河南延津縣積極進(jìn)行金融創(chuàng)新，幫扶中小企業(yè)。圖為農(nóng)信社工作人員(左)在延津棉紡織廠查看車(chē)間生產(chǎn)情況。針對(duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)融資難、貸款難的問(wèn)題，河南延津縣農(nóng)信社推出多種金融創(chuàng)新產(chǎn)品，對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，提供資金支持，幫助企業(yè)渡過(guò)難關(guān)。新華社發(fā)張保柱 攝

    近日，中國(guó)經(jīng)濟(jì)50人論壇成員、全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委員會(huì)副主任委員吳曉靈在50人論壇上發(fā)表文章，針對(duì)中小企業(yè)、尤其是小企業(yè)和微小企業(yè)融資難問(wèn)題，提出“普惠金融服務(wù)”的新理念。以下是她的文章。
    中小企業(yè)融資難是世界性的一個(gè)難題。在經(jīng)濟(jì)困難的時(shí)期，中小企業(yè)貸款尤其難。但是中小企業(yè)是解決就業(yè)問(wèn)題的重要方面，我們?cè)谘芯扛叨私鹑诜��?wù)的同時(shí)，也應(yīng)該研究一下普惠金融服務(wù)的問(wèn)題。特別是在經(jīng)濟(jì)困難的時(shí)期，做好低收入人群的工作，社會(huì)就能夠和諧和穩(wěn)定。
    我剛才說(shuō)的是中小企業(yè)融資難，但是我現(xiàn)在著重講小企業(yè)，因?yàn)橹行∑髽I(yè)的概念是非常大的，我們國(guó)家的中小企業(yè)加在一起基本上占到企業(yè)總數(shù)的98%�，F(xiàn)在很多中型企業(yè)的貸款并不算太難，真正難的是小企業(yè)和微小企業(yè)。我說(shuō)的小企業(yè)和微小企業(yè)也涵蓋著個(gè)體工商戶(hù)和農(nóng)戶(hù)。
    小企業(yè)融資難有三個(gè)方面原因：第一，從小企業(yè)自身看，市場(chǎng)不穩(wěn)定，管理不完善，使他們的財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)范，甚至沒(méi)有財(cái)務(wù)報(bào)表，信用風(fēng)險(xiǎn)比較高。第二，從金融機(jī)構(gòu)看，小企業(yè)貸款征信成本和管理成本都比較高，放貸積極性不高。第三，從政策環(huán)境看，對(duì)小企業(yè)貸款的扶持政策還不夠配套。因而，從體制、機(jī)制創(chuàng)新方面來(lái)解破小企業(yè)融資難是根本途徑。我認(rèn)為解決小企業(yè)貸款難要從五個(gè)方面進(jìn)行創(chuàng)新。

    貸款技術(shù)創(chuàng)新“評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)發(fā)掘潛力”

