汾西縣信用聯(lián)社的牌子銹跡斑斑，人去樓空。(要?jiǎng)P朝攝)

    汾西縣信用社早在1995年就出現(xiàn)了管理混亂的問題，卻沒有得到有效監(jiān)督和管理，直到1998年“病入膏肓”。1999年12月，汾西縣信用社被停業(yè)整頓后，如果及時(shí)進(jìn)行補(bǔ)救和改革，可以避免被撤銷的命運(yùn)。幾年中，省、市、縣各級政府及行業(yè)管理部門、監(jiān)管部門針對汾西縣的問題不可謂不“重視”，但至今當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重建沒有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。山西一些金融界的專家和基層人員認(rèn)為，汾西縣信用社停業(yè)被撤造成農(nóng)民貸款難的教訓(xùn)和反思應(yīng)引起監(jiān)管部門和各級政府的重視。

    反思一：遠(yuǎn)離“三農(nóng)”和監(jiān)管失控成為信用社的兩大軟肋

    山西省信用聯(lián)社臨汾辦事處的資料顯示，當(dāng)時(shí)汾西縣信用社的情況并非個(gè)例。從1998年至2000年，臨汾市農(nóng)村信用社一直是人民銀行天津分行轄區(qū)的支付風(fēng)險(xiǎn)重災(zāi)區(qū)。在這三年困難的日子里，全市近1/3的信用社，一兩個(gè)月也吸收不到一筆存款，甚至兩年中未放過一筆新貸款，人心散了，業(yè)務(wù)停了。在臨汾市17個(gè)信用聯(lián)社中如何應(yīng)對擠提存款成為重中之重，其中汾西縣、蒲縣、鄉(xiāng)寧縣、霍州市、大寧縣等11個(gè)縣(市)的信用社整體上處于支付危機(jī)中，靠拆借和人民銀行救援勉強(qiáng)維持。
    當(dāng)時(shí)人民銀行臨汾中心支行經(jīng)過深入分析認(rèn)為，臨汾市農(nóng)村信用社陷入困境的根本原因就是服務(wù)方向錯(cuò)位，遠(yuǎn)離“三農(nóng)”、實(shí)施“盯大戶、壘大戶”的經(jīng)營策略，導(dǎo)致貸款集中于非農(nóng)業(yè)，占農(nóng)戶總數(shù)0.6%的貸款大戶占去了貸款總額的58%。個(gè)別非農(nóng)業(yè)貸款大戶可貸到300萬元，而許多農(nóng)民卻貸不到1000元，幾個(gè)大戶就可以壓垮信用社。信用社經(jīng)營困難、信用缺失導(dǎo)致上百萬農(nóng)民貸款難。
    從2001年初開始，臨汾市農(nóng)村信用社整體確立了以服務(wù)“三農(nóng)”為主的信用工程建設(shè)，不僅從根本上扭轉(zhuǎn)了農(nóng)民貸款難的局面，甩掉了“支付風(fēng)險(xiǎn)重災(zāi)區(qū)”的帽子，到2001年末，全面實(shí)現(xiàn)扭虧增盈。山西省信用聯(lián)社副主任張轉(zhuǎn)方認(rèn)為，農(nóng)村信用社只要堅(jiān)持走服務(wù)“三農(nóng)”之路就能度過一次次危機(jī)，哪里壘大戶、傍大款，疏遠(yuǎn)了農(nóng)村，斷裂了與農(nóng)民的信用關(guān)系，哪里就肯定會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社要頂?shù)米　笆袌稣T惑”，只有立足“三農(nóng)”的市場定位才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，這是農(nóng)村信用社發(fā)展幾十年來被反復(fù)證明的教訓(xùn)。
    農(nóng)村信用社的另一個(gè)問題就是內(nèi)外監(jiān)管失控�！澳莻�(gè)時(shí)期，只要金融行業(yè)存在的問題都可能在信用社出現(xiàn)”，一位金融機(jī)構(gòu)的人員說。經(jīng)營方向和策略的失誤加上本身體制和機(jī)制存在的問題使一些信用社管理混亂。據(jù)了解，早在1995年汾西縣信用社就處理管理問題，無力放貸，只能向人行、農(nóng)行等拆借資金勉強(qiáng)支撐，當(dāng)時(shí)暴露出的問題已經(jīng)很明顯，但由于內(nèi)部管理和外部監(jiān)管沒有及時(shí)到位，直到1998年危機(jī)全面暴發(fā)。

    反思二：金融監(jiān)管謹(jǐn)慎使用“一刀切”

