金融危機催生了大量關(guān)于金融創(chuàng)新的爭論，但我國商業(yè)銀行仍處于金融創(chuàng)新的起步階段，則是一個清楚的事實。所以說，金融創(chuàng)新還要繼續(xù)進行，只不過由于受體制、技術(shù)、政策和市場需求等多方面因素的制約，在金融創(chuàng)新過程中確實也存在著一些值得關(guān)注的問題。
　　當前，我國商業(yè)銀行優(yōu)勝劣汰的競爭機制尚未完全形成，金融創(chuàng)新的內(nèi)在動力和外在壓力明顯不足。很多創(chuàng)新多是迫于行政推動和客戶壓力的被動型創(chuàng)新，如在推出中小企業(yè)融資新產(chǎn)品、提供“三農(nóng)”金融服務(wù)等方面，許多銀行僅是當作政治任務(wù)來完成。
　　商業(yè)銀行尚未完全建立“以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向”的意識，面對多樣化的金融需求，所提供的產(chǎn)品和服務(wù)不能夠滿足客戶的個性化要求，有時僅是把現(xiàn)有產(chǎn)品改頭換面去強加給客戶。
　　西方國家金融創(chuàng)新的動機一般是追求利潤或規(guī)避管制，開展金融創(chuàng)新時會充分考慮市場需求、技術(shù)條件、成本與收益等因素，而我國商業(yè)銀行的許多創(chuàng)新行為不計成本收益，偏重于在無序競爭中搶占市場份額。
　　當前很多金融創(chuàng)新主要是數(shù)量擴張，質(zhì)量較低。多年來，國內(nèi)商業(yè)銀行將金融創(chuàng)新的重點一直放在易于掌握、便于操作、科技含量小的外在形式的建設(shè)上，如金融機構(gòu)的增設(shè)、金融業(yè)務(wù)的擴張等，而與市場經(jīng)濟體制要求相適應(yīng)的經(jīng)營機制方面的創(chuàng)新明顯不足。
　　另外的問題在于，金融創(chuàng)新品種少、規(guī)模小。
　　目前國內(nèi)商業(yè)銀行已廣泛開展了消費信貸、網(wǎng)上銀行、個人理財?shù)葮I(yè)務(wù)，但在投資銀行、衍生金融工具等方面剛剛起步，尚有廣闊的發(fā)展前景。從已開辦新業(yè)務(wù)的發(fā)展情況看，各家銀行競爭相對激烈的業(yè)務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新較多，如負債類業(yè)務(wù)創(chuàng)新多，資產(chǎn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新少；個人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新多，公司金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新少。而且受到內(nèi)外部約束的限制，金融創(chuàng)新的規(guī)模較小，在整體業(yè)務(wù)中占比少，難以起到調(diào)整優(yōu)化總體資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)的作用，也難以產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。
　　近幾年我國金融業(yè)加大了對外開放，包括引進境外戰(zhàn)略投資者。但由于缺乏相應(yīng)的人才和技術(shù)，國內(nèi)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新大多是“拿來主義”，屬于吸納性創(chuàng)新，真正由我國首創(chuàng)、具有中國特色的金融創(chuàng)新較少。在消化吸收國外金融創(chuàng)新產(chǎn)品時，盲目照搬國外做法，不注重與國內(nèi)實際相結(jié)合，只學(xué)到皮毛而未領(lǐng)會精髓。如近年來國內(nèi)商業(yè)銀行開展的私人銀行業(yè)務(wù)，在網(wǎng)點裝修標準上一味與國外同業(yè)看齊，而在內(nèi)涵上不能做到向國外先進銀行一樣為客戶提供全方位、個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
　　實際上，中國銀行業(yè)尚未建立起一整套穩(wěn)定的金融創(chuàng)新制度保障體系，國內(nèi)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新活動長期處于零散、偶發(fā)和斷續(xù)的狀態(tài)。

(作者單位：中國銀行北京分行）