    現(xiàn)有銀行為小企業(yè)貸款做了許多努力，比較有創(chuàng)新性的就是把供應(yīng)鏈融資的理念引入到了為大企業(yè)生產(chǎn)配套的小企業(yè)的貸款中去，我覺(jué)得這是非常好的。但是有很多的中小企業(yè)他們是不能夠做到和大企業(yè)配套的。對(duì)于缺乏生產(chǎn)鏈配套的企業(yè)，仍需要新的貸款技術(shù)來(lái)評(píng)定貸款風(fēng)險(xiǎn)和進(jìn)行貸款的定價(jià)。世界上許多機(jī)構(gòu)研究了微小企業(yè)貸款的技術(shù)，核心就是要憑借信貸員的經(jīng)驗(yàn)來(lái)編制可分析的企業(yè)報(bào)表，分析客戶(hù)的現(xiàn)金流。他們的理念是發(fā)掘借款人的人力資本潛力和能帶來(lái)現(xiàn)金收入的活動(dòng)，這是微小企業(yè)貸款技術(shù)。上世紀(jì)90年代以來(lái)，世界上研究得非常多，后來(lái)世界銀行提出了普惠金融體系的理念，就是面對(duì)低端客戶(hù)人群的金融服務(wù)。這種技術(shù)和我們平常應(yīng)用的對(duì)大企業(yè)的信貸技術(shù)是不一樣的。大企業(yè)是財(cái)務(wù)報(bào)表分析、信用評(píng)級(jí)、用模型測(cè)算。作為一個(gè)微小企業(yè)是不具備這些的，更多的是信貸員本身走街串巷，到企業(yè)去，到加工銷(xiāo)售的企業(yè)、個(gè)體戶(hù)和農(nóng)戶(hù)當(dāng)中去，通過(guò)交談和訪談，分析他未來(lái)的現(xiàn)金流和發(fā)展?jié)摿�。我們大企業(yè)在審貸的時(shí)候，更多的是要找出他的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，但是對(duì)于微小企業(yè)貸款，應(yīng)該是帶著積極的眼光去挖掘他未來(lái)的潛力，看到他的潛能。所以，這是一項(xiàng)比較特殊的技術(shù)，歐洲復(fù)興開(kāi)發(fā)銀行有過(guò)這樣的技術(shù)，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行把他們的技術(shù)引進(jìn)來(lái)，而且到臺(tái)州商業(yè)銀行等一些城市商業(yè)銀行實(shí)施。我去年到臺(tái)州商業(yè)銀行了解情況發(fā)現(xiàn)，這個(gè)銀行根本不要干過(guò)銀行信貸的人干微小企業(yè)貸款，因?yàn)楦蛇^(guò)銀行信貸的人接受不了微小企業(yè)貸款的理念。兩類(lèi)貸款有很多不同點(diǎn)。微型企業(yè)貸款是一項(xiàng)勞動(dòng)密集型的業(yè)務(wù)，他對(duì)信貸員的文化水平要求并不像我們的高端金融那么高，有中專(zhuān)到大學(xué)本科水平就可以。但是他對(duì)人的愛(ài)心、責(zé)任心的要求則比較高，這是一份“用心”去做的工作。這是我講的貸款技術(shù)創(chuàng)新。大家可以看世界銀行微型金融的課程，很多國(guó)家在這方面也都有課程。

    貸款業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)制度創(chuàng)新“高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)”

    用利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)是小企業(yè)貸款商業(yè)可持續(xù)的前提。小企業(yè)有較高的失敗率，因而對(duì)小企業(yè)貸款要有較高的風(fēng)險(xiǎn)容忍度和及時(shí)的核銷(xiāo)制度。如果我們考察一個(gè)微型貸款的企業(yè)，我個(gè)人認(rèn)為要有風(fēng)險(xiǎn)投資管理公司的那種理念。風(fēng)投公司投了十個(gè)企業(yè)，能夠成功兩三個(gè)企業(yè)，他就把失敗的企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)全覆蓋了，他就能夠盈利了。作為微小企業(yè)，既然是利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，有些微型企業(yè)貸款的利率剛開(kāi)始的時(shí)候很可能達(dá)到30%多，經(jīng)過(guò)幾輪貸款以后，他的利率能夠下來(lái)。微型貸款基本上是從小金額高利率開(kāi)始，然后逐步放大金額，逐步降低利率水平。在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，他的風(fēng)險(xiǎn)就是用高利率沖銷(xiāo)的，所以對(duì)于微小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)要用高利率及時(shí)沖銷(xiāo)。非�？上驳氖秦�(cái)政部今年公布500萬(wàn)元以下中小企業(yè)貸款核銷(xiāo)新辦法，對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有了這樣的容忍度。在我們對(duì)企業(yè)信貸員考核過(guò)程當(dāng)中，其實(shí)也應(yīng)該有單獨(dú)的考核辦法，不怕他出風(fēng)險(xiǎn)，他的收益減掉他的風(fēng)險(xiǎn)之后，得到的純利潤(rùn)高于別人的利潤(rùn)，就應(yīng)該是一個(gè)好的信貸員，而不能不讓信貸員不出風(fēng)險(xiǎn)。金融經(jīng)營(yíng)的就是風(fēng)險(xiǎn)，想要金融不出風(fēng)險(xiǎn)是不可能的。不是不出風(fēng)險(xiǎn)，而是風(fēng)險(xiǎn)抵扣后利潤(rùn)水平的高低，這是考核微型貸款信貸員的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。