    2001年末，臨汾市農(nóng)村信用社全面扭虧增盈，其“創(chuàng)建千村信用工程、推廣農(nóng)戶小額信用貸款”的經(jīng)驗(yàn)被人民銀行天津分行推廣，由“重災(zāi)區(qū)”變?yōu)榱恕昂玫湫汀薄�張轉(zhuǎn)方說，與汾西縣信用社一樣，當(dāng)時(shí)蒲縣、鄉(xiāng)寧縣信用社也面臨撤銷，但經(jīng)過改革后，這兩個(gè)信用社全部實(shí)現(xiàn)良好效益，成為支持當(dāng)?shù)亍叭�農(nóng)”的主力軍。如果當(dāng)時(shí)它們也被撤銷，后果不堪設(shè)想。
    原汾西縣信用聯(lián)社職工原東貴說，汾西縣信用社停業(yè)不久，國家就開始對農(nóng)村信用社整體實(shí)施改革。當(dāng)時(shí)如果對汾西縣信用社及時(shí)解決支付危機(jī)，再進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，是可以“活”過來的，但最后還是被撤銷關(guān)閉。臨汾市一位金融部門的老職工說，那時(shí)也有一些部門負(fù)責(zé)人提出，撤銷汾西縣信用社的措施應(yīng)謹(jǐn)慎行事，一旦撤銷將對農(nóng)村發(fā)展十分不利，但這個(gè)建議沒有被采納。
    山西省一位金融界資深人士認(rèn)為，那個(gè)時(shí)期，全省甚至全國許多地方的農(nóng)村信用社都出現(xiàn)了與汾西縣信用社類似的共性問題，其發(fā)生原因與當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景、社會(huì)環(huán)境等因素都有關(guān)系。農(nóng)村信用社風(fēng)風(fēng)雨雨發(fā)展幾十年，在各個(gè)發(fā)展時(shí)期都出現(xiàn)過諸多問題和弊端，但農(nóng)村信用社始終是支持“三農(nóng)”發(fā)展的主力軍。汾西縣信用社發(fā)展中出現(xiàn)的問題應(yīng)注重用改革的手段去解決，而不是單純靠“關(guān)”去解決。農(nóng)村金融政策制定部門要貼近農(nóng)民和農(nóng)村，要知道農(nóng)民想什么、需要什么樣的金融機(jī)構(gòu)，從解決農(nóng)民的需求入手探索農(nóng)村金融的發(fā)展路徑。監(jiān)管既要加強(qiáng)服務(wù)也要防范風(fēng)險(xiǎn)，要以服務(wù)為中心提高監(jiān)管水平，不能簡單的“一刀切”。

    反思三：農(nóng)村金融健康發(fā)展必須破除“部門利益”。

    中國銀監(jiān)會(huì)在作出撤銷汾西縣信用社決定的同時(shí)，要求山西省解決汾西縣農(nóng)村金融服務(wù)缺失問題，要求組織相關(guān)部門著手研究新設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的問題。針對這個(gè)問題，僅2004年至2006年，山西省政府就牽頭各部門開過5次會(huì)，臨汾市、汾西縣也多次專項(xiàng)研究，但重建工作沒有實(shí)質(zhì)進(jìn)展。汾西縣副縣長郭向東說，縣里對這個(gè)問題是干著急沒辦法，這涉及上級政府、監(jiān)管、人行及省、市兩級信用社等部門，責(zé)任不明，各管一方，條、塊之間溝通很難，所以一直沒有進(jìn)展。
    據(jù)了解，臨汾市堯都區(qū)信用社計(jì)劃在汾西縣發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行，辦公地點(diǎn)都已經(jīng)選好了，但監(jiān)管部門沒有批復(fù)，至今沒有進(jìn)展。針對這個(gè)問題，山西省銀監(jiān)局和臨汾市銀監(jiān)局沒有接受記者的采訪。
    臨汾市和汾西縣一些基層干部和從事農(nóng)村金融的人士認(rèn)為，會(huì)開了、話講了，但問題解決不了，癥結(jié)在于條、塊部門責(zé)任不清、難以形成合力，而且事情過去十年了，當(dāng)時(shí)涉及的省、市各部門領(lǐng)導(dǎo)絕大多數(shù)都已調(diào)任，個(gè)別部門不愿意承擔(dān)責(zé)任。他們建議，各級政府、金融、監(jiān)管等條、塊部門要以農(nóng)民利益為出發(fā)點(diǎn)，避免“有責(zé)任就推、有利益就搶”的現(xiàn)象，加強(qiáng)協(xié)調(diào)和組織，盡快完善汾西縣的農(nóng)村金融服務(wù)。