銀行卡會(huì)造成第二波“次貸危機(jī)”嗎
    2009-05-22    閻 岳    來源:證券日報(bào)
    “這是過去受到信用卡行業(yè)掌控的每一個(gè)美國消費(fèi)者的勝利”，這是美國參議院銀行住房和城市事務(wù)委員會(huì)主席克里斯托弗·多德在“信用卡消費(fèi)者權(quán)益法案”被參眾兩院通過后做出的回應(yīng)。這一法案將在22日遞交奧巴馬總統(tǒng)簽署。
　　中國同樣在關(guān)注信用卡風(fēng)險(xiǎn)——“銀行卡面臨的風(fēng)險(xiǎn)形勢日益嚴(yán)峻”，這是央行副行長蘇寧在3月底做出的判斷。隨即，央行、銀監(jiān)會(huì)、公安部和工商總局等四部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理，預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》，以進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的政策措施。
　　隨著我國銀行卡產(chǎn)業(yè)近年來快速發(fā)展，銀行卡已經(jīng)成為最重要的非現(xiàn)金支付工具，并逐步滲透到社會(huì)生活的各個(gè)領(lǐng)域。
　　截至2008年年底，全國發(fā)卡量已達(dá)18億張，信用卡發(fā)卡量超過1.4億張，同比增長57.7％，銀行卡特約商戶118萬家，POS機(jī)185萬臺(tái)，ATM17萬臺(tái)，剔除批發(fā)性的大宗交易和房地產(chǎn)交易，銀行卡消費(fèi)額在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中占比近25%。
　　同期美國的數(shù)據(jù)顯示，美國市場上流通的信用卡數(shù)量已超過7億張。
　　伴隨銀行卡的發(fā)展，國內(nèi)也頻頻發(fā)生信用卡違規(guī)套現(xiàn)、偽卡盜刷、短信欺詐等各類風(fēng)險(xiǎn)問題和犯罪現(xiàn)象。銀行卡犯罪不僅直接威脅到持卡人的資金安全，給持卡人造成經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)還威脅到金融市場的整體運(yùn)行秩序。
　　反觀美國，截至今年3月的數(shù)據(jù)顯示，美國消費(fèi)者的信用卡債務(wù)已超過9450億美元。盡管近幾個(gè)月，這一數(shù)據(jù)有所下降，但仍比十年前高出大約25％。巨額信用卡債務(wù)嚴(yán)重威脅著美國的金融市場秩序。
　　光大銀行信用卡中心策略研究部總經(jīng)理汪永奇表示，在銀行卡產(chǎn)業(yè)各方的努力下，我國目前仍是世界上用卡最安全的國家之一，但仍迫切需要國家專門出臺(tái)針對銀行卡犯罪的法律法規(guī)。比如現(xiàn)有法律法規(guī)未對信用卡違規(guī)套現(xiàn)做出有效界定和嚴(yán)厲懲治。銀行卡犯罪的收益和法律懲治力度不成正比的情況如果持續(xù)下去，將可能導(dǎo)致銀行卡犯罪率的不斷上升。
　　為此，包括發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)和中國銀聯(lián)在內(nèi)的銀行卡產(chǎn)業(yè)界相繼推出了一系列措施，全面防范銀行卡風(fēng)險(xiǎn)。這些措施包括：銀行卡賬戶實(shí)名制、建立健全監(jiān)控制度和檔案管理制度、完善對交易信息的動(dòng)態(tài)監(jiān)測和可疑交易的監(jiān)控。
　　“面對銀行卡犯罪，除了發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)在銀行卡業(yè)務(wù)中應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和防范外，還需要更加有力的法律手段予以打擊。目前最高人民法院正在制訂出臺(tái)懲治信用卡套現(xiàn)及其他犯罪的司法解釋，并有望于近期出臺(tái)�！敝袊y聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)管理部總經(jīng)理彭桂林介紹。
　　銀行卡界人士建議，國內(nèi)在完善相關(guān)法律法規(guī)的時(shí)候，可以借鑒美國的“信用卡消費(fèi)者權(quán)益法案”，同時(shí)應(yīng)盡快出臺(tái)信用卡違規(guī)套現(xiàn)等相關(guān)司法解釋，使防范和打擊銀行卡犯罪獲得更加充分的法律支持。
　　銀行卡尤其是信用卡可以跨國支付，因此要對其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)防和控制，只有各國攜手力促才可實(shí)現(xiàn)。做好風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和控制，擔(dān)心銀行卡會(huì)造成第二個(gè)“次貸危機(jī)”的想法就純粹是杞人憂天了。
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