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22日凌晨，中國(guó)工商銀行開始進(jìn)行牡丹信用卡系統(tǒng)升級(jí)，被人詬病多年的"全額罰息"規(guī)定也隨之取消。據(jù)稱，這是國(guó)內(nèi)銀行首次打破信用卡部分逾期全額罰息的通行慣例。
"首次"的潛臺(tái)詞即意味著國(guó)內(nèi)其他銀行還都在這么執(zhí)行，目前也沒(méi)有哪家銀行表示要效仿工行的做法。這個(gè)"全額罰息"，指的是對(duì)透支信用卡后消費(fèi)者逾期還款的，只要有零頭沒(méi)還，也要對(duì)全部透支款項(xiàng)從消費(fèi)發(fā)生日起收取每日萬(wàn)分之五的利息。如果不是四年前曾參與過(guò)發(fā)生在北京的一場(chǎng)"全額罰息"大討論，作為工行信用卡持卡人的我也不會(huì)知道這個(gè)霸道的規(guī)定。
那一引發(fā)激烈爭(zhēng)論的個(gè)案簡(jiǎn)要經(jīng)過(guò)是，一位工行國(guó)際卡的客戶，在2004年12月份刷卡消費(fèi)了3萬(wàn)9千多元，因?yàn)槭韬�，這位客戶在1月25號(hào)到期還款日之前還差0.24元沒(méi)有還清。根據(jù)"全額罰息"的規(guī)定，銀行按當(dāng)初全部欠款額計(jì)算出了853元利息。0.24元欠款孳生出853元利息，這里的實(shí)體不公與"霸王邏輯"顯而易見。
最可怕的是，根據(jù)新浪網(wǎng)上的一份民意調(diào)查顯示：近八成網(wǎng)友表示并不知銀行有此規(guī)定，近九成網(wǎng)友認(rèn)為銀行此舉屬霸王條款，約五成網(wǎng)友認(rèn)為自己如遭遇此事將和銀行斗爭(zhēng)到底�！顺删W(wǎng)友不知情，就可想見銀行方面在推出這"霸王條款"上的順風(fēng)順?biāo)�。�?wèn)題正在于，為什么2003年12月之前還是"余額罰息"，之后就變成"全額罰息"了？
如何罰息作為信用卡合同的重要條款，它理應(yīng)由合同雙方當(dāng)事人在共同協(xié)商并取得共識(shí)或妥協(xié)之下，方可推出。如果這項(xiàng)重要的關(guān)鍵條款，只是由銀行方來(lái)單方?jīng)Q定的話，我們?nèi)绾伪ＷC"全額罰息"不會(huì)卷土重來(lái)�；蛟S，今天的取消"全額罰息"不過(guò)是工行在經(jīng)濟(jì)下行的特殊時(shí)段不得已而為之的權(quán)宜之計(jì)呢。
當(dāng)然，信用卡用戶是如此之多，為了便于市場(chǎng)流通節(jié)約協(xié)調(diào)成本，銀行采用"格式條款"來(lái)處理與用戶之間的法律關(guān)系，是無(wú)可厚非的。但"格式條款"也不能逾越法律。根據(jù)《合同法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》以及相關(guān)法律的規(guī)定，格式條款不能隨意免除擬定方的責(zé)任，加重對(duì)方責(zé)任，而應(yīng)公平、合理地來(lái)約定雙方的權(quán)利、義務(wù)。涉及到有自身免責(zé)這樣的條款時(shí)還要提醒對(duì)方注意。如果對(duì)格式條款有不同的理解，也要按照"有利消費(fèi)者"的原則來(lái)解釋。
從"余額罰息"到"全額罰息"，實(shí)則大大提高了用戶的責(zé)任。這樣的重大變更，理應(yīng)有用戶方的參與。
如果沒(méi)有一個(gè)剛性的制度，沒(méi)有一個(gè)為維系商業(yè)公平而努力的社會(huì)環(huán)境，我們很難想象銀行方會(huì)主動(dòng)將權(quán)利與義務(wù)的天平調(diào)整到彼此平衡的位置。一味依賴于強(qiáng)勢(shì)一方的道德覺悟，來(lái)推翻屢見不鮮的"霸王條款"，著實(shí)令人心懷忐忑。
一個(gè)現(xiàn)實(shí)的難題在于，工行倒是"醒悟"了，其他行不還在繼續(xù)"霸王"著嗎？ |