近年來(lái)，山東省濰坊市農(nóng)村信用聯(lián)社針對(duì)農(nóng)民和小微企業(yè)“貸款難”問(wèn)題，打破傳統(tǒng)信貸模式，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，以信用培育為出發(fā)點(diǎn)，把社會(huì)力量引入信貸服務(wù)，形成了頗具特色的信貸模式，突破性地解決了農(nóng)戶和小微企業(yè)貸款管理成本高、風(fēng)險(xiǎn)高的“瓶頸”問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)了信貸業(yè)務(wù)和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)共同發(fā)展。截至今年８月末，濰坊農(nóng)信各項(xiàng)存款較年初增加１５６.９８億元，增加額在全省農(nóng)信系統(tǒng)排名第一，各項(xiàng)貸款余額４６３億元（不含貼現(xiàn)）。

創(chuàng)建村民信用自治機(jī)制 實(shí)現(xiàn)農(nóng)民貸款無(wú)抵押

    濰坊市農(nóng)村信用聯(lián)社理事長(zhǎng)王新聲認(rèn)為，農(nóng)民“貸款難”的根本原因，首先是信用缺失。農(nóng)村普遍缺乏現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的契約意識(shí)和信用觀念，對(duì)失信行為缺少道德和法律層面的認(rèn)識(shí)和約束。二是缺少抵押物。農(nóng)民財(cái)產(chǎn)積累少，缺少甚至沒(méi)有抵押物，使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民產(chǎn)生了“畏貸”心理。三是信貸成本高。農(nóng)民貸款規(guī)模普遍偏小，使得貸款管理成本增加，信貸效益降低。因此開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)的前提是農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，對(duì)農(nóng)民信用意識(shí)的培育過(guò)程也是農(nóng)村金融市場(chǎng)培育的過(guò)程。
    王新聲介紹，濰坊信用聯(lián)社考慮農(nóng)村實(shí)際和信用現(xiàn)狀，在積極發(fā)揮信貸杠桿對(duì)農(nóng)民信用意識(shí)的激勵(lì)作用的同時(shí)，又充分調(diào)動(dòng)社會(huì)力量參與到信貸支農(nóng)服務(wù)工作中來(lái)，逐步改善農(nóng)村信用環(huán)境。
    ２０００年，濰坊市信用聯(lián)社成立之初，針對(duì)農(nóng)村信用嚴(yán)重缺失和農(nóng)村、農(nóng)民的特點(diǎn)，他們創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，推出了農(nóng)戶信用評(píng)定貸款，在貸款條件的設(shè)定上把傳統(tǒng)美德、精神文明建設(shè)與信用意識(shí)的培養(yǎng)有機(jī)結(jié)合起來(lái)，具體是：
    一、明確規(guī)定只對(duì)“文明信用戶”提供貸款支持�！拔拿餍庞脩簟痹瓌t上從黨政部門(mén)評(píng)定的“文明戶”中評(píng)選產(chǎn)生，必須做到為人正直、遵紀(jì)守法、孝敬老人、鄰里團(tuán)結(jié)。
