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長期以來，貸款難一直是中小企業(yè)發(fā)展中面臨的突出障礙。為此，政府近期出臺了多項(xiàng)政策措施，如要求各大商業(yè)銀行成立中小企業(yè)貸款事業(yè)部、各級財(cái)政建立中小企業(yè)貸款擔(dān)�；�、各地成立小額貸款公司等。這些措施對緩解中小企業(yè)貸款難發(fā)揮了積極作用，但仍難以滿足中小企業(yè)巨大的融資需求。在當(dāng)前國際金融危機(jī)的背景下，破解中小企業(yè)貸款難的問題，需要加大制度創(chuàng)新的力度。
一、中小企業(yè)貸款難難在何處
中小企業(yè)貸款難，表面看起來是由于小額貸款業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大。第一，由于單筆貸款規(guī)模小，銀行放貸單位成本相對較高；第二，中小企業(yè)的賬目往往不如大企業(yè)規(guī)范，銀行難以獲得充分信息；第三，中小企業(yè)往往缺乏有效抵押物；第四，中小企業(yè)本身面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大，導(dǎo)致銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)加大。
其實(shí)，根據(jù)世界各地開展小額信貸的成功經(jīng)驗(yàn)和我們的調(diào)查，中小企業(yè)貸款需求量大，只要經(jīng)營、管理得當(dāng)，成本和風(fēng)險(xiǎn)都是可控的。現(xiàn)階段我國中小企業(yè)貸款難的根本原因，并不在于中小企業(yè)自身，而在于適應(yīng)中小企業(yè)貸款特點(diǎn)的市場化金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)重不足。具體表現(xiàn)為，大型國有商業(yè)銀行由于其組織模式、管理模式、專業(yè)隊(duì)伍的特點(diǎn)，不適合且不愿意從事中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，而適合從事中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的中小銀行尤其是民營銀行，其發(fā)展的政策空間又非常狹小。
這樣，中小企業(yè)貸款在很大程度上就被當(dāng)做類似扶貧項(xiàng)目一樣的“非盈利公益事業(yè)”，而不是被視作可以通過市場機(jī)制來快速發(fā)展的盈利性業(yè)務(wù)。在這種思路下，人們指望主要通過加大政府扶持來解決中企業(yè)貸款難的問題。由于政府財(cái)力有限，中小企業(yè)貸款難的問題，也就一時難以從根本上得到解決。
我們在浙江泰隆商業(yè)銀行的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中小企業(yè)貸款其實(shí)是一項(xiàng)非常盈利的業(yè)務(wù)。浙江泰隆是一家小銀行，成立于１９９３年，主要為微型企業(yè)提供金融服務(wù)。截至２００８年年底，其中小企業(yè)貸款余額占全部貸款余額的９６．０５％，戶均貸款４９．７７萬元。同期，全行資本收益率高達(dá)３２．８６％。１６年來，其資產(chǎn)規(guī)模年均增長３０％以上，累計(jì)向小企業(yè)發(fā)放貸款達(dá)１８萬多筆，計(jì)９００多億元，共扶持５萬多家小企業(yè)，創(chuàng)造了１０萬多個就業(yè)崗位。
二、泰隆商業(yè)銀行的成本、風(fēng)險(xiǎn)管理
一是依靠本地化充分掌握客戶信息。泰隆并不局限于企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表等正規(guī)信息，而是充分依靠本地化優(yōu)勢掌握客戶多方面的信息。本地化的信貸員對客戶信用狀況了如指掌。同時，人民銀行的征信系統(tǒng)也為信貸調(diào)查提供了良好的信息平臺。通過這些措施，基本上可以確定該不該貸、該貸多少。
二是通過建立本地客戶網(wǎng)絡(luò)大幅降低成本。盡管單筆貸款額度小，但一旦客戶網(wǎng)絡(luò)建立起來，則后續(xù)成本就可以控制在相當(dāng)?shù)偷乃健Ｒ粋�本地信貸員，往往對應(yīng)一個擁有上百個穩(wěn)定客戶的網(wǎng)絡(luò)，小額信貸的單位經(jīng)營成本反而非常低。與此同時，由于小額貸款期限短、利率相對較高，這也會抵消一部分經(jīng)營成本。
三是不依靠抵押物，大膽推行信用保證貸款。小額借款者往往缺乏符合條件的抵押物。這一直被認(rèn)為是影響小額貸款發(fā)展的一個主要障礙。但是，泰隆采取直系親屬擔(dān)保、上下游企業(yè)互保、企業(yè)法人代表以自然人身份擔(dān)保等方式，創(chuàng)新信用擔(dān)保方式，發(fā)放的信用保證貸款占到全行貸款總量的９３．６％，抵、質(zhì)押貸款僅占６．４％，不良率僅為０．７９％。
