國內(nèi)外的大量實踐證明，在官辦金融服務(wù)不到位的農(nóng)村地區(qū)，哪里的草根金融發(fā)育充分，哪里的經(jīng)濟就有大發(fā)展。
　　政府應(yīng)堅持引導(dǎo)、鼓勵、保護、支持的政策方針，“政策上放開、資金上扶持”，大力培育農(nóng)村金融的本土力量。
　　農(nóng)村資金短缺，是我國經(jīng)濟發(fā)展過程中長期以來一直未能解決的普遍性問題。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)面臨轉(zhuǎn)型與升級、農(nóng)村發(fā)展進入新階段、貨幣強力拉動資源重組的關(guān)鍵時期，要進一步深化農(nóng)村改革、促進農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展，必須在解決資金需求問題上有實質(zhì)性的突破。

　　一，農(nóng)村發(fā)展必須破解資金短缺的難題，而解開這個“死結(jié)”的根本出路就在于培育農(nóng)村金融的本土力量

　　當(dāng)前，農(nóng)村一面是發(fā)展資金奇缺（專家預(yù)測每年缺口達上萬億元），一面卻是社會閑散資金過剩，農(nóng)村的增值收益剩余基本被四大國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄等金融機構(gòu)抽走而流向城市，專家預(yù)測每年流向城市的資金達七八千億元。貸款融資難使農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)民合作經(jīng)濟組織、農(nóng)村個體經(jīng)營戶等農(nóng)村市場主體和廣大農(nóng)戶面臨著嚴(yán)重的“錢荒”。作為名義上的農(nóng)村金融“合作”組織的農(nóng)村信用社，“非農(nóng)化”、“城市化”特征日趨明顯，而且資產(chǎn)質(zhì)量惡化，歷史壞賬高達數(shù)千億之多，不良資產(chǎn)率多數(shù)在５０％以上，某些省份甚至高達９０％以上。同時，現(xiàn)行金融制度、政策和經(jīng)營管理理念與農(nóng)村資金需求者的條件不匹配，甚至存在沖突，增加了貸款難度。資金大量流失和貸款融資難，使資金成為農(nóng)村發(fā)展最稀缺的資源，資金短缺已成為制約農(nóng)村發(fā)展的死結(jié)，不解開這個 “死結(jié)”，農(nóng)村發(fā)展只能是無源之水、無本之木。
　　我國農(nóng)村金融體制改革一直以商業(yè)化為主要方向，結(jié)果導(dǎo)致一家獨攬的官辦銀行對農(nóng)村發(fā)展的支持作用日趨衰弱，官辦銀行７０％的錢貸給了國有企業(yè)。其原因有：一是官辦銀行以追求利潤為經(jīng)營導(dǎo)向和主要目標(biāo)，自然嫌貧愛富，只愿錦上添花，不愿雪中送炭，缺乏向比較效益低的農(nóng)業(yè)提供貸款的積極性。二是官辦銀行在鄉(xiāng)村沒有網(wǎng)點，缺乏機構(gòu)和人員，重新配置的成本太大。三是官辦銀行長期以來的經(jīng)營對象主要是企業(yè)，不熟悉農(nóng)村熟人社會的游戲規(guī)則，缺少與千家萬戶打交道的經(jīng)驗。因此，破解農(nóng)村資金短缺難題必須別開路徑。而培育農(nóng)村金融的本土力量是解開資金短缺“死結(jié)”的根本出路。
　　農(nóng)村金融的本土力量包括三個方面：一是本土組織力量，即發(fā)展區(qū)域性資金互助組、資金合作社、小額信貸擔(dān)保公司以及村鎮(zhèn)銀行等互助合作組織；二是本土資本力量，即融通本地資金的需求與供給；三是本土人才力量，即培育農(nóng)村金融人才。三股力量的聚合構(gòu)成農(nóng)村金融的本土力量。它具有自下而上生成、地域性強、規(guī)模小、“軟信息”（如人與人之間的血緣、輩分、宗族關(guān)系，借款人的工作能力、經(jīng)驗、信譽、貿(mào)易相關(guān)博弈等）具有“抵押品替代”作用等特點。
