消費(fèi)金融公司在北京、上海、成都、天津四城試水,將為中國消費(fèi)金融市場再添新生力量,也是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)從投資主導(dǎo)型向消費(fèi)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變的實(shí)質(zhì)性舉措。若再加上外資金融機(jī)構(gòu)“搶灘”中國消費(fèi)金融市場,其所產(chǎn)生的“鯰魚效應(yīng)”,定會(huì)有力推動(dòng)我國商業(yè)銀行消費(fèi)金融服務(wù)的快速發(fā)展。想要在消費(fèi)金融市場競爭中立于不敗之地,商業(yè)銀行需積極探索消費(fèi)金融創(chuàng)新與發(fā)展的新路子。
根據(jù)銀監(jiān)會(huì)上周發(fā)布的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法（征求意見稿）》,下月中旬,北京、上海、成都、天津四城將開展消費(fèi)金融公司試點(diǎn)。消費(fèi)金融公司的出現(xiàn)是我國金融市場發(fā)展的重要一步,有前瞻性、試探性作用,同時(shí)也發(fā)出了政府欲刺激民間消費(fèi)市場活躍的信號(hào)。筆者認(rèn)為,隨著消費(fèi)金融公司試點(diǎn)以及陸續(xù)在全國范圍鋪開,我國消費(fèi)金融市場將迎來逐步繁榮的景象,而消費(fèi)金融市場的繁榮,對(duì)拉動(dòng)我國的內(nèi)需又有助推作用。
雖然與發(fā)達(dá)國家相比,我國目前從事消費(fèi)金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)類型還不多,只有一些商業(yè)銀行、汽車金融公司兩類機(jī)構(gòu),消費(fèi)貸款占貸款總額的比例不到12%,且主要以住房按揭貸款、汽車貸款和信用卡業(yè)務(wù)為主,且對(duì)于居民耐用商品消費(fèi)以及旅游、教育等一般用途的個(gè)人消費(fèi)等方面的信貸金融服務(wù)仍然較為分散,專業(yè)化程度有所欠缺,無法滿足客戶“以全球眼光配置資產(chǎn)”的更高要求。但必須承認(rèn),消費(fèi)金融時(shí)代的來臨已是不爭的事實(shí)。不僅銀行在傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)外,為顧客提供了大量的個(gè)人信貸、代收代付、銀行卡和理財(cái)服務(wù),許多非銀行金融機(jī)構(gòu)如保險(xiǎn)、券商、基金、信托等,也在努力開拓多樣化的業(yè)務(wù)品種,為顧客提供保障與增值空間。據(jù)麥肯錫全球研究院去年底發(fā)布的研究報(bào)告估計(jì),到2025年,中國將成為僅次于日本和美國的全球第三大消費(fèi)市場,個(gè)人消費(fèi)額將從2007年的6.8萬億元增長到27萬億元。在這樣一個(gè)內(nèi)需擴(kuò)大與升級(jí)的過程中,金融服務(wù)業(yè)尤其是消費(fèi)金融發(fā)展的前景是無限的。
即將試點(diǎn)建立的消費(fèi)金融公司,不吸收公眾存款,是以小額、分散為原則,為中國境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。其業(yè)務(wù)主要包括:個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款及一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款,前者通過經(jīng)銷商發(fā)放,后者直接向借款人發(fā)放。消費(fèi)金融公司設(shè)立初期的資金來源主要為資本金,出資人主要是境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu),而且必須具備5年以上消費(fèi)金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗(yàn),資產(chǎn)總額不低于800億元人民幣,連續(xù)兩個(gè)會(huì)計(jì)年度盈利,3年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓出資等。如果境外金融機(jī)構(gòu)想要設(shè)立消費(fèi)金融公司,還必須符合在中國境內(nèi)設(shè)立代表處兩年以上、且所在國家或地區(qū)金融監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)與銀監(jiān)會(huì)建立良好的監(jiān)管合作機(jī)制等條件。消費(fèi)金融公司在規(guī)模擴(kuò)大后,可以申請(qǐng)發(fā)債或向銀行借款。與商業(yè)銀行相比,此類專業(yè)公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨(dú)特優(yōu)勢,客戶辦理一筆業(yè)務(wù),最快只需要半個(gè)小時(shí)時(shí)間,所以,廣受不同消費(fèi)群體歡迎。
