中直機關公務員李女士一直享受的是公費醫(yī)療，看病幾乎不用自己“掏腰包”。聽說新醫(yī)改實施后公費醫(yī)療有可能會逐漸取消，對于這一點她特別關心：“如果取消公費醫(yī)療，公務員的醫(yī)療待遇將有怎樣的變化？公務員將如何參保？是否會降低現(xiàn)有的醫(yī)療待遇？”

    公費醫(yī)療將向城鎮(zhèn)職工醫(yī)保并軌

　　一直以來，我國的機關與事業(yè)單位都游離于基本醫(yī)療保險之外，實行所謂的公費醫(yī)療制度。公費醫(yī)療由國家與用人單位包攬職工的醫(yī)療費用，為職工健康承擔無限責任。
　　隨著經(jīng)濟的發(fā)展和改革的深入，公費醫(yī)療制度存在的缺陷也日益暴露出來。1997年，中央擬對醫(yī)療衛(wèi)生體制進行全面改革。一個主要措施就是擴大基本醫(yī)療保險制度覆蓋面，并逐步取代公費醫(yī)療和勞保醫(yī)療制度。至今，全國已有90%左右的省份完成了公費醫(yī)療制度向城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的轉軌。
　　隨著新一輪醫(yī)改的啟動，我國將逐步建立覆蓋全民的基本醫(yī)療保障制度，計劃三年內實現(xiàn)醫(yī)保的全覆蓋。這意味著所有現(xiàn)存的仍享受公費醫(yī)療政策的人群最終將全部與城鎮(zhèn)職工醫(yī)療并軌。
　　與此同時，由于國家的基本醫(yī)療保險只能滿足參保人的基本醫(yī)療需求，隨著經(jīng)濟水平和醫(yī)療消費水平的不斷提高，只加入基本醫(yī)療保險勢必不能滿足人們多種醫(yī)療需求。因此，新醫(yī)改方案也提出，“鼓勵企業(yè)和個人通過參加商業(yè)保險及多種形式的補充保險解決基本醫(yī)療保障之外的需求�！边@也意味著對商業(yè)健康保險的保障服務范圍進行了明確。

　　財政出資建立公務員醫(yī)療補助

　　那么實現(xiàn)醫(yī)保全覆蓋后，公務員的醫(yī)療保障與百姓的醫(yī)療保障有什么異同呢？
　　對于這個問題，人力資源和社會保障部醫(yī)療保險司司長姚宏表示：按照城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的規(guī)定，機關、企業(yè)、事業(yè)單位和民辦非企業(yè)單位和職工都應該按照統(tǒng)一的繳費標準和繳費辦法參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險。在基本醫(yī)療保險上，公務員和老百姓的醫(yī)療保障是一樣的。公務員和企業(yè)職工的醫(yī)療保障不一樣的地方在于，公務員在參加了城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險以后，由政府財政出資建立公務員的醫(yī)療補助。而對于企業(yè)，國家規(guī)定可以建立企業(yè)補充醫(yī)療保險。
　　事實上，我國一直鼓勵用人單位為職工建立補充醫(yī)療保險制度。據(jù)記者了解，目前，“城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險+補充醫(yī)療險”已成為城鎮(zhèn)各用人單位為職工提供的主要醫(yī)保形式。
　　據(jù)介紹，目前我國已出現(xiàn)的補充醫(yī)療保險有以下幾種形式：
　　一是國家對公務員實行的醫(yī)療補助。公務員在參加基本醫(yī)療保險的基礎上，享受醫(yī)療補助政策，實際上就是適用于公務員的一種補充醫(yī)療保險。目的在于保障公務員的醫(yī)療待遇水平與改革前相比不下降。
　　二是社會醫(yī)療保險機構開展的補充醫(yī)療保險。這是由社保經(jīng)辦機構開辦的自愿參保的補充醫(yī)療保險，其保險起付線與基本醫(yī)療規(guī)定的“封頂線”相銜接，對部分遭遇高額醫(yī)療費用的職工給予較高比例的補償，可真正起到分散風險，減輕用人單位和患病職工負擔的作用。
　　三是商業(yè)保險公司開辦的補充醫(yī)療保險。分為兩種：一是由已參加基本醫(yī)療保險的單位和個人向商業(yè)保險公司投保，用以補償高額醫(yī)療費用的補充醫(yī)療保險。基本醫(yī)療保險的封頂線即為商業(yè)性補充醫(yī)療保險的起付線，起付線以上的高額醫(yī)藥費由商業(yè)醫(yī)療保險承擔，但商業(yè)保險公司一般仍規(guī)定有一個給付上限。另一種是由各大商業(yè)保險公司提供的針對某些特殊疾病的“重大疾病保險”“失能保險”等商業(yè)保險，也能為職工超過基本醫(yī)療保險封頂線的高額醫(yī)療費用提供一定程度的補償。
　　據(jù)了解，國內一些商業(yè)保險公司早已積極介入了補充醫(yī)療保險市場。例如廣東省湛江市政府自2007年起就委托人保健康配合基本醫(yī)療保險提供補充醫(yī)療保險和健康管理服務，迄今已經(jīng)覆蓋到公務員、城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民及新農合領域。
　　據(jù)中國人保健康保險股份有限公司社會保險補充業(yè)務部處長李蘊紅介紹：“截至2008年末，人保健康受政府委托已承辦與政府基本醫(yī)療保障政策相配套的補充醫(yī)療保險業(yè)務，覆蓋到14個省的53個地市，承保人群約2500萬；今年1至2月，人保健康新開拓的社保補充大額業(yè)務項目有6個，累計實現(xiàn)保費收入3.14億元�！�

