山西省晉中市以平遙縣兩家全國小額貸款公司試點(diǎn)成功為基礎(chǔ)，去年以來在全市11個(gè)縣區(qū)新組建了27家小額貸款公司(以下簡稱“小貸公司”)。這些公司在緩解中小企業(yè)貸款難、抑制資金外流、遏制非法融資、激活農(nóng)村金融市場(chǎng)等方面有明顯效果。但作為一個(gè)新興事物，小貸公司在政策法規(guī)、后續(xù)資金等方面還需要政府進(jìn)一步扶持、規(guī)范和引導(dǎo)。

　　“三農(nóng)”及中小企業(yè)貸款難催生小貸公司

　　晉中市副市長暢志仁介紹說，2005年底，在中國人民銀行主導(dǎo)下，平遙縣率先在全國成立了日升隆和晉源泰兩家小貸公司。經(jīng)過兩年運(yùn)行，取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。在試點(diǎn)成功的基礎(chǔ)上，晉中市在今年年初提出方案，決定政府牽頭在全市推廣小貸公司。
　　晉中推廣小貸公司主要有兩方面現(xiàn)實(shí)需要：一是三農(nóng)和中小企業(yè)貸款需求日益擴(kuò)大，小型和微型金融服務(wù)卻嚴(yán)重短缺。晉中市金融辦主任吳裕華說：“隨著農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展，處在縣域以下的三農(nóng)和中小企業(yè)的貸款需求越來越大，但由于商業(yè)銀行撤離農(nóng)村和農(nóng)信社服務(wù)不到位等原因，貸款十分困難�！�
　　吳裕華說，農(nóng)村金融市場(chǎng)供求不平衡，還導(dǎo)致地下錢莊、高利貸等非法放貸行為大量滋生。據(jù)調(diào)查，晉中民間融資規(guī)模每年達(dá)160億元左右。非法借貸行為不僅擾亂了正常的金融秩序、增加了農(nóng)民和中小企業(yè)主負(fù)擔(dān)，還衍生出很多社會(huì)問題。小貸公司的設(shè)立可以從一定程度引導(dǎo)民間資本的合理流動(dòng)。
　　二是大量民營資本外流制約晉中發(fā)展。暢志仁說，晉中雖屬欠發(fā)達(dá)地區(qū)，但由于區(qū)域內(nèi)煤焦資源較為豐富，產(chǎn)生了大量民營企業(yè)主和民營資本。由于缺乏合適的應(yīng)用渠道，每年都有數(shù)額巨大的民營資本外流，致使全市建設(shè)資金中本地投入嚴(yán)重不足。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至去年10月底，全市各項(xiàng)存款達(dá)到872億元，貸款僅為292億元。
　　吳裕華說，在推廣階段，晉中專門制訂了推行小貸組織的實(shí)施意見，對(duì)小貸公司的準(zhǔn)入和退出條件、經(jīng)營范圍、利率等進(jìn)行了嚴(yán)格細(xì)致設(shè)置，同時(shí)成立小貸行業(yè)協(xié)會(huì)和監(jiān)管領(lǐng)導(dǎo)小組。截至目前，全市分兩批新組建了27家小貸公司，加上平遙兩家試點(diǎn)公司，全市小貸公司達(dá)到29家，覆蓋了全市11個(gè)縣(市、區(qū))和開發(fā)區(qū)。

　　小貸公司釋放多重效應(yīng)

