“我國(guó)中小企業(yè)融資難是個(gè)籠統(tǒng)的說(shuō)法，實(shí)質(zhì)上中型企業(yè)并不難，真正難的是小企業(yè)。而且到目前為止，小企業(yè)融資問(wèn)題基本沒(méi)有解決�！庇芍腥A全國(guó)工商業(yè)聯(lián)合會(huì)組織編寫(xiě)的《中國(guó)小企業(yè)融資狀況調(diào)查》一書(shū)近日由中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社出版。該書(shū)執(zhí)行主編、全國(guó)工商聯(lián)研究室主任陳永杰，在接受《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者專(zhuān)訪(fǎng)時(shí)作出上述表示，并給出了一系列的解決建議。

　　不是中小企業(yè)而是小企業(yè)融資難

　　經(jīng)濟(jì)參考報(bào)：全國(guó)工商聯(lián)進(jìn)行本次調(diào)查并編寫(xiě)此書(shū)的初衷何在？
　　陳永杰：融資難已經(jīng)成為我國(guó)小企業(yè)發(fā)展的主要瓶頸制約，在國(guó)際金融危機(jī)沖擊、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)下滑的態(tài)勢(shì)下，這一矛盾更加突出。然而經(jīng)過(guò)初步調(diào)研我們發(fā)現(xiàn)：金融與產(chǎn)業(yè)部門(mén)對(duì)中小企業(yè)融資難判斷存在明顯差別。
　　來(lái)自金融部門(mén)的基本看法是，近年來(lái)金融部門(mén)為緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題采取了一系列重要措施，中小企業(yè)的金融服務(wù)外部環(huán)境不斷改善。特別是銀監(jiān)會(huì)提出，中小企業(yè)融資要堅(jiān)持“四個(gè)到位”、確�！傲�項(xiàng)機(jī)制”、實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于目標(biāo)”等一系列措施后，中小企業(yè)融資狀況改善更快。2009年上半年，全國(guó)新增企業(yè)貸款3.9萬(wàn)億元，其中中小型企業(yè)已占56.6%。
　　來(lái)自工信部和基層中小企業(yè)的看法是，盡管采取了不少積極措施并取得了相當(dāng)效果，但中小企業(yè)融資問(wèn)題沒(méi)有得到根本解決。盡管全國(guó)信貸規(guī)模迅猛增長(zhǎng)，但大多數(shù)小企業(yè)仍然得不到貸款。
　　為深入了解這一情況，全國(guó)工商聯(lián)將“中小企業(yè)融資難”問(wèn)題作為2009年的重點(diǎn)調(diào)研課題。在全國(guó)政協(xié)副主席、全國(guó)工商聯(lián)主席黃孟復(fù)同志率領(lǐng)下，工商聯(lián)調(diào)研組赴重慶等地進(jìn)行調(diào)研，組織地方工商聯(lián)和有關(guān)部門(mén)開(kāi)展專(zhuān)題研究。調(diào)研后我們的主要判斷是：我國(guó)金融資源的實(shí)際供給與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效需求存在嚴(yán)重矛盾，主要矛盾是絕大部分金融資源供給由以國(guó)有銀行為主的大中型銀行金融機(jī)構(gòu)控制，絕大部分金融資源配置由國(guó)有企業(yè)與大中型企業(yè)獲得，而95%以上小型企業(yè)只得到很少的正規(guī)金融資源；我國(guó)中小企業(yè)融資難，主要難在小企業(yè)，應(yīng)當(dāng)改變對(duì)問(wèn)題的認(rèn)識(shí)角度與政策思路，將解決中小企業(yè)融資問(wèn)題改變?yōu)榻鉀Q小企業(yè)融資問(wèn)題，從小企業(yè)融資的供給與需求兩個(gè)方面著手，改革相關(guān)制度，調(diào)整相關(guān)政策，明確解決目標(biāo)。

