自去年國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)以來，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)如何應(yīng)對(duì)金融危機(jī)成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)之一。
    作為直接為西藏農(nóng)牧區(qū)服務(wù)的國(guó)有商業(yè)銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行西藏分行長(zhǎng)期深入西藏農(nóng)牧區(qū)，對(duì)“三農(nóng)”信貸服務(wù)問題進(jìn)行深入調(diào)研，科學(xué)決策，經(jīng)過不斷的探索、創(chuàng)新。如今，在國(guó)際金融危機(jī)嚴(yán)峻考驗(yàn)下，農(nóng)行西藏分行成功開辟出一條符合西藏“三農(nóng)”工作實(shí)際和特點(diǎn)的小額信貸之路，深受廣大農(nóng)牧民的歡迎，小額信貸為西藏農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的“加油站”，為西藏農(nóng)牧區(qū)發(fā)展穩(wěn)定做出了積極貢獻(xiàn)。

深入調(diào)研　問診“農(nóng)牧區(qū)貸款難”

     作為直接為西藏農(nóng)牧區(qū)服務(wù)的國(guó)有商業(yè)銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行西藏分行長(zhǎng)期以來擔(dān)負(fù)著服務(wù)“三農(nóng)”的重要金融工作任務(wù)。隨著近年來市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在西藏的不斷深化，農(nóng)牧民從事第一產(chǎn)業(yè)外的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)觀念日益活躍，經(jīng)商、辦廠、搞運(yùn)輸?shù)冉?jīng)營(yíng)活動(dòng)所需資金不斷擴(kuò)大，農(nóng)行西藏分行在工作中逐步意識(shí)到其在農(nóng)牧區(qū)的貸款渠道和方式存在種種障礙。
    中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行西藏分行副行長(zhǎng)支章介紹，“十五”后期，特別是中央召開第四次西藏工作座談會(huì)以來，農(nóng)行西藏分行進(jìn)一步加大金融服務(wù)“三農(nóng)”工作力度，深入基層調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)了制約西藏農(nóng)牧區(qū)貸款難的一些原因和問題。
    西藏農(nóng)牧民抵押物品欠缺是造成農(nóng)牧民貸款難的主要障礙�！笆�五”后期，農(nóng)牧民貸款熱情很高，但當(dāng)時(shí)農(nóng)戶貸款余額不到兩億元，當(dāng)時(shí)貸款必須具備５種擔(dān)保條件，但這些要求西藏農(nóng)牧民基本做不到。隨著擔(dān)保法、商業(yè)銀行法的出臺(tái)，貸款條件開始越來越嚴(yán)格，因此沒有擔(dān)保抵押的農(nóng)牧民貸款越來越難。
    而銀行業(yè)包辦客戶造成貸款承載主體出現(xiàn)問題，造成貸款被“砸”現(xiàn)象的出現(xiàn)。２０００年開始，農(nóng)行西藏分行深入廣大農(nóng)牧區(qū)進(jìn)行調(diào)研，尋找貸款難的根源。
     支章說，當(dāng)時(shí)他們?cè)谖鞑赝瞥龅摹埃保保玻场惫こ蹋�出發(fā)點(diǎn)是好的，即在全轄范圍內(nèi)開展了加快脫貧步伐的“１１２３”工程：每個(gè)營(yíng)業(yè)所幫助一個(gè)村脫貧、每個(gè)縣支行（辦事處）幫助一個(gè)國(guó)有企業(yè)或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、每個(gè)地市行（部）有重點(diǎn)地支持兩家國(guó)有骨干企業(yè)扭虧增盈，區(qū)分行選擇三個(gè)對(duì)全區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有帶動(dòng)作用、規(guī)模較大的國(guó)有工業(yè)骨干企業(yè)、礦業(yè)開發(fā)項(xiàng)目或公司＋農(nóng)戶式的聯(lián)營(yíng)企業(yè)予以重點(diǎn)支持。
