小額貸款公司試點(diǎn)、村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)、送金融服務(wù)下鄉(xiāng)……面對(duì)金融支農(nóng)的新“載體”屢屢見諸報(bào)端，浙江一位老農(nóng)村金融人很是困惑，他找到記者說：相對(duì)于機(jī)構(gòu)而言，我們現(xiàn)在更缺的仍然是機(jī)制。
　　這位老人是浙江省政協(xié)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作委員會(huì)常務(wù)副主任、原浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社理事長(zhǎng)朱范予，他說，當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)中最突出的問題，莫過于“吃不到、吃不飽、吃不起”這“三不”難題，要解決這些難題必須創(chuàng)新扶持方式。

　　新“載體”漸多，“老”問題不見少

　　2009年3月初，浙江省永嘉縣恒升村鎮(zhèn)銀行召開創(chuàng)立大會(huì)暨第一次股東會(huì)議。作為溫州市首家獲批組建的村鎮(zhèn)銀行，恒升村鎮(zhèn)銀行吸引了21家溫州民營(yíng)企業(yè)共同參股。
　　村鎮(zhèn)銀行是我國(guó)銀行體系中的“新生兒”，其定位主要是豐富銀行體系結(jié)構(gòu)，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供針對(duì)性更強(qiáng)的金融服務(wù)。跟村鎮(zhèn)銀行差不多時(shí)間推出的小額貸款公司試點(diǎn)，是豐富我國(guó)金融體系的又一項(xiàng)試驗(yàn)。到2009年2月底，浙江省已開業(yè)營(yíng)運(yùn)的小額貸款試點(diǎn)公司44家，注冊(cè)資本總額61.4億元，放貸余額46.6億元。
　　作為一家以“小額貸款”命名的貸款機(jī)構(gòu)，杭州市蕭山區(qū)蕭然小額貸款股份有限公司每天打交道的主要是農(nóng)戶、個(gè)體工商戶，以及微小企業(yè)主。董事長(zhǎng)吳永虎說，春節(jié)前資金需求火爆，一天最多可以接到10多筆貸款申請(qǐng)，現(xiàn)在每天接兩到三筆貸款申請(qǐng)，多數(shù)是50萬元以下的。
　　朱范予說，農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，近年來，中央高度重視改善農(nóng)村金融服務(wù)問題，出臺(tái)了構(gòu)建多層次金融體系、提供多元化金融服務(wù)的諸多政策。值得引起關(guān)注的是，現(xiàn)在農(nóng)村金融新“載體”是越來越多了，但一些“老”問題卻沒有減少。

　　“吃不到”、“吃不飽”與“吃不起”

　　朱范予說，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地區(qū)差異性、不平衡性以及農(nóng)村金融自身的局限性，一些農(nóng)村的農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)村生產(chǎn)組織對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)仍然感到供應(yīng)不足，不能滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，分別存在“吃不到、吃不飽、吃不起”的現(xiàn)象。
　　“吃不到”是當(dāng)前一些農(nóng)村反映最普遍的問題，是指農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面嚴(yán)重不足，而且還有縮小的趨勢(shì)。前兩年，隨著浙江省農(nóng)村合作金融系統(tǒng)近4000個(gè)信用服務(wù)站被撤銷，過去“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有信用社、村村有信用站”的金融服務(wù)局面已成為歷史。據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)全省1211個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))中有173個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))存在農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)空白現(xiàn)象，占全省鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的13.29%，更不要說眾多遠(yuǎn)離鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的行政村、自然村了。
　　朱范予說，浙江省的信用服務(wù)站從1953年誕生至今，對(duì)推動(dòng)農(nóng)村合作金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了積極的作用，至2006年6月末全省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)轄屬共有信用服務(wù)站3696家，相當(dāng)于農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的93.4%。前兩年，有關(guān)方面考慮到服務(wù)站存在著人員素質(zhì)偏低、不利于信用社管理等問題，決定從進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控建設(shè)的角度出發(fā)撤銷信用服務(wù)站。現(xiàn)在看來，這在一定程度上削弱了信用社對(duì)“三農(nóng)”的扶持力度。
　　“吃不飽”現(xiàn)象在不同的地區(qū)表現(xiàn)有所不同。在相對(duì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展快，中小企業(yè)的金融需求量增長(zhǎng)大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金供不應(yīng)求；在相對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，受地域經(jīng)濟(jì)和金融機(jī)構(gòu)小、金融資源缺乏的因素制約，農(nóng)村中小企業(yè)嗷嗷待哺；同時(shí)，在浙江農(nóng)村市場(chǎng)快速發(fā)展的形勢(shì)下，對(duì)農(nóng)村金融的需求也呈現(xiàn)出多樣化趨勢(shì)，但是目前服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融產(chǎn)品過于單一，服務(wù)手段過于傳統(tǒng)，跟不上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐。
　　“吃不起”也是當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)的難題。由于農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象的特殊性，普遍存在成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的現(xiàn)實(shí)問題，使得農(nóng)村金融利率高，農(nóng)戶和不少中小企業(yè)難以承受。另外，由于金融機(jī)構(gòu)制度等方面的約束，農(nóng)村金融貸款周期、額度要求與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不相匹配，農(nóng)戶難以適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)的“要求”。

　　扶持農(nóng)村金融需要?jiǎng)?chuàng)新思維與扶持方式

　　朱范予認(rèn)為，農(nóng)村金融服務(wù)之所以會(huì)出現(xiàn)上述“三不”難題，關(guān)鍵還在于現(xiàn)有金融服務(wù)與監(jiān)管的機(jī)制創(chuàng)新沒跟上，要解決現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)中出現(xiàn)的這些難題，需要?jiǎng)?chuàng)新思維與政策扶持方式。
　　首先是財(cái)稅政策。由于農(nóng)村區(qū)域廣，農(nóng)產(chǎn)品收成情況受天氣影響大，“三農(nóng)”貸款存在著管理成本高、貸后保障難、效益低等問題，為穩(wěn)定服務(wù)農(nóng)戶的金融機(jī)構(gòu)的積極性，建議規(guī)定涉農(nóng)貸款及相關(guān)金融服務(wù)享受免稅政策，同時(shí)將縣及縣以下的金融機(jī)構(gòu)的所得稅劃為地方稅，以增強(qiáng)地方政府扶持地方農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的力度。
　　其次是金融政策。建議對(duì)縣及縣以下的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行固定(或優(yōu)惠)的存款準(zhǔn)備金制度，提高縣及縣以下的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸比例，以適當(dāng)提高小法人金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的有效信貸投放。同時(shí)應(yīng)加大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的種類和力度，以進(jìn)一步分散相關(guān)涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
　　三是監(jiān)管政策。監(jiān)管部門應(yīng)結(jié)合農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象的特殊性，研究制定既符合加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)的要求，又適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同層面服務(wù)對(duì)象的金融需求的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和要求。如在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)、信用環(huán)境較好的地區(qū)，可以考慮重建“信用服務(wù)站”，以解決廣大農(nóng)村金融服務(wù)的“廣覆蓋”問題。