記者日前在浙江各地采訪時發(fā)現(xiàn)，不少縣市都在推進當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的信用評估工作，以期建立起一套完整的農(nóng)村信用體系。在這項被業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為是農(nóng)村金融的基礎(chǔ)性體系缺失多年后，從無到有的構(gòu)建，能否為解決農(nóng)民貸款難問題帶來一道驗方？

     農(nóng)民貸款難　銀行難貸款

     作為一個農(nóng)村人口占絕大多數(shù)的農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)民貸款難問題在我國已是痼疾。盡管金融改革不斷地推進，但對很多農(nóng)民來說，農(nóng)村金融缺位問題依然嚴(yán)重。
     在浙江省麗水市，記者從當(dāng)?shù)厝嗣胥y行了解到，從１９９９年到２００８年，該市工農(nóng)中建四大國有商業(yè)銀行的農(nóng)村金融網(wǎng)點從１４６家減少到了７９家。在商業(yè)銀行農(nóng)村網(wǎng)點銳減的同時，專門為農(nóng)民服務(wù)的農(nóng)村信用社網(wǎng)點也在萎縮。“２００２年全市有２３５個農(nóng)村信用社網(wǎng)點，到２００８年底減少到了１８９個。全市有５６個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融網(wǎng)點，景寧縣２２個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，只有６個網(wǎng)點�！敝袊�人民銀行麗水市中心支行行長孔祖根說。
     金融機構(gòu)的缺失必然帶來金融服務(wù)的缺位。莫要說貸款，連最基本的支付結(jié)算服務(wù)，農(nóng)民都無法享受�！疤貏e是偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村的農(nóng)戶，真的很需要我們的金融服務(wù)。盡管金額不大，但由于離網(wǎng)點遠(yuǎn)，農(nóng)民家里的幾千塊錢經(jīng)常被放在床底下。到銀行貸一點錢，貸得來貸不來來回都要一天，還不如有錢人家里借一點。”浙江省臨海市農(nóng)村信用合作聯(lián)社理事長張宇說。
     張宇告訴記者，不僅僅是農(nóng)民“貸款難”，銀行在農(nóng)村也存在“難貸款”的問題。農(nóng)村里數(shù)量不多的冒尖戶，是各大銀行積極搶奪的對象。而普通的農(nóng)民家庭，多數(shù)銀行則興趣不大。“銀行對農(nóng)戶的家底不清，絕不敢貿(mào)貿(mào)然放貸。單家獨戶地去做貸前調(diào)查，對銀行來說放貸成本又太高，這也是為什么許多銀行很希望開拓農(nóng)村市場，卻又不敢下鄉(xiāng)放貸的原因�！�

     農(nóng)村信用體系建設(shè)的探索

     不是農(nóng)民沒信用，而是銀行對農(nóng)民的信用狀況確實不了解。要讓眼饞農(nóng)村市場的金融機構(gòu)敢于下鄉(xiāng)，看似是銀行要打破對農(nóng)民的信用偏見。實際上，在很多銀行界人士看來，最大的一個瓶頸是農(nóng)村信用體系的建設(shè)。
     “把農(nóng)村信用等級評定清楚，每家每戶信用狀況摸清后，銀行放貸的成本和風(fēng)險性都會大大降低�！敝袊�人民銀行麗水市中心支行行長孔祖根認(rèn)為，這一項工作需要花較長時間去做，又不得不做，一旦完成后意義重大。
     他告訴記者，目前麗水這一塊工作推進迅速，效果也非常好。“銀行拿到了這個東西，又搶著到農(nóng)村放貸去了。”孔祖根說，如此一來，農(nóng)民貸款的難度大大降低。
     臨海市是浙江省較早開始為農(nóng)民評定信用的地區(qū)。截止目前，臨海全市已有２５．４萬戶建立了信用檔案，建檔面積占轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶總數(shù)的８９％。同時評定信用鎮(zhèn)１個，信用村１６２個，信用戶２３萬戶，評定面達８２％，實現(xiàn)了對農(nóng)戶信用等級的動態(tài)管理。
     臨海市農(nóng)村信用合作聯(lián)社理事長張宇告訴記者，臨海市信用聯(lián)社從２００２年就開始在經(jīng)濟信息普查的基礎(chǔ)上，參考農(nóng)戶以往的銀行信用狀況，家庭收入情況，著手為農(nóng)戶建立信用評估檔案，然后逐步逐步完善。
     張宇說，“有了這套初具雛形的農(nóng)村信用體系，銀行可隨時調(diào)看不同貸款對象的信用狀況，確定貸款條件、貸款額度和風(fēng)險防范方式。滿足農(nóng)民貸款需求的同時，又能很好控制風(fēng)險�！�
     記者了解到，臨海市農(nóng)村信用聯(lián)社從２００７年開始開展農(nóng)民信用小額貸款以來，６億多元貸款中不良貸款率幾乎可以忽略不計。信貸員們也從煩瑣的貸前調(diào)查中解放出來，更多地?fù)淙胭J后審查，有效控制風(fēng)險。
     對農(nóng)民來說，金融機構(gòu)敢于放貸無疑是道福音。蔣蘭香是臨海市汛橋鎮(zhèn)蔣山村的小養(yǎng)豬戶。她告訴記者，自己去年養(yǎng)了１０頭母豬，今年想擴大一點規(guī)模，迎面就碰上資金難題。年初的時候，臨海市農(nóng)村信用合作聯(lián)社根據(jù)蔣蘭香家的信用狀況，授予了她５萬元的貸款額度，貸款問題迎刃而解。

     戰(zhàn)略意義重大 配套還需完善

     業(yè)內(nèi)人士建議，作為農(nóng)村金融服體系建設(shè)的基礎(chǔ)性工作，政府應(yīng)該重視農(nóng)村信用體系的建設(shè)。此一步，建比不建好，早建比遲建好。因為它不僅僅對改善農(nóng)民的金融服務(wù)十分重要，而且占領(lǐng)廣大的農(nóng)村市場，對國內(nèi)金融機構(gòu)來說也意義非凡。
     孔祖根認(rèn)為，目前國內(nèi)銀行業(yè)在城市的競爭非常殘酷，商業(yè)銀行壘大戶的現(xiàn)象很嚴(yán)重，從長遠(yuǎn)來說，銀行必須考慮占領(lǐng)農(nóng)村市場，以應(yīng)對未來信貸渠道狹窄的問題。
     就在國內(nèi)金融機構(gòu)面對農(nóng)村市場裹足不前之時，外資銀行進入我國農(nóng)村的步伐卻在加快。２００８年我國放寬了農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的準(zhǔn)入政策后，花旗、匯豐、渣打等境外銀行迅速挺進農(nóng)村，建設(shè)分支機構(gòu)，開展拖拉機、奶牛抵押貸款等，以搶占國內(nèi)尚待開發(fā)的農(nóng)村金融市場。今年7月底，匯豐還在我國開出了首家外資村鎮(zhèn)銀行支行。
     因此，建立農(nóng)村信用體系，為內(nèi)外雙重壓力下的國內(nèi)金融機構(gòu)開辟下鄉(xiāng)之路，顯得尤為迫切。浙江省臨海市市委副書記林虹認(rèn)為，國內(nèi)的銀行應(yīng)該有戰(zhàn)略眼光，尤其是一部分中小銀行，更應(yīng)該轉(zhuǎn)變自身定位，積極開拓農(nóng)村市場。
     當(dāng)然在林虹看來，在農(nóng)村信用體系建設(shè)之外，要讓整個農(nóng)村信貸市場變得完善起來，包括政府主導(dǎo)的擔(dān)保體系在內(nèi)的其它一些風(fēng)險控制機制建設(shè)也是必須的�！氨热缈梢钥紤]利用商業(yè)保險化解部分貸款風(fēng)險。銀行出資向保險公司為農(nóng)民投保人身意外傷害險及附帶貸款代償責(zé)任，一旦農(nóng)戶遇上天災(zāi)人禍不能及時還貸時，由保險公司來代其歸還貸款并對其進行傷害理賠�！绷趾缯f。