如何破解由來已久、金融危機蔓延時尤甚的中小企業(yè)融資難，企業(yè)在殷切呼喚，銀行在不懈求索。中國銀行河南省分行按照總行要求，積極貫徹國家宏觀經(jīng)濟政策，主動履行社會責(zé)任，創(chuàng)新體制機制，創(chuàng)新產(chǎn)品模式，再造流程，嚴控風(fēng)險，為破解中小企業(yè)融資難闖出一條新路。
　　今年前三季度，中行河南分行的中小企業(yè)貸款增速82%，高于全行貸款平均增速51個百分點；小企業(yè)貸款增速系統(tǒng)內(nèi)排名全國第三，中小企業(yè)貸款增速省內(nèi)五大國有銀行排名第一，受其支持的一大批中小企業(yè)實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。
　　中行河南分行行長白樹屏說，中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中占有重要位置，省中行對中小企業(yè)的支持，不僅要錦上添花，更要雪中送炭，同舟共濟，特別要在危機面前體現(xiàn)國有商業(yè)銀行擔(dān)當(dāng)?shù)纳鐣��?zé)任。

　　融資難 困擾多年的體制性難題

　　從世界各國經(jīng)濟的發(fā)展史上看，中小企業(yè)都發(fā)揮著無可替代的作用。據(jù)統(tǒng)計，目前我國中小企業(yè)已占到全國企業(yè)總數(shù)的99 .8%，創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價值占G D P的60%，提供了77%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，繳納稅金占國家稅收總額的50%。曾被外派德國在中行法蘭克福分行工作五年、長期從事企業(yè)融資研究與實踐的中行河南分行副行長張東向說，中小企業(yè)已成為我國經(jīng)濟增長的重要拉動力量，信用狀況不斷改善，但小企業(yè)融資難卻是一個長期存在的系統(tǒng)性問題，涉及到體制機制多個層面。
　　從企業(yè)角度看，中小企業(yè)不規(guī)范、不透明，銀行難以評價風(fēng)險：一是財務(wù)制度不規(guī)范，財務(wù)信息嚴重失實，直接影響銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸決策；二是信息透明度差，信用狀況難以客觀評價；三是技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品開發(fā)能力不強，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，持續(xù)經(jīng)營能力較差，預(yù)期收益不穩(wěn)定，抗風(fēng)險能力較弱；四是普遍缺乏核心競爭力，管理不規(guī)范，發(fā)展前景難以評估；五是規(guī)模小，積累少，難以提供有效抵押擔(dān)保。
　　從銀行角度看，業(yè)務(wù)體系中存在不適應(yīng)中小企業(yè)市場需求特點、創(chuàng)新能力不足等問題。一是信貸體制、機制創(chuàng)新不足，未根據(jù)小企業(yè)資金需求的特點再造信貸體制，貸款審批手續(xù)煩瑣、審批周期長，銀行的體制、機制、流程、產(chǎn)品、考核等設(shè)計與中小企業(yè)的市場需求脫節(jié)。二是產(chǎn)品創(chuàng)新不足，沒有以市場為導(dǎo)向組織專業(yè)力量設(shè)計開發(fā)不同層次的融資和服務(wù)產(chǎn)品。三是培訓(xùn)機制和隊伍建設(shè)不足，中小企業(yè)信貸人員數(shù)量少，也沒有進行多層次專業(yè)化的培訓(xùn)和培養(yǎng)。四是考核機制創(chuàng)新不足，沒有結(jié)合小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險特點創(chuàng)新小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的考核和激勵約束機制，嚴格的信貸責(zé)任追究制度與中小企業(yè)貸款經(jīng)營中的客觀風(fēng)險相悖。
　　張東向認為，銀行要加強中小企業(yè)金融服務(wù)，發(fā)展并做大中小企業(yè)業(yè)務(wù)，必須從宏觀層面思考，重新進行戰(zhàn)略定位和規(guī)劃。從近期看，是擴內(nèi)需、保增長、貫徹國家宏觀經(jīng)濟政策的要求；從自身看，是銀行調(diào)整結(jié)構(gòu)、提高效益、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的需要。從戰(zhàn)術(shù)執(zhí)行層面，要把原有不適合的組織體系、運營機制、業(yè)務(wù)流程、營銷模式、授信模式、產(chǎn)品服務(wù)、風(fēng)險管理等綜合改革創(chuàng)新，甚至完全顛覆，使其適應(yīng)中小企業(yè)融資特點，全面滿足客戶需求。