    “但后來發(fā)現(xiàn)，這個(gè)貸款主體沒有落實(shí)到老百姓頭上。銀行出面辦理，信貸人員當(dāng)老板，老百姓闖市場(chǎng)，但銀行的任務(wù)是為客戶提供金融服務(wù)，而不是為客戶包辦，我們是為客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供金融服務(wù)，而非包辦。盡管銀行是一片好心，但包辦的結(jié)果，組織形式上出現(xiàn)偏差，承載主體上出問題�！�
     支章說：“西藏昌都、那曲等地貸款‘款砸’現(xiàn)象比較突出，很多人認(rèn)為西藏農(nóng)牧民不講信用，特別是在索縣、巴青信貸扶貧后貸款基本上砸了�！睋�(jù)他介紹，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，很多地方扶貧貸款政府包辦，上項(xiàng)目，但老百姓不知道這個(gè)錢用到哪里去了，最后貸款“死”在項(xiàng)目上。
    當(dāng)時(shí)農(nóng)發(fā)行發(fā)放了１.４億元貸款資金，有７０００萬“死”在項(xiàng)目上，一分收不回來。后來，農(nóng)行西藏分行學(xué)習(xí)農(nóng)行廣西分行貸款證的推行辦法。
　�。福澳甏�，其實(shí)西藏也搞過一次貸款證。當(dāng)時(shí)有一個(gè)最大的背景是人民銀行在全國(guó)推行小額信貸，最開始是浙江、安徽等省做小額信貸試點(diǎn)，中央也在推廣小額信貸扶貧工作，內(nèi)地很多地方采用孟加拉模式：河南商洛小額信貸，當(dāng)時(shí)人民銀行牽頭各家商業(yè)銀行在積極摸索。各家商業(yè)銀行都在嘗試。
　　“西藏也計(jì)劃推出小額信貸。我們認(rèn)定西藏的小額信貸擔(dān)保抵押設(shè)計(jì)再大，可能更多的是虛的。”支章說，在這種情況下，只能根據(jù)信用評(píng)級(jí)，那么西藏老百姓具不具備這樣的信用呢？后來，農(nóng)行西藏分行在西藏部分地區(qū)做了調(diào)研。將索縣、巴青、與昌都丁青同步，芒康、江達(dá)發(fā)放小額信貸試點(diǎn)，然后做比較，經(jīng)過一段時(shí)間后，我們發(fā)現(xiàn)，昌都丁青縣，一直貸款發(fā)放量相當(dāng)大，而且農(nóng)牧民很講信用�！白詈蟮贸龅慕Y(jié)論是，只要工作跟得上，我們老百姓是講信用的�！�

科學(xué)決策　制度創(chuàng)新　探索西藏特色小額信貸之路

　　如何用科學(xué)決策，制定有效的制度保障措施，是建立健全可行的信貸管理制度的前提。
　　農(nóng)行西藏分行行長(zhǎng)米瑪旺堆說：“其實(shí)我們也知道小額信貸里面的風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵是用科學(xué)的制度堵住不講信用的現(xiàn)象�！�
　　西藏小額信貸從２０００年開始做準(zhǔn)備，２００１年正式推廣，２００３年５月，農(nóng)行西藏分行首次啟動(dòng)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)村建設(shè)。２００５年４月又做了一次調(diào)整，同時(shí)推出“鉆石卡”。
　　辦好小額信貸業(yè)務(wù)，規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)是根本要求。農(nóng)行西藏分行在認(rèn)真研究了國(guó)內(nèi)外有關(guān)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，認(rèn)為首先要建章立制。小額信貸業(yè)務(wù)起步之始，農(nóng)行西藏分行就出臺(tái)了《農(nóng)牧戶貸款證管理辦法》，其特點(diǎn)是，擁有金卡、銀卡、銅卡的農(nóng)牧民分別可以獲得最高限額為１００００元、６０００元和３０００元的小額信用貸款，并“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”，還對(duì)直接發(fā)放給農(nóng)牧民的小額信用貸款和扶貧貸款不執(zhí)行加罰息制度，對(duì)持銅卡的農(nóng)牧民貸款一律執(zhí)行扶貧貸款利率，允許對(duì)因自然災(zāi)害和農(nóng)業(yè)欠收等客觀原因造成貸款暫不能償還的農(nóng)牧戶實(shí)行貸款展期。
