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| 對(duì)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展前景的看法 |
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| 2010-02-03 來(lái)源:人民網(wǎng) |
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我國(guó)的商業(yè)健康險(xiǎn)，從1996年平安成立醫(yī)療保險(xiǎn)部正式起步，經(jīng)過(guò)8年的艱難探索，到2004年保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建5家專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司，我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)達(dá)到了高潮。此后就一直在走下坡路，目前處于一個(gè)低潮階段。
筆者認(rèn)為，我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)陷入發(fā)展困境，主要有兩方面的原因。
首要原因是專(zhuān)業(yè)公司不專(zhuān)業(yè)，有公司盲目照搬國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，用壽險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)理念和方法來(lái)經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)，漠視其內(nèi)在規(guī)律，在健康險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)方面沒(méi)有下工夫。
其次，是民營(yíng)資本的抗風(fēng)險(xiǎn)能力太差，股東的頻繁更換，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，真正的專(zhuān)業(yè)人士根本沒(méi)有施展才能的舞臺(tái)。
盡管如此，但筆者認(rèn)為，我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展前景依然光明。
首先，健康險(xiǎn)的市場(chǎng)潛力巨大，不管什么機(jī)構(gòu)、在什么地方、用什么方法、在什么時(shí)候所做的保險(xiǎn)需求調(diào)查，百姓對(duì)健康險(xiǎn)的需求都排在第一位。有需求就有市場(chǎng)，有市場(chǎng)就有希望。
其次，世界上已經(jīng)有不少成功的專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司，在世界500強(qiáng)中也不乏它們的身影。在美國(guó)，甚至有從綜合性金融保險(xiǎn)集團(tuán)轉(zhuǎn)型為專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司的成功案例，而且健康險(xiǎn)的成功案例基本上都是專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司創(chuàng)造的，這說(shuō)明專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司這種組織形式是可以成功的。
第三，有的健康險(xiǎn)公司已經(jīng)出現(xiàn)曙光，如人保健康，雖然業(yè)務(wù)量2009年比2008年下降了不少，但總量也達(dá)到了62億元，且大部分都是保障性業(yè)務(wù)，而且更可喜的是2009年還實(shí)現(xiàn)了盈利。
第四，人壽保險(xiǎn)公司正在積極探索健康險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的模式。在老公司中，有的已經(jīng)加強(qiáng)成立健康險(xiǎn)事業(yè)部；在新公司中，有的也成立了健康險(xiǎn)事業(yè)部，并計(jì)劃向健康險(xiǎn)子公司方向發(fā)展。這些都說(shuō)明健康險(xiǎn)必須專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的認(rèn)識(shí)已逐漸深入人心，這必將促進(jìn)和加快我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展。
第五，在目前醫(yī)療體制改革的外部環(huán)境下，不僅已經(jīng)有人保健康在開(kāi)業(yè)后的第五個(gè)年頭就實(shí)現(xiàn)盈利的榜樣，而且在人壽保險(xiǎn)的框架下健康險(xiǎn)如何專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)已經(jīng)探索出一些經(jīng)驗(yàn)，并形成了“住院安心”和“世紀(jì)泰康”等健康險(xiǎn)品牌。這些產(chǎn)品既最大限度地給老百姓提供了切實(shí)保障，又能夠有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，既是老百姓喜歡購(gòu)買(mǎi)的又是保險(xiǎn)公司可以賺錢(qián)的，并已經(jīng)經(jīng)過(guò)十幾年的市場(chǎng)檢驗(yàn)。這說(shuō)明在目前的外部環(huán)境下可以經(jīng)營(yíng)好健康險(xiǎn)，當(dāng)然，秘訣就是專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。
第六，政府鼓勵(lì)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展。
第七，隨著我國(guó)醫(yī)療體制改革的不斷深化，加之我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)十幾年發(fā)展過(guò)程中與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的不斷磨合，使其看到了與商業(yè)健康險(xiǎn)合作的巨大利益。絕大多數(shù)與商業(yè)健康險(xiǎn)的合作已日趨和諧，合作的意愿也在不斷加強(qiáng)，甚至有不少醫(yī)療機(jī)構(gòu)為了成為商業(yè)健康險(xiǎn)的定點(diǎn)醫(yī)院而整頓醫(yī)德醫(yī)風(fēng)，積極配合商業(yè)健康險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的外部環(huán)境已經(jīng)有了很大的改善。
第八,從1996年我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)正式起步以來(lái)，在人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及專(zhuān)業(yè)健康保險(xiǎn)公司中已經(jīng)沉淀了一批健康險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人士。雖然在健康險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)方面大家都需要繼續(xù)學(xué)習(xí)，但其中有部分人士無(wú)論在理論研究還是現(xiàn)場(chǎng)實(shí)踐方面都已經(jīng)達(dá)到相當(dāng)高的水平，已經(jīng)掌握了在我國(guó)目前環(huán)境下專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)的技術(shù)和方法。這是我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的寶貴財(cái)富，同時(shí)也為我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展奠定了一定的人才基礎(chǔ)。
綜上所述，我們沒(méi)有理由對(duì)我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)的前景產(chǎn)生懷疑和動(dòng)搖。
我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)處于目前的低潮是暫時(shí)的，這種低潮并不能說(shuō)明健康險(xiǎn)、健康險(xiǎn)公司的組織形式和健康險(xiǎn)市場(chǎng)本身有什么缺陷和問(wèn)題。
對(duì)于健康險(xiǎn)這個(gè)比財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)更加復(fù)雜的保險(xiǎn)領(lǐng)域，我們應(yīng)該認(rèn)真研究其內(nèi)在發(fā)展規(guī)律，并給予更多的理解和支持。
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