　　小企業(yè)融資難源自金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)印象

　　經(jīng)濟(jì)參考報(bào)：小企業(yè)融資難原因何在？
　　陳永杰：我國(guó)是大企業(yè)很少，中企業(yè)不多，小企業(yè)占絕大多數(shù)。企業(yè)面臨的問(wèn)題，也是小企業(yè)明顯不同于中企業(yè)，中企業(yè)明顯不同于大企業(yè)，這種不同在融資方面更加突出。如果加以混淆，必然導(dǎo)致認(rèn)識(shí)判斷與政策決策的失誤。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2008年我國(guó)企業(yè)貸款結(jié)構(gòu)是，大企業(yè)占47%，中小企業(yè)占53%。根據(jù)人民銀行統(tǒng)計(jì)，到2009年11月底，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)短期貸款中的個(gè)體私營(yíng)企業(yè)貸款為6897億元，只占短期貸款比重的4.7%。中長(zhǎng)期貸款中，個(gè)體私營(yíng)企業(yè)的貸款比重更小。因此，籠統(tǒng)講中小企業(yè)，從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)上看，其融資比重并不算低，已經(jīng)占一半以上。但從以私營(yíng)企業(yè)為主體的小企業(yè)融資看，比重很低。規(guī)�；蛳揞~以上企業(yè)中的小型企業(yè)70%以上與信貸無(wú)關(guān)，規(guī)模以下企業(yè)中的小型企業(yè)90%以上、微型企業(yè)95%以上與信貸無(wú)關(guān)。
　　小企業(yè)融資難的一個(gè)根本原因，是金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為小企業(yè)的資產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)質(zhì)量不高，對(duì)其貸款，成本高，收益小，信用差，風(fēng)險(xiǎn)大。這種認(rèn)識(shí)又影響了社會(huì)對(duì)小企業(yè)信用狀況的看法。但是，實(shí)際情況并非如此。
　　我們?cè)跁?shū)中表述道：從規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)看，小企業(yè)的總體質(zhì)量并不差。
　　根據(jù)數(shù)據(jù)分析，全國(guó)36萬(wàn)家規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)中的近33萬(wàn)戶(hù)小企業(yè)，利潤(rùn)高、效益好的占1/3以上，有一定利潤(rùn)與效益的占1/3，微利、虧損的不到1/3。就整個(gè)二、三產(chǎn)業(yè)的規(guī)�；蛳揞~以上小企業(yè)情況看，多數(shù)企業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)濟(jì)效益、財(cái)務(wù)記錄、市場(chǎng)信譽(yù)并不差。其中效益好的1/3以上的小企業(yè)，其商業(yè)信譽(yù)(在市場(chǎng)上守合同、講信譽(yù))是比較好的，有一定效益的1/3的小企業(yè)，其商業(yè)信譽(yù)也是基本不錯(cuò)的。因此，解決這2/3以上小企業(yè)的信貸問(wèn)題，不僅不會(huì)增加銀行的風(fēng)險(xiǎn)，而且會(huì)給銀行帶來(lái)不小收益。

　　三步驟解決小企業(yè)融資難

　　經(jīng)濟(jì)參考報(bào)：根據(jù)你們的調(diào)研，該如何解決小企業(yè)融資難的問(wèn)題？在書(shū)中又是如何闡述的？
　　陳永杰：解決小企業(yè)融資難問(wèn)題，從金融資源的供給主體看，既要明確大銀行對(duì)小企業(yè)的貸款比重并逐步提高比重，也要大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，使其主要為中小企業(yè)服務(wù)，明確其小企業(yè)的貸款比重并提高這一比重。為此，我們?cè)跁?shū)中建議實(shí)施三個(gè)步驟解決小企業(yè)融資難：
　　第一個(gè)步驟實(shí)質(zhì)闡述的是五個(gè)要點(diǎn)，即一要推動(dòng)大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行切實(shí)開(kāi)展小企業(yè)(而不是中小企業(yè))金融服務(wù)。二要大力發(fā)展城市商業(yè)銀行，進(jìn)一步提高其對(duì)小型企業(yè)的貸款比重。三要廣泛發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其主要服務(wù)對(duì)象是農(nóng)戶(hù)和小型企業(yè)，對(duì)小企業(yè)貸款比重至少要達(dá)到其企業(yè)貸款的70%以上。四要放寬銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，廣泛發(fā)展社區(qū)銀行、科技銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等區(qū)域性、行業(yè)性小型金融機(jī)構(gòu)，提高小金融機(jī)構(gòu)覆蓋率。五要推動(dòng)民間金融公開(kāi)化、合法化。
　　第二個(gè)步驟提出要采取強(qiáng)有力政策推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)開(kāi)展小企業(yè)信貸服務(wù)。現(xiàn)有銀行缺乏小企業(yè)貸款積極性的一個(gè)基本原因是，小企業(yè)融資“短、小、散，頻、急、險(xiǎn)”。銀行認(rèn)為，小企業(yè)貸款一是成本高，主要是貸款額度小，筆數(shù)多，時(shí)間急，周期短，利潤(rùn)��；二是風(fēng)險(xiǎn)大，主要是經(jīng)營(yíng)狀況差，信用記錄缺，可抵押物品無(wú)，社會(huì)擔(dān)保少。因此，要提高現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)對(duì)小企業(yè)開(kāi)展服務(wù)的主動(dòng)性，必須要有一套與此相適應(yīng)的信貸鼓勵(lì)政策。
　　第三個(gè)步驟是對(duì)從事小企業(yè)融資服務(wù)的大中型銀行降低相關(guān)服務(wù)的營(yíng)業(yè)稅。具體而言，對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)降低營(yíng)業(yè)稅和所得稅；充分考慮大中型銀行對(duì)小企業(yè)貸款的服務(wù)成本明顯高于大中型企業(yè)貸款，在財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)政策上應(yīng)當(dāng)允許銀行相應(yīng)擴(kuò)大成本支出范圍；完善監(jiān)管政策，在銀行中建立專(zhuān)門(mén)的小企業(yè)金融服務(wù)盡職免責(zé)制度，根據(jù)實(shí)際情況和有關(guān)規(guī)定追究或免除有關(guān)當(dāng)事人的相應(yīng)責(zé)任，做到盡職者免責(zé)，失職者問(wèn)責(zé)。另外，還應(yīng)建立相關(guān)制度盡快改善小企業(yè)信用評(píng)價(jià)環(huán)境條件，以及明確解決小企業(yè)融資難問(wèn)題的中長(zhǎng)期目標(biāo)。