　　商業(yè)團體醫(yī)療保險上市門類多

　　“基本醫(yī)療保障全覆蓋對普通商業(yè)健康保險空間會有一定的壓縮，但保險公司可以提供多層次的健康保險與健康管理相結合的專業(yè)化服務，化挑戰(zhàn)為機遇。特別是補充醫(yī)療保險這一塊，對商險公司來說還可以進行很多新嘗試�！崩钐N紅透露道：“目前我們正在設計一些新的保險品種，比如一些有特色的健康護理險種、長期大病險種、企業(yè)員工綜合保障計劃等等，拓展公司在商業(yè)團險領域的業(yè)務。”
　　據(jù)介紹，目前，保險市場上的團體醫(yī)療保險險種，大致可以歸類為6種：
　　住院醫(yī)療保險：因疾病或意外傷害事故住院，由保險公司負責住院醫(yī)療費用。
　　住院補貼保險：因疾病或意外傷害事故住院，由保險公司負責按住院天數(shù)給付補貼金和按手術等級支付手術津貼。
　　重大疾病保險：因患保險合同規(guī)定的重大疾病，由保險公司負責給付保險金。
　　團體防癌保險：員工因癌癥住院，保險公司按日支付住院保險金，按治療次數(shù)給付手術保險金和放療保險金。
　　補充醫(yī)療保險：員工住院醫(yī)治期間，在社保有關規(guī)定范圍內發(fā)生費用，需要企業(yè)和員工個人承擔的部分，由保險公司按規(guī)定給予賠償。
　　意外傷害附加醫(yī)療保險：因意外傷害事故而就醫(yī)治療(含門診和住院)時，由保險公司支付醫(yī)療費用。
　　李蘊紅說：“需要補充醫(yī)療保險的用人單位可以按自身財力以及需要進行選擇，亦可進行組合投保。如果有的企業(yè)參加了社會醫(yī)療統(tǒng)籌保險，可以選擇補充醫(yī)療保險或住院補貼保險加上重大疾病保險；如果有的企業(yè)沒加入社保，建議投保住院醫(yī)療保險加重大疾病保險或團體防癌保險�！�

　　[專家建議]  人生不同階段需要不同醫(yī)療保障

    考慮不同的保障手段，每個員工在選擇自己的保障方案時，還需要考慮自己所處的人生階段。
　　20-30歲：這個階段開始構建基本保障，起步早、價格低，可選擇一定額度的以定期和消費型為主的保險。意外險、以消費型為主的重大疾病保險、少量醫(yī)療險和員工醫(yī)療福利計劃是可以考慮的范疇。
　　30-50歲：這個階段是工作生活發(fā)展重要且責任重大時期，要在解決自身風險轉移的同時，更多地規(guī)避自身風險對家庭的影響，可考慮保險期間定期和終身相搭配、消費型和儲蓄型保險相搭配。選購保險以保障、重大疾病保險、醫(yī)療保險、教育金和養(yǎng)老金等儲蓄型保險和員工醫(yī)療福利計劃為主。
　　50歲之后：處于退休前夕，選擇有生存返還、保單價值高的險種，增強退休后的資金運用靈活性�？梢赃x擇帶分紅功能、可短期繳費、有生存返還的壽險產(chǎn)品或儲蓄型醫(yī)療保險。（明亞保險經(jīng)紀 董金莉）

　　消費者應優(yōu)先投保住院醫(yī)療保險

　　重慶保險專家說，醫(yī)療風險主要是門診醫(yī)療風險和住院醫(yī)療風險，其中最主要的是住院醫(yī)療風險，因此消費者應優(yōu)先投保住院醫(yī)療保險。
　　“住院醫(yī)療保險的保險期限一般為一年，一年結束后要重新投保。”重慶保險專家說，目前市場上多數(shù)住院醫(yī)療保險產(chǎn)品不保證續(xù)保，即投保人在年輕、健康時每年續(xù)保沒有問題，一旦發(fā)生了賠付，則下一年續(xù)保時，保險公司就可能要求額外加收保費，甚至拒保。因此，消費者在購買住院醫(yī)療保險時盡量選擇具有保證續(xù)保功能的住院醫(yī)療保險產(chǎn)品。
　　“消費者最好選擇定額給付型醫(yī)療保險�！睂＜艺f，費用型醫(yī)療保險的保險金賠付主要依據(jù)發(fā)票，賠付金額一般要低于實際花費；而定額給付型醫(yī)療保險是按照事前約定的保險金額進行賠付，保險公司的理賠金額可能高于或低于實際支出，消費者可以把高出部分用于支付營養(yǎng)費、誤工費、車船費、陪伴費和護理費，而且定額給付型醫(yī)療保險的理賠一般不需要提供發(fā)票原件，手續(xù)簡單，不容易產(chǎn)生理賠糾紛。(本報記者程正軍)