　　抓創(chuàng)新 三大難題迎刃而解

　　針對困擾中小企業(yè)融資難的信用評級低、抵押擔(dān)保難、審批時效慢三大問題，中行河南分行采取了一系列針對性措施，效果顯著。目前中小企業(yè)在中行貸款進得來、貸得快、風(fēng)險控得住。
　　審批效率由慢到快。為滿足中小企業(yè)融資的效率需求，副行長張東向直接牽頭組織相關(guān)專家，深入調(diào)研、充分論證、反復(fù)測試，自主開發(fā)了中小企業(yè)授信“易貸通”審批系統(tǒng)，搭建了中行業(yè)務(wù)發(fā)展、審批和管理的電子化操作平臺，對中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)實行集中、在線、批量處理�！耙踪J通”系統(tǒng)通過量化風(fēng)險分析、科學(xué)風(fēng)險評價、在線快速審批、高效放款審核，打造了業(yè)務(wù)端和審批端兩級審批、四人簽字的簡化業(yè)務(wù)流程，審批時間從過去的2至3月縮短至5至7個工作日以內(nèi)。目前，省中行中小企業(yè)授信項目全部通過“易貸通”業(yè)務(wù)系統(tǒng)在線發(fā)起和在線審批，極大縮短了貸款審批時間，提高了審批效率，有效滿足了中小企業(yè)客戶在融資方面“急、快”的需求。
　　抵押擔(dān)保由難到易。在解決擔(dān)保難問題方面，省中行充分發(fā)揮貿(mào)易融資不需要傳統(tǒng)擔(dān)保品，而是控制貿(mào)易項下“物流”“資金流”等供應(yīng)鏈融資特點，積極創(chuàng)新，先后專門創(chuàng)新開發(fā)了針對應(yīng)收賬款的“質(zhì)押通”、針對存貨的“融貨通”、針對應(yīng)退未退稅款的“退稅通”、針對出口信用保險項下的“融信達”等擺脫傳統(tǒng)抵押擔(dān)保品的創(chuàng)新?lián)�保方式。此外，中行還積極與擔(dān)保公司、保險公司合作，探索了知識產(chǎn)權(quán)、經(jīng)營權(quán)、商標(biāo)權(quán)、林權(quán)、采礦權(quán)、非上市公司股權(quán)等多元化的擔(dān)保方式，有效解決了中小企業(yè)擔(dān)保難問題。
　　“不用傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保，在中行照樣能貸到款”，這一觀點已在中行客戶中傳頌。在省行主管行長的親自指導(dǎo)下，目前，河南中行共創(chuàng)新了“易貸通”“啟貸通”“理財通”“退稅通”“質(zhì)押通”“代理通”“融貨通”“銀稅通”“融匯通”和“聯(lián)保通”等十大“通”字系列產(chǎn)品，有力服務(wù)支持了河南中小企業(yè)。
　　信用評價由窄轉(zhuǎn)寬。中小企業(yè)由于財務(wù)不規(guī)范、信息不透明、管理不科學(xué)，按照銀行傳統(tǒng)的信用評級方式往往達不到銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。為此，中行河南分行不再完全依據(jù)中小企業(yè)財務(wù)報表評級，而是根據(jù)“易貸通”系統(tǒng)對企業(yè)水表、電表、工資表、結(jié)算表、產(chǎn)品、物品、押品、供銷鏈條等非財務(wù)信息對企業(yè)量化風(fēng)險分析、科學(xué)風(fēng)險評價，據(jù)此進行授信準(zhǔn)入和審批，有效解決了中小企業(yè)信息不對稱難題。
　　今年6月，華蘭生物公司全力生產(chǎn)抗甲流疫苗進入關(guān)鍵階段，但資金面臨困難。中行河南分行中小企業(yè)部總經(jīng)理李溪說，從6月23日接到華蘭生物貸款申請起，省中行中小企業(yè)部緊急啟用信貸“綠色通道”，與新鄉(xiāng)分行上下聯(lián)動，加班加點，特事特辦，新鄉(xiāng)分行僅用3個工作日便完成了華蘭生物3000萬元流資貸款的準(zhǔn)備工作；省行僅用了10分鐘即完成了“易貸通”授信審批。6月28日，當(dāng)?shù)弥�企業(yè)生產(chǎn)需要追加資金時，中行再次快速反應(yīng)，在一個工作日內(nèi)完成了4000萬元委托貸款的手續(xù)準(zhǔn)備工作，并次日投放到位。而中行推出的十個信貸產(chǎn)品，每一款金融產(chǎn)品都有力扶持了大批企業(yè)。