　　作為“草根金融”的農(nóng)村金融本土力量，對推進農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展具有極強的現(xiàn)實意義，它可以整合零散資金，把零錢變整錢，把小錢變大錢，把死錢變活錢，充分發(fā)揮資金整體效益；可以有效解決農(nóng)村發(fā)展資金短缺的難題；可以增強農(nóng)民的金融意識、增長農(nóng)民的金融知識；可以培養(yǎng)農(nóng)民的群體意識和集體精神；可以激活農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟的內(nèi)力；可以開發(fā)農(nóng)民的誠信意識；有利于形成產(chǎn)業(yè)集群；可以提高資金的使用效益和效率；可以強化農(nóng)民在經(jīng)濟社會發(fā)展中的主體地位；可以推進民主精神的培育；可以發(fā)展農(nóng)村高端服務(wù)業(yè)的探索；可以實現(xiàn)從“組織農(nóng)民”到“農(nóng)民組織”的飛躍，等等。

　　二，培育農(nóng)村金融的本土力量必須堅持自下而上、以農(nóng)民為主體的原則，充分發(fā)揮農(nóng)民的智慧和創(chuàng)造力

　　農(nóng)村金融本土力量的培育和發(fā)展方式應(yīng)該是自下而上。金融供求的基礎(chǔ)是互助，出發(fā)點在于融通本地的資金需求與供給。把選擇權(quán)交給農(nóng)民，通過反復(fù)的實踐和摸索，自下而上地生成一套成功的借貸模式和本土金融組織形式，能夠更好地挖掘和滿足當(dāng)?shù)夭煌�形式的金融需求，推出的產(chǎn)品和服務(wù)的形式更加靈活多樣。這樣的金融組織形式具有鮮明的本土特征，與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展水平相適應(yīng)，必然受到廣大農(nóng)民的信賴，具有廣闊的發(fā)展空間，能夠在農(nóng)村發(fā)展進程中發(fā)揮出更好的作用。
　　發(fā)端于上世紀(jì)八十年代后期的我國農(nóng)村合作基金組織為解決當(dāng)時農(nóng)村資金需求做出了一定貢獻，也為培育農(nóng)村金融的本土力量積累了一定的經(jīng)驗，雖然良莠不齊，問題不少，但應(yīng)該說大方向是對的。１９９９年１月，全國宣布統(tǒng)一取締農(nóng)村合作基金會，否則將按有關(guān)文件嚴(yán)處并追究主要負責(zé)人和有關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。各地聞風(fēng)而動，嚴(yán)查轄區(qū)內(nèi)農(nóng)村合作基金會，停業(yè)關(guān)門，摘牌收印，一律停辦。全國約４．５萬家鄉(xiāng)、村兩級的農(nóng)村合作基金會至此被“一刀切”地清理取締。
　　其實，一風(fēng)吹地砍掉這一經(jīng)歷了１０年生存歷史的農(nóng)村民間金融組織，今天看來是過于草率的。
　　從指導(dǎo)思想看，當(dāng)時過分擔(dān)心影響金融穩(wěn)定，而沒有考慮農(nóng)村金融的巨大需求。而這不是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社能夠完全包辦得了的。農(nóng)村資金的需求沒有正規(guī)和非正規(guī)的民間金融組織作為必要的、有益的補充，問題是無法解決的。
　　從操作程序看，制度的出臺只單方面聽取金融部門的一家之言，而沒有廣泛深入地調(diào)查研究，征求如農(nóng)業(yè)部門、專家學(xué)者、農(nóng)民企業(yè)家等各方面的意見。當(dāng)時的金融部門不僅因農(nóng)村合作基金組織沖撞了他們的體制而大為光火，而且也覺得別人要搶他們的飯碗，這當(dāng)然水火不能相容。
　　從市場規(guī)律看，有失公平競爭原則，對農(nóng)行和信用社偏愛有加。同是為農(nóng)村服務(wù)的金融組織，合作基金會問題很多，而作為參照物的農(nóng)行和信用社同樣問題成堆，理應(yīng)通過清理整頓就事論事來決定生死，并在此過程中不斷吸取教訓(xùn)，總結(jié)經(jīng)驗，完善提高，和農(nóng)行、信用社形成競爭格局。