    貸款組織方式的創(chuàng)新“社會(huì)銀行獨(dú)立設(shè)置”

    對(duì)于小企業(yè)的貸款，可以由大銀行專(zhuān)設(shè)部門(mén)辦理；可以由社區(qū)型銀行辦理，我關(guān)于社區(qū)型銀行的概念就是在市行政區(qū)劃范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)的銀行，我個(gè)人認(rèn)為就可以叫做社區(qū)銀行；也可以由專(zhuān)門(mén)的貸款公司辦理。對(duì)于小企業(yè)貸款，由獨(dú)立的小法人辦理，能夠更有效地降低交易成本。大銀行的獨(dú)立部門(mén)和獨(dú)立的貸款公司相比，大銀行的人員成本和制度協(xié)調(diào)成本是高于一個(gè)獨(dú)立的貸款公司的。因而，我非常欣賞2006年銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的貸款公司這種新型機(jī)構(gòu)，但是那個(gè)機(jī)構(gòu)剛開(kāi)始只是金融機(jī)構(gòu)全資附屬的，2008年又出臺(tái)了一個(gè)能夠由社會(huì)資金介入的貸款公司，我認(rèn)為這是比較好的。為什么呢？大家想一想，一家大型銀行，他如果設(shè)立一個(gè)專(zhuān)門(mén)的小企業(yè)貸款部，他在招聘員工時(shí)，可不可以由這個(gè)部門(mén)單獨(dú)設(shè)一種進(jìn)人標(biāo)準(zhǔn)和專(zhuān)門(mén)的薪酬標(biāo)準(zhǔn)，可不可以有這個(gè)部門(mén)專(zhuān)門(mén)的利潤(rùn)考核標(biāo)準(zhǔn)。理論上是可以的，但是事實(shí)上“行內(nèi)行”協(xié)調(diào)成本很高。而作為一個(gè)獨(dú)立法人注冊(cè)發(fā)展，人力成本、管理成本和協(xié)調(diào)成本都能夠降低下來(lái)，這也降低了交易成本。這里解決的是大銀行做小業(yè)務(wù)的矛盾。
    對(duì)于社區(qū)銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)是做小企業(yè)貸款的主力軍，他有獨(dú)立運(yùn)作的優(yōu)勢(shì)。
    另外還有一種組織方式，就是只貸不存的貸款公司，他是獨(dú)立承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的貸款零售商。過(guò)多的小機(jī)構(gòu)吸收存款、發(fā)放貸款，最后容易釀成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。所以，讓一些機(jī)構(gòu)不吸收存款，用自己的錢(qián)做資本金，再?gòu)囊粌蓚�(gè)機(jī)構(gòu)批發(fā)，可以更好地控制風(fēng)險(xiǎn)。這類(lèi)新型貸款組織的本質(zhì)特征是貸款零售商。

    監(jiān)管方式創(chuàng)新“誰(shuí)‘批發(fā)’誰(shuí)監(jiān)管”

