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中國是一個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)的國家，這在2008年體現(xiàn)得尤其明顯：年初，一場罕見的雪災(zāi)降臨南部20余省市，造成直接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)1516.5億元。而僅僅三個(gè)月后的汶川大地震損失更是難以計(jì)數(shù)。巨災(zāi)保險(xiǎn)，再一次成為人們議論的焦點(diǎn)。
汶川大地震之后，我國保險(xiǎn)業(yè)反應(yīng)迅速，保監(jiān)會(huì)主席吳定富表示，保險(xiǎn)業(yè)抗震救災(zāi)的中心任務(wù)就是做好理賠服務(wù)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用得到了多方面的發(fā)揮，由經(jīng)紀(jì)人安排投保的客戶，一般都擴(kuò)展投保了地震險(xiǎn)和營業(yè)中斷險(xiǎn)，所以可以將本次地震引起的損失通過保險(xiǎn)的方式予以轉(zhuǎn)移。多數(shù)保險(xiǎn)公司也表示，將對受災(zāi)的投保人實(shí)行特事特辦，實(shí)行融通賠付，以實(shí)際行動(dòng)加大對災(zāi)區(qū)的支援力度。比如對于保險(xiǎn)責(zé)任的免責(zé)條款，有些保險(xiǎn)公司主動(dòng)“撤銷免責(zé)”，放寬理賠標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至7月12日，保險(xiǎn)業(yè)已賠付保險(xiǎn)金3.86億元；截至16日，結(jié)案率達(dá)到86.4%，學(xué)平險(xiǎn)和農(nóng)房保險(xiǎn)等重點(diǎn)險(xiǎn)種賠付工作基本完成。
然而，盡管付出了最大的努力，保險(xiǎn)賠付在天災(zāi)面前仍是杯水車薪。對于年初雪災(zāi)，其相應(yīng)的保險(xiǎn)賠付為19.74億元，這意味著在這次歷史罕見的雪災(zāi)損失中，保險(xiǎn)償付比例僅占1%。對于汶川地震，保監(jiān)會(huì)人士估計(jì)賠款不會(huì)超過損失的5%。而在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家，對于巨災(zāi)，保險(xiǎn)賠款可承擔(dān)30%以上的損失補(bǔ)償，有的國家甚至可達(dá)70%！比如2005年美國卡特里娜颶風(fēng)造成的損失中，就有大約一半得到了保險(xiǎn)賠付。
我國保險(xiǎn)償付比例低有兩個(gè)主要原因，一是我國財(cái)險(xiǎn)實(shí)踐中一般將地震列為除外責(zé)任而不予承保，所以損失中的巨額財(cái)產(chǎn)如樓房、汽車等幾乎得不到賠付。為什么除外？主要是因?yàn)榈卣鹪斐傻膿p失實(shí)在太大，很可能讓保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。二是此次災(zāi)區(qū)的居民投保率很低。比如，中國人壽在此次地震災(zāi)區(qū)的壽險(xiǎn)市場中占到40%以上的份額，但據(jù)國壽統(tǒng)計(jì)，震中地區(qū)只有11萬人次投保國壽險(xiǎn)種，而且其中5.8萬是以學(xué)生為被保險(xiǎn)人的學(xué)生平安險(xiǎn)(搜狐財(cái)經(jīng)，2008年5月27日)。
目前，美國、日本、德國等十余個(gè)國家均建立了較為完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，大體可以劃分為三種模式。一、政府包辦。國家建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，開辦巨災(zāi)法定保險(xiǎn)，由政府管理，而商業(yè)保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)代售保險(xiǎn)單。如在美國佛羅里達(dá)州，設(shè)立天災(zāi)基金以承擔(dān)巨災(zāi)損失。二、商業(yè)運(yùn)作。商業(yè)保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)保障，政府不作強(qiáng)制規(guī)定。如在德國，直接保險(xiǎn)公司與再保險(xiǎn)公司在巨災(zāi)保險(xiǎn)方面的合作就非常成功，直接保險(xiǎn)公司一般把巨災(zāi)保險(xiǎn)三分之二的責(zé)任分保給再保險(xiǎn)集團(tuán)。三、政企聯(lián)手。如在日本，數(shù)家商業(yè)保險(xiǎn)公司組成“地震再保險(xiǎn)公司”，該公司負(fù)責(zé)地震保險(xiǎn)分保業(yè)務(wù)并向政府按一定比率進(jìn)行超賠再保險(xiǎn)。法國則由公營的再保險(xiǎn)公司承接再保。2007年，全球保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)了40%的巨災(zāi)損失。
2008年7月16日，中國保監(jiān)會(huì)主席助理陳文輝在地震災(zāi)害保險(xiǎn)理賠工作小組會(huì)議上強(qiáng)調(diào)，加快建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是大勢所趨。
由今年的兩次大災(zāi)即可看出，我國目前的商業(yè)保險(xiǎn)還無法充分發(fā)揮其在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理和防范中的重要作用；而多年以來的政府埋單型的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，又讓政府壓力過大。因此，政府支持下的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系較為適應(yīng)我國國情。
本文特此總結(jié)出6條建議。
1.
