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基本情況：
張騰，今年23歲，去年大學(xué)畢業(yè)，現(xiàn)在新疆工作，是一名地質(zhì)勘察人員。目前月收入1200元(基本工資)，有獎(jiǎng)金，但獎(jiǎng)金發(fā)放并不規(guī)律，平均下來每月500元。據(jù)悉，獎(jiǎng)金會(huì)隨著時(shí)間增加而穩(wěn)定增長。此外，伙食費(fèi)每月花費(fèi)200元左右。存款不到3000元,家里負(fù)債3萬元左右。計(jì)劃今年考駕照，大概需3000元，另外還想花1000元到2000元為自己購買一份保險(xiǎn)。個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力為中等。
理財(cái)目標(biāo)：
一、盡快把家里的債還清；
二、由于家境不好，希望通過自身努力與合理規(guī)劃讓父母早日過上好日子，能否推薦幾種適合的投資渠道。
理財(cái)規(guī)劃：
根據(jù)張騰的個(gè)人資料，張騰年收入大致在2萬元，由于僅提供了每個(gè)月的伙食費(fèi)花費(fèi)200元，并未列示其他花銷，那么我們可以假設(shè)其年支出含伙食費(fèi)在1萬元左右，這樣張騰每年凈結(jié)余大致在1萬元。
按照張騰的資料，其家境不好，所以家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較差。張騰是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，作用突出，建議其先購買一份壽險(xiǎn)產(chǎn)品，可以考慮購買泰康人壽官網(wǎng)銷售的e理財(cái)投連險(xiǎn)附加身故保障，23歲男性25萬元身故保額年保險(xiǎn)費(fèi)為180元，保費(fèi)低保額高。若張騰父母未滿65歲，張騰也應(yīng)為其父母各購買一份含醫(yī)療救助的意外傷害保險(xiǎn)。
張騰家庭負(fù)債3萬元，張騰每年凈結(jié)余在1萬元左右，建議張騰三年后一次性還債。張騰每個(gè)月拿出800元作為償債基金，選擇定期存款或定投一些穩(wěn)健型或保本型基金來準(zhǔn)備。定存或定投日期選在張騰每個(gè)月工資發(fā)放的第二天進(jìn)行。
張騰的3000元存款以活期存款的方式留存，以備應(yīng)急使用。同時(shí)，鑒于張騰的家庭情況，若非工作需要不建議其花費(fèi)3000元考取駕照，今后經(jīng)濟(jì)情況轉(zhuǎn)好時(shí)再進(jìn)行考取更為妥善。
至于張騰提出的推薦的投資渠道，建議其在三年后還清外債后，再根據(jù)家庭收支情況進(jìn)行重新的規(guī)劃�，F(xiàn)階段最重要的理財(cái)目標(biāo)就是還清外債，提高自己的執(zhí)業(yè)水平和技能。
針對(duì)像張騰這樣剛畢業(yè)且背負(fù)著家庭負(fù)擔(dān)的年輕人，以下幾個(gè)理財(cái)建議可供參考：
消費(fèi)有節(jié)制信用卡申請(qǐng)兩張為宜
很多年輕人每月都會(huì)經(jīng)歷這樣的三部曲：月初工資全還欠債、月中刷卡簽單付賬、月末無錢備受煎熬�！霸鹿夤鳌薄翱ㄅ币呀�(jīng)成為年輕人盲目消費(fèi)、無節(jié)制的支出代名詞，信用卡要還、房貸要還……一月復(fù)一月，一年又一年。一旦形成這樣的惡性循環(huán)，伴隨著生活的繼續(xù)，你會(huì)發(fā)現(xiàn)自己已陷入無法擺脫的窘境：買房無錢可拿、結(jié)婚無錢可花、投資無錢可用，由此，克制消費(fèi)非常必要。尤其在申請(qǐng)信用卡的問題上，建議僅申請(qǐng)兩張信用卡，作為消費(fèi)交替使用的支付工具。
保障早落實(shí)父母生活須考慮
剛畢業(yè)的年輕人縱然收入不高，但作為償還外債和承擔(dān)家庭生活重?fù)?dān)的主要責(zé)任者，投保一份含身故保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品尤為重要。保障額度可以參考“家庭外債+父母20年的生活支出”來設(shè)定。另外，自己投保商業(yè)險(xiǎn)后，若經(jīng)濟(jì)條件允許也應(yīng)給父母盡可能地投保一份含住院醫(yī)療補(bǔ)助的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣可最大限度地規(guī)避由于家庭成員出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致家庭陷入經(jīng)濟(jì)困境。同時(shí)，也應(yīng)為父母上足國家規(guī)定的養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。
投資多思量配置應(yīng)合理
剛剛起步的年輕人雖然資金有限，但卻擁有投資中兩件最重要的法寶“時(shí)間”和“復(fù)利”，只要堅(jiān)持理性的、有計(jì)劃的、科學(xué)的資產(chǎn)配置，在可預(yù)見的將來，一定有一筆值得期待的財(cái)富向你招手。
年輕人理財(cái)既要避免過度激進(jìn)，同時(shí)不要過分謹(jǐn)慎。應(yīng)在存款、穩(wěn)健產(chǎn)品和激進(jìn)產(chǎn)品中合理配置，建議少投股票多買基金，通過資產(chǎn)配置和專家理財(cái)，這樣更能獲得風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡。
作者系國家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)、第四屆全國十佳理財(cái)師
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