    二、依靠各村兩委，逐村成立村級(jí)信用評(píng)定小組。村級(jí)信用評(píng)定小組由７－１１人組成，包括黨員代表、專業(yè)戶代表、群眾代表。采取這種“群眾評(píng)議群眾”的方式，逐戶對(duì)農(nóng)民的思想品德、發(fā)展生產(chǎn)的能力進(jìn)行評(píng)價(jià)，對(duì)農(nóng)民家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理估價(jià)，根據(jù)每戶的家庭情況、經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、管理能力及資金實(shí)力核定貸款限額。信用評(píng)定小組成員既不是由信用社單方面指定，也不是由村兩委包辦，而是由村兩委、信用社協(xié)商指定，部分村還要經(jīng)過(guò)村民選舉產(chǎn)生，具有真正的民主性、代表性，具備較高的公信力，因此對(duì)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)具有強(qiáng)大的推動(dòng)力。他們對(duì)每個(gè)村每年都要搞１－２次集中信用評(píng)定，逐村逐戶發(fā)放宣傳資料，每次集中評(píng)定的過(guò)程，同時(shí)也是宣傳、普及金融知識(shí)，提升農(nóng)民信用素質(zhì)的過(guò)程。
    三、讓“文明信用戶”享受到方便的金融服務(wù)，實(shí)施“無(wú)抵押”貸款。在搞好文明信用評(píng)定的前提下，他們引導(dǎo)“文明信用戶”在自愿的基礎(chǔ)上組建聯(lián)戶（五戶）聯(lián)保小組，小組成員之間相互了解情況，方便監(jiān)督和制約。信用社與聯(lián)保小組全體成員共同簽訂聯(lián)戶聯(lián)保合同，然后發(fā)放貸款證�！拔拿餍庞脩簟睉{貸款證、身份證到信用社網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)辦理貸款，在核定的額度和期限內(nèi)隨用隨貸，無(wú)須抵押。
    濰坊市信用聯(lián)社主任王祖玉對(duì)記者說(shuō)，前幾年，全國(guó)很多地方搞了聯(lián)戶聯(lián)保，但經(jīng)過(guò)一段時(shí)間走到了盡頭，出現(xiàn)了大量不良貸款，主要原因在于沒(méi)有按照金融運(yùn)作的規(guī)律做事，沒(méi)有提前對(duì)農(nóng)民進(jìn)行信用評(píng)定，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，而是隨申請(qǐng)隨評(píng)定，埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。
    四、對(duì)陳欠貸款不落實(shí)的戶（村）不進(jìn)行信用評(píng)定，不予貸款支持。信用村、聯(lián)戶聯(lián)保小組內(nèi)有不講信用戶，則對(duì)全村實(shí)施信貸制裁�！耙蝗瞬贿�款，全村受牽連”，誰(shuí)不講信用，就對(duì)不起父老鄉(xiāng)親，村民個(gè)人的信用行為與村集體及個(gè)人的利益緊緊聯(lián)系在一起，形成一種自我約束、相互監(jiān)督的村民信用自治機(jī)制，促使農(nóng)民信用素質(zhì)迅速提升。

