我國(guó)與緬甸接壤的地區(qū)大多屬于跨境民族或特困民族聚居地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，邊境地區(qū)情況復(fù)雜。這一地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展面臨許多困難：歷史遺留問題多、經(jīng)營(yíng)環(huán)境復(fù)雜、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和隱患大……

    部分人視銀行貸款為國(guó)家扶助

    云南省德宏、西雙版納、怒江、臨滄、保山、普洱等六個(gè)州市與緬甸接壤�！坝捎诘乩砦恢玫奶厥庑�，邊境6個(gè)州市世居少數(shù)民族多，屬典型的少、邊、山、窮地區(qū)，沿邊一帶銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境十分復(fù)雜，經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后使金融機(jī)構(gòu)發(fā)展困難。”銀監(jiān)會(huì)德宏銀監(jiān)分局辦公室主任楊雁翥說。
    據(jù)了解，沿邊地區(qū)的各少數(shù)民族群眾整體文化素質(zhì)偏低，目前仍有部分人視銀行貸款為國(guó)家扶助，長(zhǎng)期欠銀行、信用社貸款的遺留問題依然存在。
    部分跨境少數(shù)民族是當(dāng)?shù)氐摹爸边^民族”，許多群眾無力償還貸款，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展空間和前景不容樂觀。截至2009年3月末，6州市共設(shè)有各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)1100多個(gè)，各項(xiàng)存款余額954億元，各項(xiàng)貸款余額703億元，分別占云南省的10.6%和9.45%。
    同時(shí)，一些歷史遺留問題難以妥善解決，成為阻礙中緬邊境地區(qū)銀行業(yè)改革發(fā)展的“痼疾”。據(jù)了解，瑞麗市農(nóng)村信用社受上世紀(jì)成立的瑞麗某城市信用社多個(gè)官司的影響，統(tǒng)一法人改革進(jìn)展艱難。該城市信用社成立于上世紀(jì)90年代初，由于管理不當(dāng)，連續(xù)涉案，涉案金額高，形成資不抵債。為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)邊疆經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定，經(jīng)批準(zhǔn)劃歸農(nóng)村信用社。
    據(jù)德宏銀監(jiān)分局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，邊境地區(qū)銀行陳年貸款占比高，盤活難度大。截至2009年3月末，德宏銀行業(yè)機(jī)構(gòu)貸款不良率高于云南省2.49個(gè)百分點(diǎn)。75%以上不良貸款集中于農(nóng)行及農(nóng)村信用社，這些貸款絕大部分是2000年以前農(nóng)行及農(nóng)村信用社為邊疆穩(wěn)定、民族團(tuán)結(jié)而發(fā)放的貸款，金額小、筆數(shù)多、分布區(qū)域廣、涉及民族多，由于諸多因素，目前存量不良貸款盤活難度較大。

    境外存款存在潛在的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

    讓邊境銀行業(yè)感到困擾的，還有“邊境地區(qū)”這個(gè)特殊的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。
    “境外存款存在潛在的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。”楊雁翥說。由于我國(guó)政局安定和諧，人民幣幣值穩(wěn)定，許多緬甸商人和緬甸邊民都喜歡使用人民幣，并將大量資金以人民幣形式存入德宏轄內(nèi)的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)。截至2009年4月底，僅德宏的瑞麗市姐告經(jīng)濟(jì)貿(mào)易區(qū)緬甸邊民人民幣存款就達(dá)4億元之多，約占該區(qū)域存款的33%。
    目前，由于缺乏相應(yīng)規(guī)范的境外客戶人民幣存款管理辦法和境外客戶身份鑒別技術(shù)手段，緬籍客戶存取款，主要靠當(dāng)?shù)赝馐虏块T或公安部門提供的“馬邦丁”(緬語譯音，意為身份證)譯件，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較大。
    “沿邊銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境復(fù)雜，操作風(fēng)險(xiǎn)隱患大也是目前存在的一大問題�！睏钛泗憬榻B。云南德宏等6州市有國(guó)家級(jí)口岸7個(gè)、省級(jí)9個(gè)，還有220多條通道，是我國(guó)面向東南亞和南亞開放的“黃金口岸”。1998年，瑞麗口岸某行一營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和盈江某信用社職工因參與賭博欠下賭債后攜款潛逃，兩名嫌犯至今仍下落不明。瑞麗市某銀行一名職員因個(gè)人利益的驅(qū)使挪用公款參與經(jīng)商；此外，染上毒品被開除的銀行職工不乏其人。
    隨著邊境口岸開放的進(jìn)一步擴(kuò)大和深入，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)日益發(fā)展，個(gè)人結(jié)算賬戶利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行資金交易等行為，容易引發(fā)銀行員工失職違規(guī)。同時(shí)，外部事件日益復(fù)雜也增加了防控難度。因涉嫌毒品、走私以及腐敗等犯罪活動(dòng)的洗錢行為，尤其是涉毒洗錢，直接威脅著沿邊銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，沿邊地區(qū)銀行業(yè)成為反洗錢的主戰(zhàn)場(chǎng)。

    加強(qiáng)扶持與監(jiān)管迫在眉睫

    “邊境銀行業(yè)發(fā)展艱難，加強(qiáng)扶持和監(jiān)管迫在眉睫�！睏钛泗阏f。
    楊雁翥建議，為促進(jìn)沿邊銀行業(yè)健康發(fā)展，各級(jí)政府應(yīng)幫助銀行業(yè)妥善解決好改革發(fā)展中遇到的困難，構(gòu)筑強(qiáng)有力的防范風(fēng)險(xiǎn)體系。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也要抓住機(jī)遇，及時(shí)調(diào)整和優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，充分利用邊境口岸資源和區(qū)位優(yōu)勢(shì)，不斷提升和推進(jìn)服務(wù)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的功能。密切關(guān)注中緬雙邊貿(mào)易政策，適時(shí)規(guī)避沿邊地區(qū)信用風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)沿邊銀行業(yè)運(yùn)營(yíng)功能和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
    針對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)隱患，金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)清邊境地區(qū)復(fù)雜多變的社會(huì)環(huán)境，加強(qiáng)銀行員工警示教育，牢固樹立抵御“黃賭毒”風(fēng)險(xiǎn)的思想防線。與此同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管力度，引導(dǎo)沿邊銀行業(yè)加強(qiáng)與當(dāng)?shù)毓�安、海關(guān)、稅務(wù)等部門的溝通，增強(qiáng)信息共享和交流，牢固樹立經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的管理理念，防止出現(xiàn)盲目競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致洗錢行為乘虛而入。
   “國(guó)家應(yīng)支持建立口岸專項(xiàng)貸款或口岸貼息貸款，增加沿邊銀行的貸款授信和貸款權(quán)限，著力支持邊境地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展�！睏钛泗阏f，應(yīng)該盡快出臺(tái)《外籍人員存款管理辦法》，規(guī)范緬籍人員在我國(guó)境內(nèi)存款問題；加強(qiáng)中緬雙方溝通協(xié)作，共同打擊邊境一線的黃、賭、毒以及“洗錢”等違法犯罪行為，為兩國(guó)邊境地區(qū)提供寬松的發(fā)展環(huán)境。