基本情況：

　　路路，女，30歲，在學(xué)校工作，月收入1400元(五金除外)，愛(ài)人在外企工作，31歲，月收入4900元(五金除外)，兒子現(xiàn)10個(gè)月，家庭月收入8000元(包括住房公積金養(yǎng)老保險(xiǎn)等1700元)，拿到手收入為6300元，兩人工作穩(wěn)定，年底有獎(jiǎng)金大概1萬(wàn)元。居住在江蘇常州市。
　　家中有存款2萬(wàn)余元，有34000元在股市中，自住房產(chǎn)92平方米，是公積金還貸款，月還1600元，到今年6月份還清。家中有一輛大眾汽車，月停車費(fèi)210元，油費(fèi)700元。每月日常開(kāi)銷寶寶1000元，大人800元。定額基金每月200元。除了單位繳的五金外，沒(méi)有購(gòu)買其他保險(xiǎn)，也沒(méi)有幫寶寶買保險(xiǎn)。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　一、十年內(nèi)想購(gòu)置130平方米以上的住房。
　　二、除單位的五金外，是否還要購(gòu)買其他保險(xiǎn)？另外，想幫寶寶買份保險(xiǎn)，可不知道買哪種險(xiǎn)。
　　三、想用公積金貸款再買套60平方米左右的房子，租給外國(guó)人，不知是否可行？
　　四、希望通過(guò)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，增加家庭財(cái)富。

