溫州人天掉下來(lái)當(dāng)箬笠。面對(duì)全球金融海嘯和企業(yè)資金饑荒，以改革創(chuàng)新和民間資本打天下的溫州人神閑氣定，應(yīng)對(duì)從容。

民資殷實(shí)也遭前所未有的融資困境

　　溫州曾是中國(guó)金融改革的試驗(yàn)區(qū)。長(zhǎng)期以來(lái)，溫州的貸款不良資產(chǎn)率為全國(guó)最低。其中主要奧秘，是信用、互助、民資殷實(shí)。在這個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的先發(fā)地區(qū)，民間資本相當(dāng)活躍。據(jù)溫州市銀監(jiān)會(huì)匡算，溫州民間資本高達(dá)6000億元之巨。但是，在當(dāng)前險(xiǎn)象環(huán)生、復(fù)雜多變的國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，大批中小企業(yè)正面臨著前所未有的融資困境。
　　溫州市中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)日前發(fā)布了一份調(diào)研報(bào)告——《關(guān)于溫州中小企業(yè)目前存在的狀況的初步報(bào)告》。這份報(bào)告的結(jié)論是，為數(shù)不少的溫州中小企業(yè)正面臨融資困境。該促進(jìn)會(huì)一位負(fù)責(zé)人說(shuō)：“原料上漲、出口受阻、銀根緊縮等因素，正把‘粗放型生產(chǎn)’模式推向危險(xiǎn)的邊緣。”
　　一位不愿透露姓名、在“中國(guó)電器之都”樂(lè)清市柳市鎮(zhèn)生產(chǎn)低壓電器的小企業(yè)主，開(kāi)著一家不大的廠子，為本鎮(zhèn)的全國(guó)著名企業(yè)正泰、德力西等做各類(lèi)配套產(chǎn)品。廠子很小，工人也只有十幾個(gè)，但卻凝聚著他十幾年的心血。
　　然而，今年以來(lái)他卻有了“收拾”不做的想法。他說(shuō)，以前他生產(chǎn)磁光片的原料是6000元/噸，生產(chǎn)出的成品可以賣(mài)6500元/噸。但現(xiàn)在，原料漲到了8000元/噸，成品卻只能賣(mài)到8300元/噸，毛利整整減少了200元。不僅如此，為了維持企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，他還從信用社貸了20多萬(wàn)元，千分之八的月息算下來(lái)，自己已幾無(wú)利潤(rùn)空間。
　　“如果提價(jià)，面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，根本賣(mài)不出去。”這位小業(yè)主嘆息著說(shuō)，“原料漲價(jià)了，大家都共同分擔(dān)一點(diǎn)，不能指望下游企業(yè)能承擔(dān)一切�！眽毫χ�下，他身邊的同行已經(jīng)有好多主動(dòng)關(guān)掉了廠子，但他依然在猶豫，“不做這個(gè)，我還能做什么？只要不虧本就行�！�
　　這樣的情況，在五金、服裝、制鞋等行業(yè)也同樣存在，為數(shù)不少的企業(yè)經(jīng)營(yíng)者嘆息：“實(shí)在太難了！”
　　難就難在融資環(huán)節(jié)上。
　　中國(guó)社會(huì)科學(xué)院民營(yíng)經(jīng)濟(jì)研究中心主任劉迎秋說(shuō)，中小企業(yè)融資難之所以長(zhǎng)期存在，一方面是因?yàn)槲覈?guó)直接融資不發(fā)達(dá)，金融機(jī)構(gòu)體系不完善，中小企業(yè)融資長(zhǎng)期主要依賴(lài)銀行貸款，缺乏直接融資手段。另一方面，中小企業(yè)規(guī)模小，收益不穩(wěn)定，誠(chéng)信度低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，缺乏合格抵押擔(dān)保品，這一切勢(shì)必影響銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款支持熱情和支持力度。

3000億資金難解渴

　　據(jù)溫州市銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，今年第一季度各大商業(yè)銀行貸款額超過(guò)2.2萬(wàn)億元，其中只有約3000億元貸款落實(shí)到中小企業(yè)，占了全部商業(yè)貸款的15%，比去年同期減少300億元，中小企業(yè)融資面臨前所未有的困難。一位溫州企業(yè)家告訴記者，甚至有企業(yè)在接到大額訂單的情況下，向銀行申請(qǐng)貸款也未能如愿，只得放棄訂單。
　　“三年前，銀行經(jīng)理為了把錢(qián)貸出去，經(jīng)常請(qǐng)企業(yè)主吃飯。而這兩年的情況是，企業(yè)主到處請(qǐng)銀行信貸經(jīng)理吃飯乃至求情，但最終也貸不出錢(qián)來(lái)�！睖刂菀晃皇熘�金融界的人士用一個(gè)形象的說(shuō)法來(lái)說(shuō)明貸款難問(wèn)題。
　　企業(yè)資金出現(xiàn)緊張，怎么辦？只能轉(zhuǎn)向民間借貸。據(jù)溫州一位企業(yè)家介紹，因?yàn)槠毡榈馁Y金緊張，抬高了民間借貸的利率。以前民間借貸的利息8厘到1分，略高于銀行利率；如今已經(jīng)上升到5分左右，水平已經(jīng)是銀行利率的10倍了。
　　據(jù)溫州市中小企業(yè)促進(jìn)會(huì)負(fù)責(zé)人介紹，溫州確實(shí)有6000億元民間財(cái)力，但廣大中小企業(yè)卻仍為缺乏發(fā)展資金而苦惱。他估計(jì)，目前溫州民間金融的流動(dòng)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到600億元。但是，由于溫州企業(yè)眾多，資金的需求量缺口依然龐大。

