在供大于求、消費低迷、流動性過剩的大背景下，銀行、企業(yè)為了鼓勵人們消費頗費心思。汽車、住房這些動輒十幾萬元、幾十萬元的“大件”被信貸消費瓜分之后，幾千元甚至幾百元的家電產(chǎn)品，開始進(jìn)入銀行和企業(yè)的視野。
　　和總盤子二萬億元住房信貸、上萬億元汽車信貸的火爆相比，7000億元家電市場的信貸啟動要艱難得多。如何說服人們?yōu)閹浊г�的產(chǎn)品貸款消費？零利率、零首付的低水平戰(zhàn)略，又能否成為瓜分7000億蛋糕的利器？這些問題，考驗著銀行，也考驗著家電生產(chǎn)商、流通商。

家電信貸消費剛剛起步

　　2005年6月，北京蘇寧電器在全國率先推出“0首付、0利率分期付款買家電”服務(wù)，開創(chuàng)了家電信貸消費的先河。短短兩年的時間，北京蘇寧家電信貸消費的比例已經(jīng)提升到15%，家電信貸消費隊伍也進(jìn)一步擴(kuò)容，從原先的一家銀行擴(kuò)充到了近10家。
　　與起步于10年前的房貸、車貸相比，家電市場雖然有7000億元的大盤子，但其市場規(guī)模、市場成熟度，都無法與前兩者相比。統(tǒng)計顯示，目前我國住房信貸已經(jīng)達(dá)到了85%，汽車信貸也達(dá)到了40%，而家電信貸消費占整個家電市場的比例，基本可以忽略不計。國務(wù)院經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心市場研究所副主任陸刃波據(jù)此認(rèn)為，我國家電信貸消費還處于培育期。
　　家電信貸何以起步維艱？來自企業(yè)、制造商和流通商的業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，和住房、汽車這些幾十萬元、十幾萬元的“大件”相比，絕大多數(shù)家用電器的價格多則數(shù)千元，少則幾百元，多數(shù)消費者無需借助銀行貸款，就可以用現(xiàn)金實現(xiàn)消費。此外，家電信貸消費缺乏法律法規(guī)的規(guī)范，消費環(huán)境還有待改進(jìn)。

免費的午餐還能吃多久

　　對于家電企業(yè)來說，家電信貸消費是一塊尚待開墾的處女地；對于銀行業(yè)來說，家電信貸消費可能是信用卡產(chǎn)業(yè)最重要的一張底牌。共同的需要，使銀企雙方在家電信貸消費的推廣上一拍即合。但銀企雙方不同利益的較量，使目前家電信貸消費還處于“零首付、零利率”的低水平價格競爭階段。
　　繼蘇寧電器之后，國美、大中等家電連鎖迫于競爭壓力，也先后推出和蘇寧類似的信貸消費模式。但和房貸、車貸不同的是，家電信貸的利息、手續(xù)費都是由銀行或商家買單。
　　但是，這道“免費大餐”能吃多久呢？陸刃波認(rèn)為，信用卡“跑馬圈地”局面結(jié)束之日，便是家電免費信貸終結(jié)之時。
　　家電市場正在成為各大銀行拼搶信用卡的新陣地，但許多銀行看重的并非由貸款產(chǎn)生的利息，而是可借此擴(kuò)大信用卡發(fā)行量。北京銀聯(lián)總經(jīng)理孫衍琪表示，部分銀行只注重以提高透支額、降低提現(xiàn)手續(xù)費、免年費等方式來打“價格戰(zhàn)”，而忽視服務(wù)能力的打造，這既增加了銀行的經(jīng)營風(fēng)險，又無助于長久吸引客戶，不利于家電信貸消費的推廣。
　　記者了解到，目前有銀行將取現(xiàn)手續(xù)費從3%下降到1%，甚至提出免手續(xù)費；透支額度從五萬元擴(kuò)大到10萬元，甚至上百萬元，大大超過了《銀行管理條例》中的五萬元上限。這實際上是以降低消費者透支門檻來刺激刷卡消費，為消費者過度透支埋下了隱患。中央財經(jīng)大學(xué)教授李憲鐸認(rèn)為，當(dāng)各大銀行無力承擔(dān)高額的發(fā)卡費用及信用卡運營費用時，信用卡賴以賺錢的來源勢必逐步轉(zhuǎn)由持卡人承擔(dān)。他預(yù)測，未來三至五年內(nèi)，家電信貸消費“免費午餐”將逐步取消。

家電信貸借助互聯(lián)網(wǎng)

　　如果免費信貸退出市場，家電信貸是否會走進(jìn)死胡同了呢？家電巨頭們把目光轉(zhuǎn)向了互聯(lián)網(wǎng)。
　　最新統(tǒng)計顯示，網(wǎng)絡(luò)購物已經(jīng)成為消費領(lǐng)域的生力軍。騰訊網(wǎng)財經(jīng)總監(jiān)柯斌認(rèn)為，網(wǎng)民成為消費領(lǐng)域主力軍的同時，網(wǎng)絡(luò)也在尋求為網(wǎng)民提供各種各樣的增值服務(wù)，而網(wǎng)購是其中一項重要的服務(wù)。與信貸消費結(jié)合，可實現(xiàn)網(wǎng)上在線支付，同時與商家結(jié)合，實現(xiàn)集門戶推廣、專業(yè)平臺、在線支付為一體的三方聯(lián)盟。
　　專業(yè)調(diào)查機(jī)構(gòu)艾瑞今年第一季度的網(wǎng)上支付報告顯示，國內(nèi)網(wǎng)上支付的市場規(guī)模已經(jīng)達(dá)到160億元，比上一季度增長了33.3%，與去年同期數(shù)據(jù)相比，增長了四倍多。而購買主體是年輕的消費群體，傳統(tǒng)消費人群也開始對網(wǎng)上的商品感興趣。但中國網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)還主要集中在航空客票、網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)絡(luò)游戲等C2C和B2C領(lǐng)域，市場還遠(yuǎn)未達(dá)到飽和。
　　蘇寧電器華北地區(qū)管理總部執(zhí)行總裁范志軍認(rèn)為，隨著網(wǎng)上支付的快速發(fā)展，支付需求已不再局限于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，而是廣泛地向傳統(tǒng)行業(yè)滲透，越來越多的傳統(tǒng)行業(yè)開始向電子商務(wù)邁進(jìn)，而家電行業(yè)將會是電子商務(wù)發(fā)展的重點領(lǐng)域。他透露，蘇寧電器正在與招商銀行、新浪網(wǎng)合作，打造在線支付平臺，這將極大地推動家電信貸消費的步伐。