手續(xù)簡(jiǎn)化 規(guī)模擴(kuò)大

    王新聲說(shuō)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和多年信用評(píng)定的積累，濰坊市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和信用環(huán)境明顯好轉(zhuǎn)，許多村鄉(xiāng)風(fēng)文明、誠(chéng)實(shí)守信，貸款風(fēng)險(xiǎn)大為降低，出現(xiàn)了農(nóng)民排隊(duì)還貸的現(xiàn)象。在這種情況下，２００７年４月他們?cè)谌珖?guó)率先推出鄉(xiāng)村大聯(lián)保體“２+１”（信用社、信用協(xié)會(huì)加農(nóng)民）貸款，并在壽光市三元朱村試點(diǎn)。由村委、信用社牽頭，三元朱村民聯(lián)合成立了“金惠農(nóng)”信用協(xié)會(huì)，村委或協(xié)會(huì)會(huì)員自愿繳存一定比例的風(fēng)險(xiǎn)保證金，一般為貸款額的３－５％，對(duì)全部會(huì)員貸款提供保證。在此基礎(chǔ)上，會(huì)員不再組建聯(lián)保小組，直接采取信用方式發(fā)放貸款。農(nóng)戶加入?yún)f(xié)會(huì)后，授信額度可由原來(lái)的５萬(wàn)元擴(kuò)大到１００萬(wàn)元，貸款利率較原來(lái)優(yōu)惠４０％，貸款手續(xù)更加簡(jiǎn)便，大受農(nóng)民歡迎。隨后濰坊信用聯(lián)社在村兩委威信高、信用環(huán)境好的信用村推廣這一方式，目前全市鄉(xiāng)村“２+１”貸款余額達(dá)到４億元。
    在歷經(jīng)１０年信用培育的基礎(chǔ)上，濰坊農(nóng)信今年又推出了“誠(chéng)信通”農(nóng)戶免擔(dān)保貸款,實(shí)現(xiàn)了信貸服務(wù)的歷史性突破。
    “誠(chéng)信通”農(nóng)戶免擔(dān)保貸款完全以農(nóng)戶的歷史信譽(yù)為保證，無(wú)需提供任何擔(dān)保，只需簽訂借款合同,最大限度簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)。“誠(chéng)信通”農(nóng)戶免擔(dān)保貸款額度可達(dá)１０萬(wàn)元，基本滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)性需求。在不到一個(gè)月的時(shí)間內(nèi)，轄內(nèi)安丘、壽光、高密等農(nóng)村信用社已對(duì)１５１戶農(nóng)戶核定“誠(chéng)信通”農(nóng)戶免擔(dān)保貸款授信１０７２萬(wàn)元。安丘市凌河鎮(zhèn)石家莊村村民李希錄，在本村從事水泥預(yù)制件加工，是農(nóng)村信用社的老客戶，由于講信用，被當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社評(píng)為AAA級(jí)信用戶。當(dāng)他領(lǐng)到當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社發(fā)放的“誠(chéng)信通”農(nóng)戶免擔(dān)保貸款貸款證時(shí)高興地說(shuō)：“原先辦理聯(lián)保貸款，既要找擔(dān)保人，還要給別人貸款承擔(dān)連帶保證責(zé)任，總有一種心理上的負(fù)擔(dān)�！罢\(chéng)信通”農(nóng)戶再也不用像以前那樣找擔(dān)保人了�！蓖�村人十分羨慕他，紛紛表示要更加誠(chéng)實(shí)守信，力爭(zhēng)早日被評(píng)為農(nóng)村信用社的AAA級(jí)信用戶，享受“誠(chéng)信通”農(nóng)戶免擔(dān)保貸款。
    由最早推出的以聯(lián)戶聯(lián)保為主要擔(dān)保方式的農(nóng)戶信用評(píng)定貸款到由大聯(lián)保為主要擔(dān)保方式的鄉(xiāng)村“２+１”貸款，再到目前完全無(wú)擔(dān)保的“誠(chéng)信通”農(nóng)戶免擔(dān)保貸款，貸款擔(dān)保條件的放寬直至取消充分見(jiàn)證了濰坊農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)的歷程。在信用培養(yǎng)的過(guò)程中，濰坊農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融共同成長(zhǎng)，最初的“文明信用戶”貸款額度多為幾千元，而現(xiàn)在貸款幾十萬(wàn)元的農(nóng)戶已很普遍，有的達(dá)到數(shù)百萬(wàn)元。濰坊農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 農(nóng)信信貸規(guī)模的擴(kuò)大

移植支農(nóng)經(jīng)驗(yàn) 破解小微企業(yè)貸款難

    從２００５年開(kāi)始，濰坊農(nóng)信將在支農(nóng)工作中探索出的成功經(jīng)驗(yàn)“移植”到小微企業(yè)和專業(yè)市場(chǎng)領(lǐng)域，在信用社、相關(guān)管理部門(mén)和企業(yè)主共同參與，開(kāi)展小微企業(yè)信用創(chuàng)評(píng)，將信用良好的企業(yè)組建“信用聯(lián)盟”，同樣取得良好效果。至８月末，濰坊市已經(jīng)組建中小企業(yè)“信用聯(lián)盟”９４個(gè)，成員達(dá)２４５９家，總授信額度１１０億元，發(fā)放貸款６２億元。組建商戶“信用聯(lián)盟”１３１個(gè)，成員達(dá)８５２９家，總授信額度５５億元，貸款余額２７億元。這一信貸支農(nóng)服務(wù)暨城區(qū)業(yè)務(wù)拓展模式，迅速受到關(guān)注，全國(guó)各地２０多個(gè)省市的同行前來(lái)參觀學(xué)習(xí)，“濰坊農(nóng)信模式”出現(xiàn)“燎原效應(yīng)”。