　　另外，農(nóng)牧民獲取《農(nóng)牧戶貸款證》后，還要定期進(jìn)行年檢，根據(jù)年檢結(jié)果調(diào)整貸款證信用等級(jí)或收回貸款證。在《農(nóng)牧戶貸款證管理辦法》的基礎(chǔ)上，隨后又出臺(tái)了《信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村評(píng)定辦法》等多個(gè)制度辦法，規(guī)范了小額信貸、信貸扶貧等業(yè)務(wù)的運(yùn)作流程，規(guī)范了基層員工的行為，為小額信貸工作的開展提供了制度保障。
    《農(nóng)牧戶貸款證管理辦法》制定后，還廣泛征求了人大代表、政協(xié)委員、社會(huì)各界和農(nóng)牧民群眾的意見，與時(shí)俱進(jìn)地不斷加以完善。
　　隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)牧區(qū)信用意識(shí)的增加，部分農(nóng)牧民反映小額信貸額度較小，對(duì)生產(chǎn)起不到較大作用，針對(duì)這一問題，２００３年，對(duì)《農(nóng)牧戶貸款證管理辦法》的有關(guān)條款進(jìn)行了修改，對(duì)被評(píng)定為信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村范圍內(nèi)的農(nóng)牧戶所取得的貸款證額度進(jìn)行了適度提高，其銅卡、銀卡、金卡額度分別提升到５０００元、１００００元、２００００元。
　　明確信用等級(jí)評(píng)定程序，提高透明度。農(nóng)行西藏分行在各縣支行、營(yíng)業(yè)所成立了由縣支行、營(yíng)業(yè)所、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村干部和農(nóng)牧戶代表組成的農(nóng)牧戶資信評(píng)定小組，每年評(píng)定一次，次年年審，對(duì)符合升降條件的及時(shí)進(jìn)行等級(jí)調(diào)整。
　　規(guī)范發(fā)證放貸程序，明確業(yè)務(wù)流程。即農(nóng)牧戶申請(qǐng)→營(yíng)業(yè)所信貸員調(diào)查并提出初評(píng)意見→營(yíng)業(yè)所資信評(píng)定小組初審→縣支行資信評(píng)定小組審核并確定信用等級(jí)→營(yíng)業(yè)所組織發(fā)證到戶→農(nóng)牧戶持證逐筆辦貸→營(yíng)業(yè)所信貸人員批準(zhǔn)發(fā)放貸款。
　　米瑪旺堆說，西藏小額信貸與內(nèi)地有所不同。第一，金額大。內(nèi)地貸不到這么多。第二，覆蓋面廣。２００８年，西藏小額信貸覆蓋率達(dá)到近９０％。第三，高資產(chǎn)質(zhì)量。剛開始貸款壓力大，每次開小額信貸風(fēng)險(xiǎn)分析會(huì)議，大家都有“不同聲音”，不過，經(jīng)過１０年的小額信貸之路，我們對(duì)老百姓的信用評(píng)級(jí)有了新的認(rèn)識(shí)，過去砸的多，主要是信貸管理跟不上。

農(nóng)牧特色信貸成為促增收、保穩(wěn)定的金融引擎

　　　藏族農(nóng)民達(dá)桑是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行西藏分行的鉆石卡用戶，他通過２０萬元小額信貸，辦起了水泥預(yù)制板廠和砂石廠，住進(jìn)了藏式別墅，開上了小轎車。如今，越來越多的西藏農(nóng)牧民通過小額信貸致富奔小康�！�
　　“我們廠生產(chǎn)的水泥預(yù)制板在市場(chǎng)上供不應(yīng)求�！蔽鞑厍�水縣南木鄉(xiāng)江村藏族農(nóng)民達(dá)桑興奮地告訴記者，他們廠每年還產(chǎn)水泥５００噸，年銷售純收入達(dá)到２０萬元，并為１００余名當(dāng)?shù)剞r(nóng)民提供了就業(yè)崗位。　