    我建議建立由地方政府承擔(dān)一些與金融業(yè)務(wù)有關(guān)的機(jī)構(gòu)的監(jiān)督責(zé)任，即把各類(lèi)不吸收存款而辦資金融通業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，除了小額貸款公司以外，還有融資租賃公司(就是商務(wù)部批的融資租賃公司，不吸收存款的，但可以做融資租賃業(yè)務(wù))、典當(dāng)行，還有最近銀監(jiān)會(huì)協(xié)調(diào)管理的擔(dān)保公司(根據(jù)規(guī)定擔(dān)保公司的管理責(zé)任是交到了地方上了），還有股權(quán)投資基金等。凡是不涉及到公眾存款和業(yè)務(wù)的，在統(tǒng)一法規(guī)的前提下交給地方政府監(jiān)督管理，很可能效率更高。而凡是涉及公眾資金的金融業(yè)務(wù)，必須由一行三會(huì)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。這是監(jiān)管體制。
    對(duì)于不吸收公眾存款的機(jī)構(gòu)，我今天只講貸款公司，其他類(lèi)型的就不講了。貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)主要是兩個(gè)方面：第一，貸款公司有可能變相吸收存款，這是中央政府和地方政府最擔(dān)心的，就是當(dāng)他放貸資金不夠的時(shí)候，他就會(huì)變相吸收存款。第二個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，如果他管理不善，他從金融機(jī)構(gòu)批發(fā)資金，就有可能拖累批發(fā)資金的金融機(jī)構(gòu)。這是這類(lèi)機(jī)構(gòu)的兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。
    怎么樣化解這些風(fēng)險(xiǎn)呢？我想提這樣幾個(gè)建議：第一，授權(quán)地方政府對(duì)貸款公司進(jìn)行監(jiān)管，監(jiān)管的內(nèi)容是什么呢？一是對(duì)股東進(jìn)行教育讓其承諾不變相吸存。二是打擊變相吸存行為，因?yàn)楣珯z法是由地方為主設(shè)置，這個(gè)責(zé)任應(yīng)該交給地方政府。三是依照刑法處置變相吸存引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。
    第二個(gè)建議，由批發(fā)者監(jiān)督貸款公司運(yùn)行的資金安全問(wèn)題。剛才說(shuō)的是兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)是變相吸存。一個(gè)是如果小額貸款公司運(yùn)營(yíng)不好會(huì)拖累批發(fā)機(jī)構(gòu)。對(duì)此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)我談三點(diǎn)認(rèn)識(shí)，一是承擔(dān)起監(jiān)督責(zé)任。誰(shuí)批發(fā)錢(qián)，誰(shuí)就應(yīng)該對(duì)自己的錢(qián)負(fù)責(zé)任。銀行貸款管理最重要的內(nèi)容就是要了解你的客戶(hù)，我們要給一個(gè)大企業(yè)放款的時(shí)候，你是不是要了解這個(gè)客戶(hù)？這個(gè)大企業(yè)你要審個(gè)夠吧？所以，資金批發(fā)者要對(duì)貸款公司進(jìn)行充分審查，要制定審核辦法。二是從理論上我們要認(rèn)識(shí)到給貸款公司批發(fā)資金，風(fēng)險(xiǎn)會(huì)小于給單一大客戶(hù)。如果一個(gè)億的資金貸給一個(gè)企業(yè)，這個(gè)企業(yè)一倒閉的話(huà)，這筆資金會(huì)暴露在風(fēng)險(xiǎn)之中，盡管說(shuō)好企業(yè)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)概率小得多，但是他只要一倒了，這一個(gè)億損失就很大。但是，如果你把一個(gè)億貸給一個(gè)貸款公司，他要貸給幾千個(gè)客戶(hù)，這幾千個(gè)客戶(hù)怎么可能同時(shí)倒掉呢？所以，貸款零售商倒下的風(fēng)險(xiǎn)要小于一個(gè)實(shí)業(yè)企業(yè)倒下的風(fēng)險(xiǎn)。三是我們可以在實(shí)踐過(guò)程中探討一套跟蹤貸款零售商風(fēng)險(xiǎn)的方法，要在貸款的集中度、貸款的質(zhì)量和貸款的止損點(diǎn)等方方面面做工作。
    第三個(gè)建議，銀行監(jiān)管者要對(duì)資金批發(fā)行的資質(zhì)和批發(fā)資金比例做出限制，防止風(fēng)險(xiǎn)傳遞。銀行要做這種批發(fā)業(yè)務(wù)的話(huà)，有的銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理非常好，他可以去做批發(fā)業(yè)務(wù)，自己的風(fēng)險(xiǎn)管理都不好的，他就不能夠做這種批發(fā)業(yè)務(wù)。而且為了不讓零售商的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)多地拖累大的機(jī)構(gòu)，應(yīng)該對(duì)于大機(jī)構(gòu)能夠給零售商的資金批發(fā)比例有一個(gè)限制。