兵來(lái)將擋，水來(lái)土掩

　　今年以來(lái)，溫州市政府、金融機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)，多管齊下積極破解“融資難”。為了鼓勵(lì)商業(yè)銀行增加對(duì)中小企業(yè)貸款，溫州市政府拿出500萬(wàn)元，按萬(wàn)分之一到萬(wàn)分之五的比例，對(duì)商業(yè)銀行2008年對(duì)溫州中小企業(yè)增加的貸款額進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。上半年，溫州市經(jīng)貿(mào)委還牽頭舉辦了銀企對(duì)接會(huì)，19家銀行現(xiàn)場(chǎng)簽出16.18億元的貸款授信額度，為溫州28個(gè)上馬項(xiàng)目解了燃眉之急。
　　同時(shí)，溫州通過(guò)在金融業(yè)頻出新招，使股權(quán)質(zhì)押、固定資產(chǎn)成為“活錢(qián)”，積極試點(diǎn)小額貸款公司，形成一張多層面、立體的溫州模式金融體系。
　　今年6月，溫州市出臺(tái)了《溫州市有限責(zé)任公司股權(quán)出質(zhì)登記(試行)辦法》。該新政把原本一直被忽視的企業(yè)“靜態(tài)資產(chǎn)”股權(quán)一舉“激活”了。手中的股權(quán)可以質(zhì)押獲得貸款，讓眾多缺乏資金的中小企業(yè)多了條“活路”。在工商部門(mén)推出股權(quán)質(zhì)押辦法的同時(shí)，溫州市房管局也出臺(tái)三項(xiàng)政策，分別是集體土地廠房可抵押貸款、在建工程可抵押貸款和抵押房產(chǎn)可轉(zhuǎn)移抵押，三項(xiàng)政策創(chuàng)新又為緩解融資難提供了新的路徑。
　　有6000億元之巨的民間資金通過(guò)試點(diǎn)的小額貸款公司開(kāi)始“發(fā)力”。10月13日，溫州首家小額貸款公司——蒼南聯(lián)信小額貸款股份有限公司正式開(kāi)業(yè)。接著，又有多家小額貸款公司相繼掛牌。這一新型金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，對(duì)一些缺乏抵押、又急需資金的“三農(nóng)”和小企業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是一場(chǎng)及時(shí)雨。
　　今年以來(lái)，全市各銀行機(jī)構(gòu)又紛紛試行差別授權(quán)管理，優(yōu)化小企業(yè)貸款審批流程，簡(jiǎn)化審批手續(xù)，建立快速審批流程，90%的小企業(yè)貸款在申請(qǐng)當(dāng)天發(fā)放，首筆貸款審批時(shí)間減少到兩到五天。
　　農(nóng)行溫州分行推出的“簡(jiǎn)式快速貸款”，條件放寬，手續(xù)簡(jiǎn)便。過(guò)去，中小企業(yè)求貸，銀行要求貸款人的主體是法人，而且“門(mén)檻”高，需要經(jīng)過(guò)企業(yè)授信、評(píng)級(jí)、提供財(cái)務(wù)報(bào)表等程序。這樣“卡”了不少企業(yè)，審核時(shí)間也過(guò)長(zhǎng)�，F(xiàn)在大為簡(jiǎn)化，銀行視同個(gè)人貸款，只要看個(gè)人信用，有房產(chǎn)等抵押物，根據(jù)企業(yè)用電、用水、納稅情況，就給予500萬(wàn)元以下的貸款，放貸時(shí)間僅一到三天就搞定。
　　在擔(dān)保方式上，也靈活變通處理。溫州許多中小企業(yè)的廠房屬企業(yè)，而土地屬集體產(chǎn)權(quán)，企業(yè)雖交了土地款，但未辦理轉(zhuǎn)讓手續(xù)。過(guò)去，這類(lèi)企業(yè)不能以此作抵押貸款�，F(xiàn)在，只要企業(yè)找到擔(dān)保人，實(shí)行反擔(dān)保，企業(yè)與擔(dān)保人雙方簽訂協(xié)議，就給予貸款。今后貸款的企業(yè)若出現(xiàn)問(wèn)題，那塊土地就屬擔(dān)保人。今年1至9月，農(nóng)行溫州分行對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款達(dá)63億元，同比增加1億多元。
　　更為有效的是，溫州市各家銀行積極為中小企業(yè)“量體裁衣”，定制各種扶持性的貸款產(chǎn)品。其中，工行溫州分行今年9月專(zhuān)為幫助中小企業(yè)渡過(guò)難關(guān)推出的貸款創(chuàng)新產(chǎn)品“助業(yè)貸款”亮點(diǎn)突出。針對(duì)一些新創(chuàng)辦、成長(zhǎng)型、高新技術(shù)企業(yè)無(wú)法提供抵押物權(quán)屬證書(shū)、互保能力差等“貸款難”的問(wèn)題，工行溫州分行從戰(zhàn)略角度考慮，實(shí)行擔(dān)�！俺兄Z抵押”，給予“助業(yè)貸款”扶持。擔(dān)保方式“放一馬”：企業(yè)應(yīng)收款(他人的欠債)、信用等都可作抵押物。這一來(lái)，大大解決了這類(lèi)中小企業(yè)的“抵押難”。9至10月，該行的“助業(yè)貸款”共放貸7億多元，受益企業(yè)80多家。據(jù)悉，今年該行還將增加20億元專(zhuān)項(xiàng)授信支持本地小企業(yè)發(fā)展。