　　　然而，２０年前，達(dá)桑一家六口人靠種１６畝青稞地艱難為生�！澳菚r(shí)候，過年都沒有一件好衣服穿。”回首往事，達(dá)桑感慨不已。　
　�。保梗福茨赀_(dá)桑開始到拉薩打工。２００７年是達(dá)桑人生的轉(zhuǎn)折點(diǎn)，聰明能干的他組建了一個(gè)建筑施工隊(duì)，同時(shí)還開辦了水泥預(yù)制廠和砂石廠�！�
　　隨著生產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，資金短缺成為制約工廠發(fā)展的最大瓶頸。通過朋友介紹，達(dá)桑得知農(nóng)行有小額信貸政策。通過申請(qǐng)，達(dá)桑獲得了農(nóng)行小額信貸三星級(jí)鉆石卡用戶的授信，順利地貸到了２０萬元資金。
　　“貸款解了燃眉之急�！边_(dá)桑說，之后，他投資１０萬元辦了一家砂石廠�！�
　　如今，達(dá)桑開著一輛三菱越野車奔波于拉薩和曲水之間。在拉薩他住在一座豪華的藏式別墅里，而在老家南木鄉(xiāng)江村，他還有一套別墅�！�
　　達(dá)桑說，他獲得了建設(shè)部門頒發(fā)的《西藏自治區(qū)農(nóng)牧民建筑施工隊(duì)資質(zhì)證書》，準(zhǔn)備建一個(gè)農(nóng)牧民建筑有限公司，計(jì)劃注冊(cè)資金３５０萬元�！�
　　“通過小額信貸致富奔小康的大有人在，有人的資產(chǎn)達(dá)到了上千萬元�！敝袊�(guó)農(nóng)業(yè)銀行西藏分行營(yíng)業(yè)部“三農(nóng)”金融部經(jīng)理次仁羅布說，對(duì)于資產(chǎn)達(dá)到一定規(guī)模的農(nóng)牧民企業(yè)家，農(nóng)行可以為他們辦理金額達(dá)２００萬元的商業(yè)貸款�！�
　　為適應(yīng)西藏農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢(shì)，農(nóng)行西藏分行在西藏范圍內(nèi)再次提高了“三卡”信用額度，并針對(duì)農(nóng)牧區(qū)涌現(xiàn)出的農(nóng)牧民致富帶頭人，推出了農(nóng)牧戶貸款“鉆石卡”，對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)形成一定規(guī)模的農(nóng)牧戶進(jìn)行評(píng)級(jí)授信，并予以重點(diǎn)支持。
　　隨著農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展、農(nóng)牧民生活水平的不斷提高和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，農(nóng)行西藏分行原定“三卡”貸款額度已不適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)牧區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢(shì)。據(jù)農(nóng)行西藏分行介紹，如今，農(nóng)行西藏分行“三卡”（金、銀、銅）的信用額度分別為：銅卡３０００元至６０００元，銀卡６０００元至１００００元，金卡１００００元至２００００元。而被評(píng)為信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)村的農(nóng)牧民“三卡”信用度分別提高到銅卡１萬元、銀卡２萬元、金卡３萬元�！般@石卡”的信用度分別確定
    為一星級(jí)鉆石卡１０萬元、二星級(jí)鉆石卡１５萬元、三星級(jí)鉆石卡２０萬元�！�
    小額貸款的成功推行使中央賦予西藏的金融優(yōu)惠政策惠及農(nóng)牧區(qū)千家萬戶，有力地促進(jìn)了農(nóng)牧民的安居樂業(yè)，很多農(nóng)牧民跑起了運(yùn)輸，開起了小店，辦起了小型企業(yè)，蓋起了新房，不僅實(shí)現(xiàn)了脫貧，更過上了富裕的幸福生活。截至今年６月底，農(nóng)行西藏分行的小額信貸“四卡”（鉆石卡、金卡、銀卡、銅卡）發(fā)放量達(dá)３７萬多張，小額信貸貸款余額達(dá)３４．６億多元。