    完善政策扶持環(huán)境“合格了就放進(jìn)來(lái)”

    政策扶持環(huán)境可以有三個(gè)方面：一是健全擔(dān)保體制和政府貼息制度，因?yàn)橹行∑髽I(yè)和微小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)比較高，一方面需要社會(huì)的商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，另一方面也需要政府的支持，現(xiàn)在刺激經(jīng)濟(jì)的過(guò)程當(dāng)中，中央政府和地方政府都拿出很多錢(qián)在充實(shí)政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保基金，對(duì)于產(chǎn)品有市場(chǎng)、現(xiàn)在遇到暫時(shí)困難的中小企業(yè)貸款有一些貼息和擔(dān)保，這是非常好的。
    二是要建立正相激勵(lì)的引導(dǎo)機(jī)制。我今天講的是信貸市場(chǎng)，我希望未來(lái)中國(guó)信貸市場(chǎng)應(yīng)該是三級(jí)牌照制度，這個(gè)思想是來(lái)自于香港銀行業(yè)立法。香港有放債人條例，歸警署管，是要到警署備案的。再往上有接受存款公司、有限持牌公司，他們都是吸收大額存款，發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)。國(guó)外有很多非銀行金融機(jī)構(gòu)，比如金融公司，咱們翻譯成財(cái)務(wù)公司，他本身就是吸收大額存款，或者是到市場(chǎng)發(fā)債，或者是從金融機(jī)構(gòu)批發(fā)資金，然后放小的貸款。比如汽車(chē)租賃，汽車(chē)分期付款，還有過(guò)去耐用消費(fèi)品的分期付款等等。其實(shí)就是香港的第二級(jí)牌照的金融機(jī)構(gòu)———接受存款公司和有限持牌銀行。第三級(jí)是全牌照銀行，就是商業(yè)銀行，他能夠吸收儲(chǔ)蓄存款、活期存款，可以開(kāi)支票，可以辦結(jié)算，他有創(chuàng)造貨幣的功能，因而對(duì)他要有非常嚴(yán)格的監(jiān)管。香港1975年修改的銀行業(yè)法規(guī)定，所有要申請(qǐng)全牌照銀行的人，除了資本金要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于有限持牌銀行之外，他必須要有限持牌銀行十年的經(jīng)歷。就是說(shuō)你必須先學(xué)會(huì)放款，然后才能玩別人的錢(qián)。如果按照這樣想法的話(huà)，我們是不是可以有只發(fā)放貸款的貸款公司，還有向社會(huì)公眾吸收存款的金融公司，還有全牌照的商業(yè)銀行。去年銀監(jiān)會(huì)和人民銀行發(fā)布的小額貸款公司的規(guī)定當(dāng)中有一條對(duì)社會(huì)引起了很大影響，就是辦得好的小額貸款公司將來(lái)可以變成村鎮(zhèn)銀行，這一句話(huà)調(diào)動(dòng)了很多人的積極性。時(shí)間長(zhǎng)了，他們發(fā)現(xiàn)這句話(huà)對(duì)他們的吸引力又下降了，為什么？你要變成村鎮(zhèn)銀行的話(huà)，就要把控制權(quán)交給銀行，因?yàn)榇彐?zhèn)銀行的條件就是銀行控股20%以上，這就使得民間資本介入到小額貸款公司的積極性降低了。我們能不能做這樣一個(gè)設(shè)計(jì)，未來(lái)五年，你小額貸款公司干得非常好，就可以讓你申請(qǐng)變成金融公司，金融公司再干五年干好了，將來(lái)搞社區(qū)銀行的時(shí)候是不是可以讓他辦呢？我想如果我們?cè)O(shè)計(jì)這樣一個(gè)正向激勵(lì)的機(jī)制，就可以把很多想介入金融行業(yè)的民間資本規(guī)范起來(lái)。有些民間資本寧可搞民間融資，而不愿意浮出水面，是因?yàn)樗�看不到前途。如果我們有一個(gè)美好的前途擺在他的面前，我想很多人都會(huì)去努力做合規(guī)的放貸人。
    三是希望能夠建立普惠制的稅收引導(dǎo)政策。財(cái)政部最近也在研究對(duì)發(fā)放五萬(wàn)元以下的農(nóng)戶(hù)貸款的稅收優(yōu)惠政策和涉農(nóng)貸款增長(zhǎng)到一定比例以后的稅收優(yōu)惠政策。我希望這些優(yōu)惠政策也能夠給到這些為微小企業(yè)、為個(gè)體工商戶(hù)和農(nóng)戶(hù)服務(wù)的貸款公司當(dāng)中去。用我們普惠金融的稅收政策，引導(dǎo)大家解決社會(huì)的這些問(wèn)題。其實(shí)有一定的能力的人，他是能夠改變自己的命運(yùn)的，給他一次融資的機(jī)會(huì)，就給了他一次改變自己命運(yùn)的機(jī)會(huì)。在金融危機(jī)的情況下，我們既要認(rèn)真地總結(jié)高端金融給我們的金融業(yè)所帶來(lái)的創(chuàng)傷，我也希望大家能夠研究一下低端金融，為我們廣大的低收入人群改變自己的命運(yùn)、縮小城鄉(xiāng)差別做出努力。

