安徽省長豐縣羅塘鄉(xiāng)農(nóng)民黃富，今年貸款新種植的１２．５畝草莓，在最近的暴雪和寒凍中遭受嚴(yán)重凍害，第一序花果全部凍壞，每畝直接經(jīng)濟(jì)損失１０００多元。令黃富欣慰的是，他家的草莓全部上了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，目前保險(xiǎn)公司正和被保險(xiǎn)農(nóng)戶積極商討理賠事宜。
    記者采訪了解，在長豐縣今年還有１０５戶農(nóng)民和黃富一樣，得益于一種草莓種植“信貸＋保險(xiǎn)”模式，也就是借款人在取得貸款前，須投保草莓種植小額信貸組合保險(xiǎn)，農(nóng)戶無需另行提供抵押物或保證。這種“信貸＋保險(xiǎn)”模式，有效緩解長期困擾農(nóng)民貸款難的“頑疾”，不僅得到農(nóng)民群眾的歡迎，也得到金融專家、保險(xiǎn)界的一致認(rèn)可，對當(dāng)前加大農(nóng)村信貸投放，提高農(nóng)民抗自然風(fēng)險(xiǎn)能力，具有非常重要的現(xiàn)實(shí)可操作性。

    農(nóng)民貸款難催生金融創(chuàng)新

　　安徽省金融辦主任周建春說，農(nóng)民貸款難是長期困擾農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“頑疾”，農(nóng)村資金“失血外逃”現(xiàn)象仍在一定范圍內(nèi)普遍存在，地方特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的匱乏矛盾尤為尖銳。安徽常務(wù)副省長孫志剛介紹，省委、省政府高度重視包括農(nóng)戶在內(nèi)的小企業(yè)個體戶融資難問題，專門出臺文件加強(qiáng)金融服務(wù)，并一次性從省財(cái)政拿出３０多億元，建立了覆蓋全省的貸款補(bǔ)償、擔(dān)保和創(chuàng)新基金。今年，安徽省決定把政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入民生工程管理，財(cái)政廳會同有關(guān)部門及時制發(fā)了保險(xiǎn)補(bǔ)貼管理、保險(xiǎn)資金管理、理賠管理、試點(diǎn)工作考核等八項(xiàng)配套制度和辦法。
　　長豐是我國著名的草莓種植基地，２００４年種植面積２萬多畝，今年達(dá)到１２萬畝，占全國５％左右。長豐縣副縣長胡成玉介紹，長豐草莓作為全國知名品牌，但在發(fā)展過程中同樣遭遇到長期困擾人們的農(nóng)民貸款難問題。今年７月份，在省政府金融辦、保監(jiān)局支持下，安徽長豐科源村鎮(zhèn)銀行與安徽國元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，聯(lián)合開發(fā)草莓種植“信貸＋保險(xiǎn)”產(chǎn)品試點(diǎn)，以保險(xiǎn)機(jī)制為突破口，依托保險(xiǎn)撬動銀行信貸資金的有效投放，破解特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金不足、規(guī)模偏小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低的困局，以此探索一種新型特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式。

    創(chuàng)新模式操作簡便實(shí)惠

　　記者采訪了解，長豐縣草莓種植“信貸＋保險(xiǎn)”模式具體操作辦法：草莓種植戶投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)第一受益人為銀行，種植戶無需另行提供抵押物或保證，當(dāng)?shù)夭葺畬�業(yè)合作社統(tǒng)一申報(bào)貸款，并負(fù)責(zé)監(jiān)督管理使用。這種模式的保險(xiǎn)費(fèi)率和銀行利率均低于市場價(jià)格，保險(xiǎn)費(fèi)率為６％，各級財(cái)政為農(nóng)民提供８０％費(fèi)率補(bǔ)貼，農(nóng)民自己負(fù)擔(dān)２０％；貸款銀行利率總體上不高于現(xiàn)有的貸款利率。
　　長豐縣財(cái)政局副局長陳凱告訴記者，今年“信貸＋保險(xiǎn)”試點(diǎn)惠及草莓種植１４３５畝、１０６戶、三個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，貸款總額達(dá)５７４萬元，戶均５萬多元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)民日常貸款額度；每畝保險(xiǎn)金額４０００元，按６％的保險(xiǎn)費(fèi)率需交２４０元，低于市場保險(xiǎn)費(fèi)率４個點(diǎn)。根據(jù)試點(diǎn)辦法，草莓種植其中省政府財(cái)政補(bǔ)貼２５％、市財(cái)政補(bǔ)貼２５％、縣財(cái)政補(bǔ)貼３０％，農(nóng)戶自己只要承擔(dān)２０％即４８元。農(nóng)民貸款的利息加上保險(xiǎn)費(fèi)率，也低于農(nóng)民日常貸款利率。
　　黃富在給草莓全部上了保險(xiǎn)后，拿到５萬元貸款。黃富激動地告訴記者：“起初貸款時，我們并不大愿意參加保險(xiǎn)的這個前提，但現(xiàn)在看來是保對了，我們十分感謝政府的創(chuàng)新做法，周圍越來越多的農(nóng)戶強(qiáng)烈要求參加保險(xiǎn)了。”長豐縣草莓專業(yè)合作社理事長李揚(yáng)告訴記者，有了保險(xiǎn)作后盾，我們不僅貸款大大方便，而且還款壓力大大減少，保險(xiǎn)公司承擔(dān)了我們的自然風(fēng)險(xiǎn)，這在以前是不敢想像的。據(jù)了解，在這次凍災(zāi)中，“信貸＋保險(xiǎn)”模式１４３５畝草莓里，有９００多畝受到嚴(yán)重?fù)p害，影響第一季草莓上市，目前保險(xiǎn)公司正現(xiàn)場調(diào)查，積極開展理賠工作。

