2006年，江西農(nóng)村信用社在全國率先試水農(nóng)民住房貸款。今年8月中旬，江西農(nóng)村信用社將支持農(nóng)民購建住房的貸款業(yè)務(wù)系統(tǒng)化為“安家樂”農(nóng)民住房貸款業(yè)務(wù)，以進(jìn)一步激活農(nóng)村消費(fèi)市場，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長。
    住房貸款的出現(xiàn)，將農(nóng)民引入了一個(gè)前所未有的大宗消費(fèi)品信貸領(lǐng)域，帶來農(nóng)民消費(fèi)觀念的改變，逐步開啟農(nóng)村消費(fèi)市場。

    農(nóng)民建房可貸款

    2006年，江西省南康市龍嶺鎮(zhèn)下棚村農(nóng)民黎盛有全家五口人還住在低矮的土坯老屋里。黎盛有說，“老房子是全村有名的危房，一到下雨天，屋頂?shù)教幝┯辏�全家人心驚肉跳。”2005年黎盛有咬牙籌集了兩萬多元建新房。但批好用地、起好地基、買完青磚后，他發(fā)現(xiàn)購買鋼筋水泥的錢沒著落。
    就在黎盛有擔(dān)心新房夢要破滅時(shí)，2006年年初當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社推廣農(nóng)民住房貸款業(yè)務(wù)。憑借自己長期的良好信用，通過村民小組的評議和信貸員的實(shí)地查看后，他10天內(nèi)就獲得農(nóng)村信用社6000元的住房貸款。如今黎盛有住在青磚水泥鋼筋結(jié)構(gòu)的一層新房里，有寬敞的廳堂和院落。2009年2月26日，黎盛有償還了第一筆3000元的貸款。
    2006年作為全國首次嘗試，江西省農(nóng)村信用社在贛州試點(diǎn)農(nóng)民住房貸款，2007年江西作為全國第一個(gè)省份，向全省推廣農(nóng)民住房貸款。根據(jù)規(guī)定，江西省境內(nèi)農(nóng)戶用于建房或者購房符合土地利用總體規(guī)劃和村莊、集鎮(zhèn)規(guī)劃的普通住房，包括規(guī)劃區(qū)內(nèi)的商品房、農(nóng)民公寓、普通農(nóng)宅的消費(fèi)性貸款均屬農(nóng)民住房貸款范圍。
    正在推廣的住房貸款，圓了江西眾多農(nóng)民的“新房夢”。南康市龍嶺鎮(zhèn)下棚村村支書黎盛宴介紹，2006年至今，全村有95戶農(nóng)民建了新房，其中有40多戶享受了農(nóng)民住房貸款，本金利息到期償還率達(dá)到98%以上。江西省農(nóng)村信用聯(lián)社7月底提供的最新統(tǒng)計(jì)，江西全省已有6.28萬戶農(nóng)民獲得了住房貸款，累計(jì)發(fā)放貸款13.6億元。

    貸款消費(fèi)觀念漸成

    袁優(yōu)明是江西大余縣南安鎮(zhèn)梅山村村民。2006年他從當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社貸了兩萬元建房款，將自己的茅草屋變成了兩層的青磚水泥小樓房。袁優(yōu)明說：“我貸款期限為三年，第一年貸款利息全部由鎮(zhèn)政府補(bǔ)貼。這減輕了我們農(nóng)民的資金壓力，也吸引了大伙接受住房貸款�！�
    與大余縣相鄰的江西尋烏縣更是對農(nóng)民住房貸款實(shí)行財(cái)政全額貼息，時(shí)間長達(dá)兩年。去年尋烏縣已向農(nóng)民提供了20多萬元的住房貸款貼息，今年貼息額度將突破80萬元。
    目前，江西農(nóng)村信用社“安家樂”農(nóng)民住房貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社根據(jù)農(nóng)民房屋的坐落位置、土地性質(zhì)及購建方式等不同情況，實(shí)行差異化、個(gè)性化模式，操作上更加具體和清晰，能夠有效滿足農(nóng)民住房貸款的金融服務(wù)需求。
    據(jù)了解，江西省農(nóng)村信用社根據(jù)差異化、個(gè)性化模式的原則，對貸款需求額度較小、信譽(yù)良好的農(nóng)戶，由農(nóng)信社與村民理事會(huì)共同組成資信評定小組，對農(nóng)戶評級授信，合理確定授信額度，以農(nóng)戶小額信用貸款或“文明信用農(nóng)戶”貸款方式給予支持；對在村莊、集鎮(zhèn)規(guī)劃區(qū)內(nèi)的宅基地上建房的農(nóng)戶，可由信譽(yù)良好、有一定償還能力的村“兩委”干部、在當(dāng)?shù)赜幸欢ㄍ�望的致富帶頭人或者國家公務(wù)員為保證人，發(fā)放兩人以上保證貸款；對農(nóng)民專業(yè)合作社社員購建房的，可發(fā)放專業(yè)合作社社員聯(lián)保貸款；對集體購買地方政府組織建設(shè)的農(nóng)民公寓五戶以上并自愿組成聯(lián)保小組的農(nóng)戶，發(fā)放農(nóng)民建房聯(lián)保貸款；對組團(tuán)購買規(guī)劃區(qū)住房的農(nóng)戶，可由政府引導(dǎo)成立農(nóng)民住房貸款擔(dān)保中心或由農(nóng)戶自愿組成聯(lián)保體，并在農(nóng)信社存入一定比例的擔(dān)�；�金，由農(nóng)村信用社根據(jù)自身資金狀況，按擔(dān)�；�金的五至八倍發(fā)放農(nóng)民住房貸款。
    記者采訪了解到，江西一些地方為農(nóng)民住房貸款提供專門補(bǔ)貼等一系列的措施，有力地推進(jìn)了農(nóng)民住房貸款業(yè)務(wù)的開展。同時(shí)，低利息的優(yōu)惠也是促使農(nóng)民接受住房貸款的一個(gè)主要原因。
    江西省農(nóng)村信用聯(lián)社理事長肖四如說，隨著住房貸款的推廣，提前消費(fèi)的觀念正逐步進(jìn)入農(nóng)村，深入一些農(nóng)民的頭腦。它轉(zhuǎn)變了農(nóng)民怕消費(fèi)、少消費(fèi)、滯后消費(fèi)的舊觀念。

    風(fēng)險(xiǎn)防范須有效解決

    江西省社科院農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究所副所長尹小健認(rèn)為，農(nóng)民貸款建房消費(fèi)，將在農(nóng)村開啟一個(gè)龐大的消費(fèi)市場。根據(jù)最早試點(diǎn)農(nóng)民住房貸款的江西贛州市的實(shí)地測算，農(nóng)民住房貸款消費(fèi)對拉動(dòng)其它相關(guān)行業(yè)發(fā)展的效果非常顯著。
    不過，擴(kuò)大農(nóng)民信貸消費(fèi)，也要防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。肖四如分析說，農(nóng)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，有效抵押物不足，金融信貸部門風(fēng)險(xiǎn)大。為此，江西地方政府和農(nóng)村信用社也在不斷出臺(tái)優(yōu)惠政策和創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，有效破解農(nóng)民住房貸款擔(dān)保難問題。江西農(nóng)村信用社已在推行“一戶一策”制度：根據(jù)不同地方和農(nóng)民的實(shí)際情況，農(nóng)村信用社提供了小額信用貸款方式、信用保證方式、農(nóng)戶聯(lián)保方式、擔(dān)保方式、信用共同體方式和按揭方式等不同的放貸方式，讓農(nóng)民選擇。