    背景鏈接一

    我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)少于發(fā)達(dá)國(guó)家

    在我國(guó)，占全國(guó)企業(yè)總數(shù)90%以上的小企業(yè)已經(jīng)成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、穩(wěn)定城鎮(zhèn)就業(yè)的重要企業(yè)群體。然而，這樣一個(gè)群體，卻長(zhǎng)期受困于融資難問(wèn)題。2008年短期貸款數(shù)據(jù)顯示，雖然個(gè)體私營(yíng)短期貸款余額同比增長(zhǎng)了20.4%，高于全國(guó)短期貸款增長(zhǎng)8.9個(gè)百分點(diǎn)，但如果將鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也包括在內(nèi)，其同比增長(zhǎng)僅為10%，低于全國(guó)短期貸款增長(zhǎng)1.5個(gè)百分點(diǎn)。
    目前全國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)中僅有城市商業(yè)銀行不足100家，農(nóng)村商業(yè)銀行20多家，農(nóng)村合作銀行近150家，村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)100多家。這樣的銀行數(shù)量規(guī)模已遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于小企業(yè)發(fā)展的需要。其實(shí)，小企業(yè)融資難問(wèn)題在美、日、韓等發(fā)達(dá)及新興國(guó)家也都存在，只是這些國(guó)家通過(guò)大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，不斷健全中小金融服務(wù)體系，有效緩解了小企業(yè)融資難問(wèn)題。如在美國(guó)，資產(chǎn)在10億美元以下的小銀行就有7000多家，這對(duì)滿(mǎn)足小企業(yè)的資金需求起到了重要的保障作用。 據(jù)《人民網(wǎng)-中國(guó)政協(xié)新聞網(wǎng)》