實(shí)際上,這一金融服務(wù)方式目前在海外成熟市場和新興市場均已得到廣泛使用。在發(fā)達(dá)國家,消費(fèi)金融公司主要面向有穩(wěn)定收入的中、低端個(gè)人客戶。當(dāng)前,在我國設(shè)立消費(fèi)金融公司,是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)從投資主導(dǎo)型向消費(fèi)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變的需要。通過設(shè)立消費(fèi)金融公司可以促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)的增長,從而推動(dòng)制造商和零售商產(chǎn)銷量增長,并帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的需求,改變GDP對(duì)出口和固定資產(chǎn)投資的過度依賴。更重要的是,消費(fèi)金融公司的成立,是我國諸多擴(kuò)大內(nèi)需政策中的又一新政,對(duì)于進(jìn)一步擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長有著重要意義。
消費(fèi)金融公司的建立,將為中國消費(fèi)金融市場再添新生力量,若再加上外資金融機(jī)構(gòu)“搶灘”中國消費(fèi)金融市場,其所產(chǎn)生的“鯰魚效應(yīng)”,定會(huì)有力推動(dòng)我國商業(yè)銀行消費(fèi)金融服務(wù)的快速發(fā)展。想要在消費(fèi)金融市場競爭中立于不敗之地,商業(yè)銀行需積極探索消費(fèi)金融創(chuàng)新與發(fā)展的新路子。
首先,消費(fèi)信貸面對(duì)眾多消費(fèi)者,筆數(shù)很多,但是單筆金額很少,這種消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),商業(yè)銀行必須要找到一個(gè)可持續(xù)發(fā)展的模式,加快消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐。其一,成本一定要低,其二是風(fēng)險(xiǎn)一定要可控,這就要求商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式、管理技術(shù)手段都需要?jiǎng)?chuàng)新。在當(dāng)前“擴(kuò)大內(nèi)需、消費(fèi)為重”的政策下,我國潛在的消費(fèi)信貸市場會(huì)很大。商業(yè)銀行可以在現(xiàn)有消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)上,從利率折扣、簡化手續(xù)、增加期限檔次、加強(qiáng)個(gè)人信用評(píng)價(jià)、建立個(gè)人信用檔案、合理定價(jià)、完善擔(dān)保方式等方面不斷改進(jìn)和創(chuàng)新,引導(dǎo)和拓展消費(fèi)信貸,增強(qiáng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的競爭力。對(duì)住宅消費(fèi)信貸,還可以結(jié)合資本市場的金融創(chuàng)新,建立消費(fèi)信貸資金供給機(jī)制,解決因儲(chǔ)蓄存款時(shí)間短、住房抵押貸款時(shí)間長而影響銀行流動(dòng)性的問題。
其次,除以信用卡、儲(chǔ)蓄卡為載體,發(fā)展電子貨幣、網(wǎng)上支付、代發(fā)工資、代扣代繳公用事業(yè)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)外,還需發(fā)展投資交易中間業(yè)務(wù),利用網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù),將各種證券網(wǎng)絡(luò)聯(lián)成一體,通過銀行網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行證券交易、證券轉(zhuǎn)賬、國債買賣、外匯買賣、結(jié)售匯等投資,利用國有商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)優(yōu)勢,積極展開代客理財(cái)、基金托管尤其是對(duì)證券基金、保險(xiǎn)基金、產(chǎn)業(yè)基金托管等中間業(yè)務(wù)。還要使銀行的中間業(yè)務(wù)滲透到醫(yī)療保險(xiǎn)、稅收、加油、道路收費(fèi)、停車收費(fèi)等社會(huì)生活各個(gè)角落。
再次,在個(gè)人投融資工具日漸豐富,股票、債券、基金、保險(xiǎn)等投資方式已進(jìn)入人們生活的條件下,從增值的角度講,個(gè)人理財(cái)服務(wù)適合作為個(gè)人金融的核心產(chǎn)品,個(gè)人理財(cái)服務(wù)與外匯、保險(xiǎn)、基金、債券、股票緊密相連,這就決定了在理財(cái)服務(wù)開展的過程中,業(yè)務(wù)必然向轉(zhuǎn)賬結(jié)算、外匯買賣、代理業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄等方面延伸。此外,個(gè)人理財(cái)服務(wù)還涉及委托、資信證明、信貸等服務(wù)。這要求銀行能積極研發(fā)并盡早提供復(fù)合型金融產(chǎn)品,將幾種產(chǎn)品捆綁起來作為一種綜合性個(gè)人金融服務(wù)提供給客戶。條件成熟的商業(yè)銀行,還可以盡早開辦私人銀行業(yè)務(wù),
打造個(gè)性化財(cái)富管理的“新天地”。 |
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