　　記者調(diào)研了解到，盡管運(yùn)行時(shí)間不長，晉中小貸公司在激活農(nóng)村金融市場(chǎng)方面已釋放多重效應(yīng)，被基層人士稱之為“草根”式農(nóng)村金融組織。
　　首先是有效解決了三農(nóng)和中小企業(yè)貸款難問題。吳裕華說：“小貸公司大多把市場(chǎng)定位和客戶選擇放在農(nóng)戶和中小企業(yè)上，由于體制靈活，均采取了方便、快捷的放款模式。”截至目前，全市小貸公司已吸引民間資本17億元，累計(jì)為1300多戶農(nóng)戶和中小企業(yè)發(fā)放貸款7.5億元。
　　平遙縣南政鄉(xiāng)道備村蛋雞養(yǎng)殖戶劉金業(yè)從2007年5月份開始，在日升隆小貸公司貸款多次。他說：“我們搞養(yǎng)殖，一方面周轉(zhuǎn)資金緊張，另一方面對(duì)貸款需求比較急。去農(nóng)信社貸款，不僅手續(xù)麻煩時(shí)間長，還不一定能貸到。去年擴(kuò)大規(guī)模時(shí)缺資金，到了日升隆，兩三天就貸下了3萬塊錢。此后，資金一緊張，就去日升隆貸，成了老客戶后，當(dāng)時(shí)就能拿到貸款。如果沒有日升隆的貸款，我的雞場(chǎng)早就停了。”
　　其次是有效引導(dǎo)和激活了民間資本，推動(dòng)了民間借貸“陽光化”。暢志仁說，考慮到區(qū)域布局問題，晉中準(zhǔn)備成立30家小貸公司，注冊(cè)資本金達(dá)到20億元左右，這些資本絕大部分是民營資本。這些資本可以與其他金融機(jī)構(gòu)或法人資金在規(guī)定限度內(nèi)合作，進(jìn)而調(diào)動(dòng)更多的民營資本。更為重要的是，它可以引導(dǎo)民間資本的流向，使之走上規(guī)范合法道路，有效規(guī)避地下借貸行為。
　　最后是有效補(bǔ)充了農(nóng)村金融體系，推動(dòng)了全社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)。人民銀行晉中支行副行長賈義軍說：“由于采取了嚴(yán)格的監(jiān)管措施，小貸公司到目前為止沒有給現(xiàn)有的金融秩序造成任何沖擊和影響，反而打破了農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場(chǎng)一家獨(dú)大的局面，為構(gòu)建多元化農(nóng)村金融體系注入了活力�！�

　　小貸公司發(fā)展過程中的一些困難亟待解決

　　晉中市一些基層人士反映，小貸公司雖然取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，但作為一個(gè)新興的“草根”式的農(nóng)村金融組織，在發(fā)展過程中還面臨一些困難。
　　首先是后續(xù)資金匱乏。吳裕華說，小貸公司資金來源的惟一渠道是自有資金。如果沒有大量的后續(xù)資金注入，小貸公司將難以持續(xù)發(fā)展。
　　介休華泰、榆次誠匯等小貸公司負(fù)責(zé)人說，與銀行進(jìn)行資金合作的政策雖已明確，但沒有具體的操作辦法。此外，國有商業(yè)銀行由于種種原因不愿意與小貸公司合作，股份制銀行在縣域內(nèi)很少布點(diǎn)，小貸公司實(shí)際上很難找到可以合作的金融機(jī)構(gòu)。
　　其次是缺乏現(xiàn)代管理制度。介休華泰小貸公司股東李富貴說：“現(xiàn)在公司處于起步階段，內(nèi)部的監(jiān)督、內(nèi)控、運(yùn)行等機(jī)制尚不完善，大家都是憑借過去做生意的經(jīng)驗(yàn)在運(yùn)作公司，現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)也是靠自身的心理來承受，缺乏化解經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的制度體系�！�
　　第三是制約放貸的因素仍然較多。一些小貸公司負(fù)責(zé)人說，當(dāng)前公司大多采取了抵押、質(zhì)押、擔(dān)保等貸款方式，但作為貸款主要群體的農(nóng)民缺乏有效的抵押物件，與此同時(shí)，由于相關(guān)職能部門不配合，貸款戶的他項(xiàng)權(quán)證辦理不了，進(jìn)而影響抵押貸款的辦理。此外，人民銀行的征信系統(tǒng)仍未與小貸公司實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，也影響了貸款業(yè)務(wù)的開展。
　　第四是缺乏優(yōu)惠政策。一些人士反映，作為國家扶持的新興機(jī)構(gòu)，小貸公司目前在工商、稅收等方面還沒有享受到扶持政策。