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| 銀行推出房貸優(yōu)惠 專家提醒應(yīng)注意合理操作 |
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| 2009-02-09 本報(bào)記者:潘曄 來(lái)源:經(jīng)濟(jì)參考報(bào) |
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隨著2月4日工商銀行個(gè)人存量房貸利率優(yōu)惠政策的明確，工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行存量房貸細(xì)則均已出臺(tái)。其中，工行的政策較為寬松，不需借款人主動(dòng)提出書(shū)面申請(qǐng)，對(duì)符合存量房貸條件者利率由本月10日起通過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)統(tǒng)一轉(zhuǎn)為七折；農(nóng)業(yè)銀行針對(duì)30萬(wàn)元(含)以上且原執(zhí)行利率為“八五折”的貸款，也制定了自動(dòng)調(diào)整利率的政策；中國(guó)銀行和建設(shè)銀行則需借款人提出主動(dòng)申請(qǐng)。
據(jù)記者調(diào)查了解，工商銀行最新發(fā)布的有關(guān)存量房貸的實(shí)施細(xì)則將在全國(guó)各省市分行統(tǒng)一實(shí)行；農(nóng)業(yè)銀行各分行除客戶有特殊情況外基本按照總行規(guī)定執(zhí)行；中國(guó)銀行則是將權(quán)限下放給各分行，各分行可根據(jù)總行要求因地制宜制定細(xì)則；建設(shè)銀行目前尚未有統(tǒng)一的執(zhí)行口徑，房貸者需到各自的受理行進(jìn)行咨詢。
此外，部分中小銀行從去年底就已經(jīng)開(kāi)始推出相關(guān)優(yōu)惠條款，搶占存量房貸市場(chǎng)。不少全國(guó)性的股份制銀行，把這次房貸利率調(diào)整視為拼搶客戶、業(yè)務(wù)擴(kuò)張、擴(kuò)大市場(chǎng)份額的機(jī)會(huì)。據(jù)了解，興業(yè)、浦發(fā)、民生、中信、光大、廣發(fā)等多家股份制商業(yè)銀行的相關(guān)規(guī)定已經(jīng)敲定，不少房貸“老客戶”已經(jīng)享受到了利率七折的優(yōu)惠。
事實(shí)上，無(wú)論是國(guó)有銀行還是股份制商業(yè)銀行，普通房貸者最關(guān)心的問(wèn)題是新實(shí)行的房貸細(xì)則能給其帶來(lái)多少實(shí)惠？面對(duì)各家銀行紛繁復(fù)雜的房貸政策，作為房貸者應(yīng)該如何考慮？
據(jù)銀行業(yè)內(nèi)人士透露，七折優(yōu)惠確實(shí)給房貸者帶來(lái)了實(shí)惠，各家銀行的讓利幅度目前來(lái)看都是比較大的。但是，房貸者在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)還需要仔細(xì)斟酌。銀行對(duì)于每筆存量房貸都會(huì)逐一考核，不同銀行的審核條件也有不同。因而，房貸者不能想當(dāng)然地認(rèn)為自己已經(jīng)通過(guò)了審核。房貸者對(duì)于自己這筆貸款當(dāng)前執(zhí)行的利率水平，可以直接到銀行進(jìn)行查詢。在正式確認(rèn)銀行已經(jīng)對(duì)自己的這筆貸款利率進(jìn)行調(diào)整之前，最好還是按照以前的標(biāo)準(zhǔn)多還一些，以免出現(xiàn)還款額不足的問(wèn)題，在信用記錄中留下“污點(diǎn)”。
有專家指出，部分貸款者無(wú)法順利地從銀行獲得自動(dòng)轉(zhuǎn)換最優(yōu)惠的七折貸款，其原因主要是有逾期還款的記錄。而不良還款記錄是目前銀行為存量房貸客戶自動(dòng)轉(zhuǎn)最優(yōu)惠利率設(shè)置的主要否決條件之一。有些銀行規(guī)定，有一次逾期還款記錄，存量房貸客戶就無(wú)法自動(dòng)獲得新一年度的七折房貸利率，而有些銀行條件稍微寬松，可以接受兩到三次逾期還款記錄。因此，房貸者不妨先跟受理行的客戶經(jīng)理具體了解一下，看是否有可以變通可能性。據(jù)了解，針對(duì)這類有逾期還款記錄的客戶申請(qǐng)七折房貸，有些銀行會(huì)提出一些附加條件，如購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品、承諾三年內(nèi)不提前還款或是要求客戶辦銀行卡等。如果接受相應(yīng)的附加條件，也同樣可以享受七折優(yōu)惠。
另外，對(duì)于部分銀行要求存量房貸客戶獲得七折利率，必須符合貸款余額超過(guò)30萬(wàn)元這一底限，使得很多購(gòu)買小房型，貸款總額低的工薪階層無(wú)法獲得七折利率的房貸。針對(duì)這類貸款余額低于30萬(wàn)的購(gòu)房者，理財(cái)專家建議，如果資金允許，不妨考慮提前還貸，或者選擇轉(zhuǎn)按揭到其他銀行，目前市場(chǎng)上有部分銀行愿意對(duì)15萬(wàn)元以上的余額房貸提供七五折，甚至七折優(yōu)惠利率。
專家最后提醒，多家國(guó)有銀行和股份制銀行都公開(kāi)受理同名轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)。但需要注意的是，轉(zhuǎn)按揭后的公積金部分將會(huì)全部轉(zhuǎn)化為商業(yè)貸款；其間由于抵押品的暫時(shí)缺失，將會(huì)有第三方擔(dān)保公司介入，客戶會(huì)有一部分擔(dān)保費(fèi)(此收入為擔(dān)保公司收入)的支出項(xiàng)目。
據(jù)悉，從目前銀行間的情況看，同業(yè)在存量房貸利率的調(diào)整上各有各的條件，并確實(shí)存在一些地區(qū)差異；而銀行對(duì)于存量房貸客戶的政策還在變化中，門檻有可能進(jìn)一步降低。專家建議，房貸者應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際情況，謀求最大幅度的優(yōu)惠，以進(jìn)一步降低房貸支出。
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