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　　近年來，民間融資在我國日益活躍，其中在民營經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展、國家主體金融力量相對薄弱的縣域表現(xiàn)尤為明顯。記者日前調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民間融資扎根縣域，雖然對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和消費(fèi)增長有一定程度的正面促進(jìn)作用；但同時(shí)也削弱了國家貨幣政策宏觀調(diào)控的效果，而且也給當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來一些隱患，值得警惕和進(jìn)行規(guī)范。

縣域民間融資規(guī)模半年來增長迅速

　　山東銀行業(yè)監(jiān)管部門對地處欠發(fā)達(dá)地區(qū)的東明縣(屬菏澤市)和經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的海陽市(屬煙臺(tái)市)的調(diào)查顯示，今年以來兩縣(市)民間融資規(guī)模膨脹較快，目前已經(jīng)對正規(guī)金融業(yè)務(wù)形成了較大的挑戰(zhàn)和沖擊。
　　截至2008年6月底，東明縣民間融資規(guī)模約為13億元，年平均利率約14%；這一規(guī)模比年初增加了3億元，新增量占這個(gè)縣銀行業(yè)機(jī)構(gòu)同期各項(xiàng)存款增加數(shù)量的50%，各項(xiàng)貸款增加數(shù)量的45%。山東銀監(jiān)局煙臺(tái)分局對海陽市20家小企業(yè)、16家個(gè)體工商戶、35戶農(nóng)民家庭的抽樣調(diào)查顯示，今年一季度共發(fā)生民間融資額3629萬元，這一額度與去年同期相比增長了30%，其中年最高利率達(dá)到25%。
　　民營經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展是帶動(dòng)民間融資規(guī)模膨脹的直接原因，潛藏背后的一大原因仍是小企業(yè)因缺乏抵押或擔(dān)保難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)拿到貸款。而另外一個(gè)值得注意的原因是，國家主體金融機(jī)構(gòu)對縣域特別是鎮(zhèn)村支持不足，從而給民間融資提供了一個(gè)“天然的空間”。
　　自2000年以來，僅東明縣撤并農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)就達(dá)到21個(gè)，東明農(nóng)村每萬人僅擁有銀行網(wǎng)點(diǎn)0.46個(gè)；海陽市2000年在鄉(xiāng)鎮(zhèn)從事貸款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)125家，至今年3月末僅存67家，在一些地理位置偏僻、經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至出現(xiàn)了金融服務(wù)盲區(qū)。

民間融資迅速擴(kuò)張帶來不利影響

　　民間融資規(guī)模迅速擴(kuò)張，對基層貫徹宏觀調(diào)控政策和國家主體金融機(jī)構(gòu)發(fā)展等帶來三方面的不利影響。
　　民間融資投向不易控制，弱化了國家宏觀調(diào)控的效果。根據(jù)測算，僅東明、海陽兩縣(市)民間融資額度中，投入到電力、化工、水泥、造紙等高耗能、高污染和產(chǎn)能過剩行業(yè)資金占比在38%以上。
　　民間融資分流了大量資金，給國家主體金融機(jī)構(gòu)造成壓力。調(diào)查顯示，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)民間融資規(guī)模接近甚至超過當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社的貸款規(guī)模。東明縣馬頭鄉(xiāng)約900多萬元資金用于民間借貸循環(huán)，占當(dāng)?shù)匦庞蒙绱婵钣囝~的55%以上；海陽一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的民間借貸資金甚至占當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款總額的70%。
　　還貸先“民間”后“國家”，甚至只還“民間”不還“國家”，加大了國家主體金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。民間融資資金收回剛性較強(qiáng)；而且部分借款人存在借民間機(jī)構(gòu)或個(gè)人的錢必須還，而銀行是“公家”的錢能賴就賴的思想。東明一家摩托車銷售公司2005年7月以10%的利率在民間融資95萬元，受汽油價(jià)格上漲等因素影響，公司經(jīng)營不景氣，一度出現(xiàn)放貸人堵門收貸情況。后來，這家公司想方設(shè)法歸還了民間融資，但其在信用社的50萬元貸款卻無力歸還，形成不良貸款。

對民間融資宜用其利而規(guī)其弊

　　面對民間融資迅速發(fā)展特別是扎根縣域的狀況，山東銀監(jiān)局局長周忠明、山東省社科院經(jīng)濟(jì)專家馮群力等專業(yè)人士建議，對民間融資不宜一味打壓，而應(yīng)該在加強(qiáng)監(jiān)管的前提下，用其利而規(guī)避其弊端。
　　第一，民間融資作為一種資金補(bǔ)充形式，在滿足中小企業(yè)和農(nóng)村多樣化資金需求、促進(jìn)居民消費(fèi)等方面具有一定的積極作用。因此，對待民間融資不能一味的打擊，國家宜制定相應(yīng)的鼓勵(lì)和規(guī)范政策，引導(dǎo)民間資本有序進(jìn)入投資領(lǐng)域，為不同經(jīng)濟(jì)主體提供資金支持，推動(dòng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
　　第二，充分發(fā)揮主體金融的作用，特別是加快金融機(jī)構(gòu)布局縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的步伐。針對約八成民間融資流向中小企業(yè)特別是小企業(yè)的現(xiàn)狀，山東省中小企業(yè)辦公室和山東省農(nóng)信社日前推出了萬家小企業(yè)信貸支持活動(dòng)，僅2008年，山東省各級農(nóng)信社將為參與這一活動(dòng)的約3000家企業(yè)提供優(yōu)惠利率貸款，優(yōu)惠幅度在現(xiàn)行執(zhí)行利率的基礎(chǔ)上下浮10%至20%。
　　第三，盡快明確監(jiān)管職責(zé)，加強(qiáng)對民間融資的動(dòng)態(tài)監(jiān)測。目前，國家尚未明確民間融資監(jiān)管的具體部門，建議盡快明確民間融資監(jiān)管的牽頭部門和成員單位，采取切實(shí)有效措施，加強(qiáng)對民間融資活動(dòng)的監(jiān)測分析，及時(shí)對銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，避免民間融資影響到金融穩(wěn)定。