四是提高內(nèi)部管理效率。通過下放權(quán)限、簡化流程，讓貸款像存款一樣方便。泰隆在半個工作日內(nèi)審結(jié)的小企業(yè)貸款達(dá)到９０％以上，最長不超過３天，基本滿足小企業(yè)貸款“短、頻、快”的需求。
五是根據(jù)不同客戶的信用狀況實(shí)行差別利率。泰隆將利率細(xì)化為５０個檔次，平均貸款月利率０．７５％，是基準(zhǔn)利率的１．７倍，基本做到小客戶“一戶一價”、“一筆一價”、“一期一價”。２００８年年底，泰隆稅前利潤為３．２６億元，收益非常可觀。
泰隆商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)不只適合當(dāng)?shù)�，其模式可以在全國范圍�?nèi)普遍推廣。泰隆先后在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的臺州市三門縣和麗水市，以及經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的省會城市杭州等地開設(shè)了支行，以檢驗(yàn)其成本、風(fēng)險(xiǎn)管理模式是否具有普遍性。結(jié)果，這些支行基本都在一年內(nèi)實(shí)現(xiàn)盈利。
泰隆商業(yè)銀行的成功經(jīng)營，固然在很大程度上歸功于其獨(dú)特的經(jīng)營模式和企業(yè)文化，但卻更多地昭示了一個道理，即只要我國適度放開民營銀行發(fā)展的政策空間，一大批專門從事小額貸款的民營銀行和優(yōu)秀銀行家就會涌現(xiàn)出來，中小企業(yè)貸款難也就不再是一個問題。只要監(jiān)管得當(dāng)，過去想像中的民營銀行高風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)也不是一個問題。民營銀行出于利潤最大化以及可持續(xù)發(fā)展的目的，往往有強(qiáng)大動力去遵守各項(xiàng)監(jiān)管規(guī)定，并最大限度地控制好經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
三、破解中小企業(yè)貸款難的若干政策建議
中小企業(yè)占我國企業(yè)戶數(shù)的比重高于９０％，對ＧＤＰ的貢獻(xiàn)超過６０％，提供了８０％左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位和８０％以上的農(nóng)民工就業(yè)機(jī)會。在全球經(jīng)濟(jì)普遍低迷的情況下，我國要率先實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，并擺脫經(jīng)濟(jì)發(fā)展中面臨的金融瓶頸制約，需要加大中小企業(yè)貸款機(jī)構(gòu)的市場化改革力度。
第一，在審慎監(jiān)管的前提下，盡可能地放寬民營銀行，尤其是從事中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的民營銀行的準(zhǔn)入限制。對民營銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)不應(yīng)過分夸大。如果放寬民營銀行發(fā)展的政策空間，我國將會誕生一批非常優(yōu)秀的銀行家和有競爭力的中小銀行。
第二，國有大型商業(yè)銀行和從事中小企業(yè)貸款的民營銀行及其他專業(yè)機(jī)構(gòu)之間要形成合理分工，以進(jìn)一步發(fā)揮各自的優(yōu)勢來解決中小企業(yè)貸款難問題。這種分工不僅反映在大型銀行和中小型民營銀行的具體服務(wù)對象上，而且可以探索一些新的合作方式。比如，大型國有商業(yè)銀行通過“外包”的形式，讓中小型銀行和小額貸款公司成為其從事小額貸款業(yè)務(wù)的延伸部門，二者形成互利的關(guān)系。
第三，對目前我國中小銀行和小額貸款機(jī)構(gòu)發(fā)展的各種典型的成功經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行總結(jié)和推廣，以促進(jìn)中小銀行的快速發(fā)展。與此同時，要根據(jù)我國發(fā)展中小銀行的特點(diǎn)，形成行之有效的嚴(yán)格監(jiān)管制度。
第四，妥善解決目前中小銀行在運(yùn)營過程中遇到的各種現(xiàn)實(shí)困難。包括：放寬中小銀行增設(shè)支行的數(shù)量限制；鼓勵中小銀行以各種形式進(jìn)行跨區(qū)經(jīng)營；認(rèn)真落實(shí)“支小”信貸的稅收優(yōu)惠政策；簡化中小銀行呆賬核銷的審批手續(xù)，對小額貸款及涉農(nóng)貸款的呆賬核銷，將審批制改為報(bào)備制；等等。
第五，對目前已出臺的一些旨在解決中小企業(yè)貸款難問題的政策措施的效果進(jìn)行評估。在進(jìn)一步放開中小民營銀行的同時，有條件地將業(yè)績優(yōu)良的貸款公司轉(zhuǎn)化為真正的民營銀行。（作者單位：國務(wù)院發(fā)展研究中心宏觀經(jīng)濟(jì)研究部） |