防勝于治。政府應(yīng)該建立統(tǒng)一的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)與地震局、水利部等機(jī)構(gòu)的合作，切實(shí)提高在巨災(zāi)預(yù)報(bào)上的研究水平，加大在防災(zāi)減損上的投入。
2.
提高巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的研究水平。重視國際經(jīng)驗(yàn)，整理國內(nèi)外巨災(zāi)發(fā)生頻率和損失數(shù)據(jù)，充分利用國內(nèi)外保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、中介機(jī)構(gòu)和咨詢公司等的研究成果，盡快摸清中國的巨災(zāi)特點(diǎn)，建立科學(xué)有效的數(shù)理模型，開發(fā)出適合各個(gè)地域各個(gè)群體的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。
3.
踐行大數(shù)法則.即風(fēng)險(xiǎn)單位要盡可能多。但在自愿投保的條件下，效果難以保證。所以，政府要起主導(dǎo)作用，對于風(fēng)險(xiǎn)巨大的企業(yè)和項(xiàng)目可以采取強(qiáng)制投保措施。
4.
分散風(fēng)險(xiǎn)。一是借助于再保險(xiǎn)市場，充分利用國外發(fā)達(dá)的再保險(xiǎn)市場，同時(shí)提高本土再保險(xiǎn)水平。二是借助于資本市場，其中巨災(zāi)保險(xiǎn)債券就是一個(gè)良好的風(fēng)險(xiǎn)分散工具。同時(shí)，還應(yīng)積極創(chuàng)新，開發(fā)出更多的金融衍生產(chǎn)品，通過更多途徑來分散風(fēng)險(xiǎn)。
5.
設(shè)立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金�；饋碓慈缦拢罕ｋU(xiǎn)公司及再保險(xiǎn)公司按保費(fèi)收入的一定比例投入；政府財(cái)政撥款；國家按保險(xiǎn)公司應(yīng)交營業(yè)稅額的一定比例提取巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金�；鹨M(jìn)行專業(yè)化管理，實(shí)現(xiàn)�？顚Ｓ�、保值增值。同時(shí)，我們也應(yīng)該積極創(chuàng)新，開發(fā)出更多的金融衍生產(chǎn)品，通過更多途徑來分散風(fēng)險(xiǎn)。
6.
及時(shí)總結(jié)。一項(xiàng)新制度在發(fā)展過程中必將充滿未知和艱辛。這就需要我們及時(shí)總結(jié)，正視不足，積累經(jīng)驗(yàn)，虛心學(xué)習(xí)國外成功之處，不斷完善數(shù)理模型，不斷提高管理運(yùn)作水平，從而真正提高我國應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力，最終實(shí)現(xiàn)人與自然的和諧相處。
(作者單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院)
鏈接：國外巨災(zāi)保險(xiǎn)賠償案例
2001年，美國“911”恐怖襲擊導(dǎo)致全球保險(xiǎn)賠償達(dá)350億至700億美元。其中航空保險(xiǎn)賠償超過50億美元，該數(shù)字相當(dāng)于2000年度航空保費(fèi)收入總額的4倍。全部理賠過程需數(shù)年才能完成。
2005年1月，東南亞海嘯發(fā)生后，全球巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理巨頭美國風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢公司發(fā)表公告稱，保險(xiǎn)業(yè)賠償達(dá)40億美元，其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)損失高達(dá)25億美元至30億美元。
2005年8月，發(fā)生在美國、墨西哥灣和巴哈馬群島的“卡特里娜”颶風(fēng)，造成逾千億美元經(jīng)濟(jì)損失，全球保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)賠付達(dá)450億美元，國際再保險(xiǎn)公司承擔(dān)了其中的三分之二。
(數(shù)據(jù)來源：中央政府門戶網(wǎng)站，2008年02月15日) |