    普遍認(rèn)同期待進(jìn)一步完善

　　記者采訪各方面人士，大家均對草莓種植“信貸＋保險(xiǎn)”模式表示認(rèn)同，認(rèn)為只要操作科學(xué)合理，農(nóng)民融資難問題有望切實(shí)化解。
　　長豐縣的試點(diǎn)做法引起了銀行方面的濃厚興趣，銀行的興趣為開辟未來農(nóng)民融資渠道提供現(xiàn)實(shí)選擇。安徽國元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司董事長助理程斌介紹，安徽省內(nèi)的農(nóng)信社、郵儲銀行及農(nóng)行等農(nóng)村銀行主動表現(xiàn)熱情，積極與國元農(nóng)險(xiǎn)洽談合作，這種反差以前是想象不到的。長豐縣科源村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)人孟玉對記者說，過去農(nóng)民要來我們這里貸款，確實(shí)程序復(fù)雜、手續(xù)繁多，而且貸款數(shù)額有限，最多三五千，現(xiàn)在有了保險(xiǎn)公司承擔(dān)自然風(fēng)險(xiǎn)，我們一下子放到每戶５萬元，做到了農(nóng)戶滿意、政府滿意、我們也樂意。
　　“信貸＋保險(xiǎn)”模式成功需要保險(xiǎn)公司的政策支持。安徽國元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司董事長張子良向記者表示，和農(nóng)業(yè)本身的風(fēng)險(xiǎn)一樣，給農(nóng)業(yè)做保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)同樣很大，但作為一家專業(yè)保險(xiǎn)公司，社會效益一定程度上要大于經(jīng)濟(jì)效益。他說：“這次凍災(zāi)已影響絕大部分試點(diǎn)的草莓，初步估計(jì)理賠款肯定超過農(nóng)戶繳納的保險(xiǎn)費(fèi)�！惫�司已經(jīng)決定，長豐草莓種植“信貸＋保險(xiǎn)”試點(diǎn)涉及的盈虧部分今后將單獨(dú)核算，如果有新增利潤不計(jì)算收入，發(fā)生虧欠不追究部門責(zé)任。下一步重點(diǎn)是不斷創(chuàng)新方式方法，努力做到“保單通俗、投保簡便、理賠簡單、風(fēng)險(xiǎn)可控”。
　　另外，“信貸＋保險(xiǎn)”模式需要財(cái)政等部門的繼續(xù)合力扶持。安徽省保監(jiān)局副局長張雪峰說，為了真正支農(nóng)、惠農(nóng)，省、市、縣三級財(cái)政充分拿出了真辦法，希望各級財(cái)政一如既往地支持農(nóng)民保險(xiǎn)，落實(shí)各級財(cái)政的保費(fèi)補(bǔ)貼配套，不斷提高補(bǔ)貼比例，降低農(nóng)民資金負(fù)擔(dān)，為特色農(nóng)業(yè)發(fā)展提供直接資金扶持，長豐“信貸＋保險(xiǎn)”試點(diǎn)會有著意想不到的放大效應(yīng)。安徽省金融辦胡建民處長表示，將繼續(xù)聯(lián)合農(nóng)業(yè)主管部門系統(tǒng)梳理全省農(nóng)產(chǎn)品區(qū)域布局的核心品種，在草莓種植保險(xiǎn)成熟時，重點(diǎn)推進(jìn)肥西縣花卉、安慶市梧桐樹和茭白、皖南煙葉、皖西大白鵝養(yǎng)殖等保險(xiǎn)，擴(kuò)大特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍；綜合采用貸款貼息、稅收優(yōu)惠、獎勵等措施，引導(dǎo)更多的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與試點(diǎn)，擴(kuò)大貸款額度，為農(nóng)民提供更大程度的信貸支持。
　　各方面人士也談到，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保護(hù)農(nóng)民利益的一項(xiàng)制度安排，需要有相應(yīng)的法律法規(guī)作保證。建議應(yīng)盡快起草制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》、《政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地位性質(zhì)、經(jīng)營原則、組織形式、承保范圍、保險(xiǎn)費(fèi)率、賠償責(zé)任等作出規(guī)定。做到有法可依、有章可守，用法律形式明確政府在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中所應(yīng)發(fā)揮的職能作用，避免政府支持農(nóng)業(yè)的隨意性，或因財(cái)政困難而忽視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性。通過法律手段，調(diào)整農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利益各方的關(guān)系，從法律法規(guī)和政策制度上保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立和健全，從而強(qiáng)化農(nóng)民的保險(xiǎn)意識，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速、協(xié)調(diào)、健康、可持續(xù)發(fā)展。