　　防風(fēng)險 銀行經(jīng)營的永恒主題

　　中行河南分行行長白樹屏認為，防范風(fēng)險是銀行業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營的永恒主題，對中小企業(yè)貸款也不例外。中行河南分行加強了對金融形勢、經(jīng)濟走勢、中小企業(yè)等的分析研究，正確處理保增長和調(diào)結(jié)構(gòu)、促發(fā)展與防風(fēng)險、中小企業(yè)授信總量和信貸質(zhì)量等關(guān)系，嚴控風(fēng)險。截至三季度省中行小企業(yè)存量不良貸款余額較年初下降3000余萬元，小企業(yè)不良貸款率較年初下降了40個百分點，今年新增中小企業(yè)貸款無不良發(fā)生。
　　“沒有不還款的中小企業(yè)，只有不適合的業(yè)務(wù)模式”。行長白樹屏深刻認識到這一點，要求相關(guān)職能部門不斷改進業(yè)務(wù)流程，使其和中小企業(yè)特點相適應(yīng)，用創(chuàng)新模式和流程來有效防范風(fēng)險。
　　對于中小企業(yè)授信而言，中行高度重視風(fēng)險防范問題，根據(jù)中小企業(yè)經(jīng)營特點，特別強調(diào)防范外部客戶和內(nèi)部員工的道德風(fēng)險是關(guān)鍵。河南中行對中小企業(yè)強化授信發(fā)起的真實性，采取“人腦”加“電腦”、“人防”加“技防”的防控措施，確保信息采集的準(zhǔn)確性。中行制定了中小企業(yè)客戶經(jīng)理“十不準(zhǔn)”管理規(guī)定；建立反欺詐工作機制，開展員工風(fēng)險警示教育；向中小企業(yè)授信客戶發(fā)放由省行主管副行長親自簽字的《告知函》，主動接受客戶對中行中小企業(yè)客戶經(jīng)理及其他人員的監(jiān)督。
　　在防范信用風(fēng)險方面，省中行加強市場調(diào)研，事前摸清不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同集群、不同客戶、不同產(chǎn)品的風(fēng)險點，制定出相應(yīng)的風(fēng)險控制措施，創(chuàng)新防風(fēng)險的業(yè)務(wù)模式，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷和精準(zhǔn)風(fēng)險控制。比如在貸款期限方面，省中行就避免因人為設(shè)置不合理的貸款期限而造成技術(shù)性不良，貸款期限與企業(yè)生產(chǎn)周期，甚至與經(jīng)濟周期相匹配。
　　中行河南分行還強化與政府、行業(yè)、中介機構(gòu)的合作，將其組織優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢與銀行的融資優(yōu)勢相結(jié)合，形成合力，防范風(fēng)險。今年以來，河南中行先后與浙江、四川、重慶、山東等地域性商會和服裝、汽摩等行業(yè)性協(xié)會密切接觸，達成了合作意向，特別是與河南省工商業(yè)聯(lián)合會及其直屬商會簽署了金額170億元戰(zhàn)略合作協(xié)議。新模式運行僅五個月，省中行利用“易貸通”系統(tǒng)已成功為鄭州新飛利照明工程公司、鄭州婭麗達服飾公司等一批中小企業(yè)審批224筆、14.9億元授信，并投放了134筆、6 .5億元授信，受到了河南省廣大中小企業(yè)的熱烈歡迎。