在金融危機(jī)的背景下，深入探討如何使小額保險(xiǎn)更好地服務(wù)于廣大低收入群體，是時(shí)代的要求，也是我們的責(zé)任所在。

　　經(jīng)過多年努力，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在建立和完善面向低收入群體的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、擴(kuò)大低收入群體的保險(xiǎn)覆蓋領(lǐng)域和覆蓋面，積累服務(wù)低收入群體的經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ降确矫嫒〉昧朔e極的成效。比如，建立和完善了面向低收入群體的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域，目前已建立起了以中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)等全國(guó)性保險(xiǎn)公司為主的全國(guó)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和五家專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村小額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)服務(wù)體系。隨著郵政經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司成立，中國(guó)郵政在農(nóng)村的4.8萬個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將進(jìn)一步增強(qiáng)保險(xiǎn)服務(wù)農(nóng)村的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)。又比如，擴(kuò)大了低收入群體的保險(xiǎn)覆蓋領(lǐng)域和覆蓋面。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域，2008年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保各類農(nóng)作物5.32億畝，各類牲畜和家禽4.7億頭（羽），參保農(nóng)戶達(dá)9000萬戶次，為農(nóng)民提供了2397.4億元風(fēng)險(xiǎn)保障，向1400萬農(nóng)戶支付賠款70億元。農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)，從去年8月啟動(dòng)試點(diǎn)到今年6月底，共承保超過610萬農(nóng)民，保費(fèi)收入超過1.4億元，為農(nóng)民共計(jì)提供超過810億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。再比如，針對(duì)中國(guó)不同地域、不同情況，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開創(chuàng)性地探索了服務(wù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村低收入群體的不同模式。
　　推動(dòng)保險(xiǎn)服務(wù)的普惠性，是金融政策始終應(yīng)堅(jiān)持的目標(biāo)。研究表明，被排斥在金融服務(wù)的大門之外是低收入群體陷入貧困的主要原因之一。堅(jiān)持金融服務(wù)的普惠性有助于保證起點(diǎn)公平，使社會(huì)的每個(gè)成員獲得公平發(fā)展的機(jī)會(huì)。小額保險(xiǎn)作為農(nóng)村小額金融重要組成部分，與小額信貸一樣是一種金融扶貧的手段，因?yàn)樾☆~信貸是幫助低收入群體發(fā)展和積累財(cái)富，而小額保險(xiǎn)是保護(hù)他們積累的財(cái)富免遭疾病、意外和自然災(zāi)害的侵蝕。因此，堅(jiān)持金融服務(wù)的普惠性是中國(guó)實(shí)現(xiàn)“全體人民學(xué)有所教、勞有所得、病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)、住有所居”的和諧社會(huì)目標(biāo)的要求，也是實(shí)現(xiàn)聯(lián)合國(guó)千年發(fā)展目標(biāo)的重要舉措。
　　推動(dòng)保險(xiǎn)服務(wù)的普惠性，也是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略性機(jī)遇。絕對(duì)貧困線以上的低收入群體絕非沒有商業(yè)價(jià)值的市場(chǎng)。與傳統(tǒng)目標(biāo)市場(chǎng)相比，他們僅僅是偏好快捷、靈活、簡(jiǎn)單和“小塊頭”的產(chǎn)品。有咨詢機(jī)構(gòu)就認(rèn)為，分布在中國(guó)、巴西和印度的低收入群體，是未來有10億人的消費(fèi)市場(chǎng)。有學(xué)者也認(rèn)為，他們是“金字塔底部的財(cái)富”。事實(shí)上，隨著中國(guó)新農(nóng)村建設(shè)和西部大開發(fā)的推進(jìn)，這些低收入群體正逐步富裕起來。推動(dòng)保險(xiǎn)服務(wù)廣大低收入群體，既是履行行業(yè)社會(huì)責(zé)任，同時(shí)也是保險(xiǎn)公司避開日益激烈的傳統(tǒng)目標(biāo)市場(chǎng)，開辟新增長(zhǎng)點(diǎn)的戰(zhàn)略發(fā)展機(jī)遇。當(dāng)然，低收入市場(chǎng)需要采取與傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)不同的經(jīng)營(yíng)模式和策略，而且只有保險(xiǎn)公司真正從機(jī)遇而不是社會(huì)義務(wù)的角度去審視和理解低收入市場(chǎng)，才能找到一個(gè)全面的小額保險(xiǎn)解決方案。
　　推動(dòng)保險(xiǎn)服務(wù)的普惠性應(yīng)堅(jiān)持可持續(xù)的原則。這包括供給的可持續(xù)和低收入者購(gòu)買意愿的可持續(xù)，小額保險(xiǎn)產(chǎn)品一定要能滿足低收入群體的真實(shí)保險(xiǎn)需求，保費(fèi)水平和支付結(jié)構(gòu)應(yīng)與低收入群體的收入水平和收入來源相匹配，經(jīng)營(yíng)模式要能有效降低銷售成本。
　　盡管中國(guó)小額保險(xiǎn)推廣取得了一些初步成績(jī)，但是距離中國(guó)農(nóng)村低收入群體的保險(xiǎn)需求還有很大差距。比如，他們對(duì)健康保險(xiǎn)有強(qiáng)烈需求，但因農(nóng)村地區(qū)醫(yī)療服務(wù)設(shè)施落后、醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)難以控制，目前還無法有效滿足。還有一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的低收入群體得不到保險(xiǎn)服務(wù)，需要用創(chuàng)新的模式才能覆蓋。下一步，推動(dòng)小額保險(xiǎn)的發(fā)展，筆者以為，特別需關(guān)注政府的支持和推動(dòng)、監(jiān)管政策的靈活與適宜、市場(chǎng)主體的創(chuàng)新三方面的問題。
　　在未來在小額保險(xiǎn)的推廣過程中，政府應(yīng)發(fā)揮核心作用，可以創(chuàng)造一個(gè)多層次、有彈性的市場(chǎng)體系，促進(jìn)保險(xiǎn)公司與相關(guān)機(jī)構(gòu)的跨行業(yè)合作，建立保險(xiǎn)服務(wù)普惠性狀況的數(shù)據(jù)收集和評(píng)估機(jī)制，不斷改進(jìn)和提升保險(xiǎn)服務(wù)的普惠性水平。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)充分考慮低收入市場(chǎng)的特點(diǎn)，遵循因地制宜的原則，制定適合小額保險(xiǎn)發(fā)展的監(jiān)管政策，比如允許小額保險(xiǎn)的供給、銷售等相關(guān)環(huán)節(jié)采取不同于城市、更具有靈活性的組織形式和經(jīng)營(yíng)管理模式，合理平衡風(fēng)險(xiǎn)控制與小額保險(xiǎn)推廣所需靈活性之間的關(guān)系等等。保險(xiǎn)公司則應(yīng)加強(qiáng)制度創(chuàng)新，充分考慮技術(shù)發(fā)展帶來的影響和機(jī)會(huì)，注重新技術(shù)的運(yùn)用，以顯著降低交易成本。