　　理財(cái)規(guī)劃

　　1.現(xiàn)金規(guī)劃：負(fù)利率時(shí)代首選貨幣市場(chǎng)基金
　　路路家庭開(kāi)銷接近3000元/月，按照國(guó)際慣例，家庭急用現(xiàn)金的安排要滿足家庭3-6個(gè)月的開(kāi)銷，由于中國(guó)人有儲(chǔ)蓄偏好，一般偏向大者，路路家正好有儲(chǔ)蓄2萬(wàn)元，在現(xiàn)金規(guī)劃方面基本算合理，考慮到目前銀行的實(shí)際利率還是負(fù)數(shù)，建議拿出儲(chǔ)蓄的50%，即1萬(wàn)元以貨幣市場(chǎng)基金的方式儲(chǔ)備，收益高于銀行儲(chǔ)蓄的同時(shí)變現(xiàn)也相對(duì)方便且安全性也很好。
　　2.風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃：意外險(xiǎn)重疾險(xiǎn)不可少
　　在路路的家庭中，路路的愛(ài)人年收入大約6.7萬(wàn)元，占家庭收入的78%左右，因此，首先建議為路路愛(ài)人購(gòu)買保險(xiǎn)。按照工作年限法計(jì)算，路路愛(ài)人的理論身價(jià)是194萬(wàn)元，建議購(gòu)買保額為190萬(wàn)元的相關(guān)保險(xiǎn)，期限為10年，每年需繳保費(fèi)2790元。
　　在保障未來(lái)需求方面，建議路路和愛(ài)人各購(gòu)買一份意外傷害保險(xiǎn)，每年需繳保費(fèi)合計(jì)200元。在醫(yī)療方面，商業(yè)保險(xiǎn)和社保醫(yī)療有很強(qiáng)的互補(bǔ)性，建議路路和愛(ài)人各購(gòu)買一份10年期30萬(wàn)保額的重大疾病保險(xiǎn)，保障31種重大疾病或手術(shù)的提前給付，合計(jì)每年需繳保費(fèi)3360元。另外，建議路路和愛(ài)人各購(gòu)買一份住院津貼保險(xiǎn)，在住院期間每人每天給付住院津貼150元，重癥津貼300元，手術(shù)津貼600元，合計(jì)每年需繳保費(fèi)829元。
　　在寶寶風(fēng)險(xiǎn)管理方面，由于兒童活潑好動(dòng)缺乏自我保護(hù)的能力和意識(shí)，發(fā)生意外的可能性比較大，因此建議首先為寶寶購(gòu)買一份意外傷害保險(xiǎn)，雖然通過(guò)保險(xiǎn)不能避免意外事故的發(fā)生，但它能夠有效地轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，保障家庭生活的安定，給家人一份安心和寬慰。
　　除了意外事故外，由于兒童抵抗力弱，頭疼腦熱生病住院的概率也要比成年人高很多，花在孩子身上的醫(yī)療費(fèi)用支出也比較大，由此建議給寶寶購(gòu)買一份住院醫(yī)療保險(xiǎn)，用以報(bào)銷住院期間的醫(yī)療費(fèi)用；同時(shí)也可加一份住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)，按住院天數(shù)給予現(xiàn)金補(bǔ)貼，以彌補(bǔ)自費(fèi)用藥和診療范圍報(bào)銷的限制；另外，還建議給寶寶購(gòu)買一份20年期30萬(wàn)保額的重大疾病保險(xiǎn)，以上幾項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品年繳保費(fèi)580元，可報(bào)銷5萬(wàn)元醫(yī)療費(fèi)和30萬(wàn)元重大疾病的提前給付。
　　3.教育規(guī)劃：子女教育金儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)值得考慮
　　在寶寶的成長(zhǎng)過(guò)程中，還有一項(xiàng)較大的支出，那就是寶寶未來(lái)上學(xué)或者出國(guó)留學(xué)的費(fèi)用，隨著教育支出越來(lái)越高，以及不可預(yù)測(cè)的未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，父母的重任會(huì)越來(lái)越大，所以提前為寶寶做一個(gè)財(cái)務(wù)規(guī)劃很有必要，因此建議給寶寶購(gòu)買一份10萬(wàn)元保額的子女教育金儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，每年儲(chǔ)蓄10428元，占家庭年總收入的12%。
　　4.投資規(guī)劃：堅(jiān)持合理配置以租養(yǎng)貸不可行
　　路路和愛(ài)人都比較年輕，收入在走上坡路，資產(chǎn)的積累能力趨強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，在現(xiàn)有股票投資的基礎(chǔ)上可加大證券類資產(chǎn)的投資，但證券類資產(chǎn)的投資要合理配置，例如基金定投、債券類資產(chǎn)、混合型基金，以增加資產(chǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力及資金的利用率。定投基金最好選股票型及指數(shù)型基金，外幣理財(cái)涉及匯率的風(fēng)險(xiǎn)要慎重，QDII等不熟悉的境外投資產(chǎn)品最好不要選。
　　路路想通過(guò)公積金貸款買房再出租，達(dá)到以租養(yǎng)貸的目的，此舉不可取，因?yàn)槟壳按笾谐鞘械姆康禺a(chǎn)泡沫很大，房?jī)r(jià)虛高，房屋租價(jià)比只有3%左右，有的地區(qū)還不到3%，低于5年以上公積金貸款利率3.87%，更低于正常警戒線4.5%，存在投資風(fēng)險(xiǎn)，可操作性和回報(bào)率不高。再者，目前國(guó)家對(duì)房?jī)r(jià)出臺(tái)調(diào)控政策，房?jī)r(jià)有一定的下跌空間，此時(shí)也不適宜購(gòu)房。建議投資一些紙黃金或?qū)嵨稂S金等產(chǎn)品，黃金和房地產(chǎn)比，流動(dòng)性較好，回報(bào)率也尚可。
　　考慮到未來(lái)幾年寶寶的親子教育和幼兒園的教育都需要一筆不小的費(fèi)用，路路和愛(ài)人還沒(méi)有配置商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，現(xiàn)有的住房基本上夠三口之家居住，所以不建議路路在短期內(nèi)購(gòu)房，10年左右，靠資本市場(chǎng)的投資運(yùn)作，路路買房的愿望應(yīng)該能夠?qū)崿F(xiàn)。
　　需要注意的是，家庭理財(cái)規(guī)劃需每一到兩年年檢一次，根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)、家庭收入、家庭責(zé)任、身體狀況等變化，適當(dāng)調(diào)整方案。
　　作者系國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)、就職于泛華大童