同解讀，甚至相關政策一月一變，令商業(yè)機構無所適從。各大商業(yè)銀行搖擺于兩大部門之間，又想搶奪市場份額，只能得罪中小客戶，或者暗中給競爭對手使絆子，以保障優(yōu)質(zhì)客戶不流失。
　　房貸新政之所以難，還難在慣享高額利潤的銀行不愿意放棄以往的厚利。7折房貸固然會攤薄銀行的利潤，但并非銀行不可承受之重。最新數(shù)據(jù)顯示，截止到2008年底，我國個人住房按揭貸款總額估計為3.6萬億元。按照四大國有銀行目前設定的標準，享受7折優(yōu)惠利率住房按揭存量貸款大致在3000億左右，與2007年底利差水平相比，國內(nèi)商業(yè)銀行減收加總只有15億元左右。并且，短存長貸與政府貸款項目也給銀行提供了未來的收益。
　　站在不同的立場，強調(diào)拉動內(nèi)需與控制風險都沒有錯。不過，在此之上必須有統(tǒng)一的價值標準，即尊重銀行的市場判斷，尊重銀行的市場創(chuàng)利能力。
　　不同的銀行有不同的業(yè)務側(cè)重點，大型銀行側(cè)重銀政通等業(yè)務，中小商業(yè)銀行則側(cè)重于本地企業(yè)與房貸，風險控制手段不可能由銀監(jiān)會一刀切。事實上，大型銀行看好的政府項目未必比房貸更為優(yōu)質(zhì)，這在以往的實踐中屢有驗證。監(jiān)管部門只要做好資產(chǎn)撥備、壓力測試等，對于具體的舉措大可不必事無具細，件件過問。
　　給予商業(yè)銀行市場空間，發(fā)展各具特色的競爭優(yōu)勢，這是中國金融行業(yè)之福，也是消費者之福。惟有如此，那些一味依賴優(yōu)惠政策的銀行，才能脫離政府溫暖的襁褓。
　　監(jiān)管部門曾對各銀行實施細則不同、銀行間爭搶客戶和業(yè)務表示擔憂。有消息說，中國銀行業(yè)協(xié)會與各地區(qū)銀行業(yè)協(xié)會將于年內(nèi)出臺相關管理規(guī)范，防止銀行間惡性競爭。各地銀行業(yè)協(xié)會將根據(jù)當?shù)夭煌�情況研究制定具體內(nèi)容。銀行將在政策基礎上根據(jù)客戶的信用情況、收入情況等設定差別利率。
　　不過，監(jiān)管部門的做法不免受到質(zhì)疑，一年之內(nèi)出臺管理規(guī)范，在這一年之中銀行是否將在不規(guī)范狀態(tài)下生存？市場不等人，對于信用優(yōu)質(zhì)的客戶在此期間的利率損失，由誰來彌補？有關部門在出臺主導政策后配套政策居然要一年之久，是否時間太長了些？更難辦的是，惡性競爭從來很難準確定義，什么樣的競爭是良性的，什么樣的競爭又是惡性的？法不禁止即為許可，“惡性競爭”是個性質(zhì)模糊的定義，只有監(jiān)管規(guī)范的完善，才利于提高中國金融機構的市場競爭力。
　　希望銀監(jiān)會給予金融機構更大的市場定價權以控制金融風險不是一句空話，能夠落實在每一項及時、有效、尊重市場的具體政策中。