    背景鏈接二

    小企業(yè)最多貸款最少

    按照《統(tǒng)計(jì)上大中小型企業(yè)劃分辦法(暫行)》和《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》，我國(guó)企業(yè)數(shù)量結(jié)構(gòu)特點(diǎn)是大型企業(yè)極少，中型企業(yè)不多，小企業(yè)占絕大多數(shù)�？傮w來(lái)看，全國(guó)各類(lèi)大型企業(yè)不到一萬(wàn)家，占全國(guó)企業(yè)的不足0.1%；中型企業(yè)不到10萬(wàn)家，占近1%；其余99%均為小企業(yè)。
    情況表明，大型企業(yè)信貸狀況好于中型企業(yè)，而中型企業(yè)信貸狀況遠(yuǎn)遠(yuǎn)好于小企業(yè)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2008年年報(bào)數(shù)據(jù)，2008年我國(guó)企業(yè)貸款結(jié)構(gòu)是，大型企業(yè)占近47%，中小型企業(yè)占53%，沒(méi)有單獨(dú)公布小企業(yè)的數(shù)據(jù)。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)短期貸款余額2008年底為12.5萬(wàn)億元，其中個(gè)體私營(yíng)企業(yè)貸款4221億元，只占3.4%，加上鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個(gè)體私營(yíng)企業(yè)貸款1.16萬(wàn)億元，共占9.3%。初步估算，大型企業(yè)的銀行信貸覆蓋率幾乎為100%，中型企業(yè)大約在90%以上，而規(guī)模以上的小企業(yè)至少80%與銀行信貸無(wú)關(guān)，規(guī)模以下的小型和微型企業(yè)95%以上與銀行信貸無(wú)關(guān)。(據(jù)《中財(cái)網(wǎng)》)

    背景鏈接三

    美國(guó)是怎樣支持小企業(yè)的

    美國(guó)小企業(yè)的發(fā)展和壯大是和美國(guó)小企業(yè)管理局的大力支持分不開(kāi)的。美國(guó)小企業(yè)管理局主要通過(guò)提供融資幫助、提供多方面的咨詢(xún)和技術(shù)，幫助小企業(yè)獲得美國(guó)政府的采購(gòu)合同等三個(gè)途徑向致力于創(chuàng)辦小企業(yè)的美國(guó)人提供幫助。
    自危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，美國(guó)國(guó)會(huì)、財(cái)政部以及美聯(lián)儲(chǔ)、證監(jiān)會(huì)等政府部門(mén)相繼出臺(tái)了一系列專(zhuān)門(mén)針對(duì)小企業(yè)的支持政策。無(wú)論是布什政府2008年頒布的“經(jīng)濟(jì)刺激法案”(簡(jiǎn)稱(chēng)“08法案”)，還是奧巴馬政府2009年出臺(tái)的“經(jīng)濟(jì)復(fù)興和再投資計(jì)劃”(簡(jiǎn)稱(chēng)“09法案”)，都專(zhuān)門(mén)制定了針對(duì)小企業(yè)的稅收鼓勵(lì)政策，努力降低小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本。此外，2009年3月，財(cái)政部公布了旨在通過(guò)直接購(gòu)買(mǎi)小企業(yè)債，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)貸款，緩解小企業(yè)資金短缺的局面的“小企業(yè)救助計(jì)劃”。根據(jù)“經(jīng)濟(jì)復(fù)興與再投資”計(jì)劃，美國(guó)政府從經(jīng)濟(jì)刺激方案中劃出7.3億美元，將受小企業(yè)管理局貸款項(xiàng)目覆蓋的所有貸款的擔(dān)保比例提高至90%；配合這一政策，小企業(yè)管理局臨時(shí)取消小企業(yè)擔(dān)保貸款申請(qǐng)費(fèi)用，擴(kuò)大小額貸款擔(dān)保的范圍以及幫助小企業(yè)償還債務(wù)。(據(jù)《人民網(wǎng)》)

    吳曉靈簡(jiǎn)介

    吳曉靈，女，1947年1月生。1984年中國(guó)人民銀行研究生部畢業(yè)。經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士學(xué)位，研究員。1985年任中國(guó)人民銀行研究所應(yīng)用理論研究室副主任；1988年任《金融時(shí)報(bào)》社副總編輯；1991年任中國(guó)人民銀行金融體制改革司副司長(zhǎng)；1994年任政策研究室主任；1995年任國(guó)家外匯管理局副局長(zhǎng)；1998年任國(guó)家外匯管理局局長(zhǎng)；1998年任人民銀行上海分行行長(zhǎng)；2000年任中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)、國(guó)家外匯管理局局長(zhǎng)等職。2007年12月23日，卸任中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)之職。2008年3月5日，在第十一屆全國(guó)人民代表大會(huì)第一次會(huì)議上，當(dāng)選為第十一屆全國(guó)人民代表大會(huì)財(cái)政經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任委員。