　　從經(jīng)濟社會發(fā)展規(guī)律看，脫離了人民群眾的需求，中斷了人民群眾的創(chuàng)造。古今中外的歷史表明，任何新生事物的發(fā)生發(fā)展過程，都是源于人民群眾的需求和源于需求的大膽創(chuàng)新，而不分好壞一刀切地取締農(nóng)村合作基金會，違背了這一規(guī)律，沒有照顧到農(nóng)村如饑似渴的資金需求，也完全忽視了農(nóng)民群眾的創(chuàng)新精神。
　　從工作方法看，應(yīng)區(qū)別情況對癥下藥，該發(fā)展的發(fā)展，該完善的完善，該停辦的停辦。如果在總結(jié)、完善、提高的基礎(chǔ)上發(fā)展到今天，中國農(nóng)村金融的本土力量應(yīng)該是發(fā)育比較成熟的一股力量，對支持農(nóng)村發(fā)展做出的應(yīng)該是無可替代的巨大貢獻。
　　從改革的路徑看，我國３０年改革的一條最基本的成功經(jīng)驗就是“群眾首創(chuàng)、自下而上”，而不是哪個部門、哪個單位坐在辦公室里拍腦袋想出來的。從大包干到鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、從農(nóng)民進城到土地流轉(zhuǎn)，所有改革都發(fā)端于草根。農(nóng)村金融組織同樣不應(yīng)只按上級金融部門的意圖設(shè)計好框框，再做試點試驗，應(yīng)根據(jù)我國農(nóng)村千差萬別的情況，充分發(fā)揮民間的創(chuàng)造偉力，放手讓各地大膽試驗，金融部門只須做好指導(dǎo)、監(jiān)督、總結(jié)、推廣的工作就可以了。從一定意義上說，中國農(nóng)村的改革，就是把蘊藏于群眾之中解決問題的辦法合法化的過程。而直到目前還只把試點試驗牢牢限制在少數(shù)幾個省區(qū)，這不符合“群眾首創(chuàng)、自下而上”的改革路徑。農(nóng)村“草根”金融必須生于本土、長于本土，形成“芳草連天”的全覆蓋之勢，農(nóng)村資金奇缺的問題才能真正解決。
　　國內(nèi)外的大量實踐證明，在官辦金融服務(wù)不到位的農(nóng)村地區(qū)，哪里的草根金融發(fā)育充分，哪里的經(jīng)濟就有大發(fā)展。溫州是最生動的實例。目前，我國農(nóng)村草根金融組織大體有資金互助組、資金合作社、小額信貸擔(dān)保公司、農(nóng)村銀行等多個層次。他們雖然在服務(wù)的范圍、對象、作用等方面各有側(cè)重，但基本上都是農(nóng)民自己按照自愿、平等、互助、民辦、民管、民用的原則組建起來的金融合作組織，成員之間利益共享、風(fēng)險共擔(dān)。這與一般的民間借貸、地下錢莊等存在著本質(zhì)區(qū)別。但是，現(xiàn)有金融制度框架阻礙和制約了他們的進一步發(fā)展。
　　因此，政府應(yīng)賦予農(nóng)民創(chuàng)新的合法性，給予農(nóng)民足夠的創(chuàng)新空間，擔(dān)負起農(nóng)民創(chuàng)新的成本和風(fēng)險，堅持引導(dǎo)、鼓勵、保護、支持的方針，“政策上放開、資金上扶持”，大力培育農(nóng)村金融的本土力量：一是做好兩個對接，即大金融機構(gòu)與小金融組織對接（如委托貸款等）；財政惠農(nóng)資金與金融機構(gòu)支持三農(nóng)信貸對接，達到一定標(biāo)準(zhǔn)給予補貼。二是在中西部地區(qū)廣大農(nóng)村，政府應(yīng)撥出�？钣糜趩�動資金，在村一級著力培植資金互助組。三是對資金合作社、小額信貸擔(dān)保公司和村鎮(zhèn)銀行等，金融部門應(yīng)放寬準(zhǔn)入、降低門檻，加強指導(dǎo)、幫助和支持，促其發(fā)展壯大，充分發(fā)揮其在解決農(nóng)村融資問題、推動農(nóng)村市場主體做大做強等方面的積極作用。四是目前國家出臺的“農(nóng)村資金互助社辦法”是金融部門辦金融，不是農(nóng)民自己辦金融，起不到應(yīng)有的作用，應(yīng)予修改。五是地方政府應(yīng)把培育農(nóng)村金融本土力量作為基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性的系統(tǒng)工程擺上重要議事日程，切實抓緊抓好。