隨著中國人口的老齡化，養(yǎng)兒防老越來越不現(xiàn)實。身處中年（45歲-59歲）的朋友，開始擔(dān)心未富先老和老無所依。不少人還想到了為自己投保一份商業(yè)保險。
　　但是，人到中年，青春已逝。特別在選擇健康保險方面，產(chǎn)品可選的范圍相對青壯年時期少了許多，且費用不低。這使得很多中年朋友進退兩難：投保健康險，似乎不太劃算；但不投保，又擔(dān)心自己未來的醫(yī)療費用不夠支付。到底該如何才能獲得一份稱心如意的商業(yè)健康保障產(chǎn)品呢？
　　筆者以案例的形式對市場上幾類常見的健康保險作出分析比較，供讀者參考。
　　王大姐，現(xiàn)年50周歲，身體健康無慢性疾病，享受北京市基本醫(yī)療保險。由于考慮到晚年的健康醫(yī)療費用開銷問題，預(yù)為自己投保一份健康保險。但由于健康險產(chǎn)品相對復(fù)雜，且自己的年齡偏大，擔(dān)心出現(xiàn)保費倒掛現(xiàn)象（交費總額比保險金額多）。王大姐希望能找到符合自己需求的產(chǎn)品。筆者綜合考慮，為她設(shè)計了三個投保方案。

　　方案一：兼顧重大疾病和醫(yī)療報銷

　　考慮到商業(yè)保險的醫(yī)療報銷類險種可續(xù)保年齡上限大部分在65歲-70歲之間，社會保險的醫(yī)療報銷起付門檻又相對偏高，再加上中老年人的一些就醫(yī)習(xí)慣，推薦王大姐關(guān)注兼顧重大疾病與醫(yī)療報銷于一身的險種。
　　按此方案，王大姐需年交保費9500余元，交費期為15年。一經(jīng)投保，王大姐便可享受10-15萬元的重大疾病保障。同時，在王大姐66歲后，還可以享受每年1.5萬元的醫(yī)療費用報銷，直到將15萬元的總保險金額花完為止。本方案產(chǎn)品默認的保險期間為終身。

　　方案二：傳統(tǒng)型定期重大疾病保險

　　在進行產(chǎn)品篩選時，筆者發(fā)現(xiàn)，針對王大姐的情況，部分定期返還型重疾保險是不存在保費倒掛現(xiàn)象的。由于返還方式上的細微差距及產(chǎn)品較強的針對性，可以讓消費者在合理的保費投入下?lián)碛懈哳~的健康保障。
　　針對該定期返還型重疾保險產(chǎn)品投保方案，王 大 姐 需 年 交 保 費7000余 元 ， 交 費 期 為20年。在保險期間內(nèi)，王大姐可享受15萬元的重大疾病保障。如在65歲之前，臨患12種特殊重大疾病疾�。ò�括常見的心腦血管疾病和符合癌癥特征的女性疾病），王大姐除可以獲得正常的保險金額15萬元外，保險公司還會外加3萬元賠付。如在保險期間內(nèi)，王大姐并未發(fā)生風(fēng)險，在88歲合同滿期時，可獲得15萬元的滿期保險金。

　　方案三：萬能保險+重大疾病保障

　　從保費投入來看，萬能附加重大疾病保險的費用是最低的。但值得引起重視的是，萬能保險的扣費不同于傳統(tǒng)型保險，保險費用會從保單的賬戶價值中相應(yīng)收取。且大部分萬能保險采用的是自然費率，即保費會隨著年齡的增大而增加。所以，在投保此類險種的時候，消費者需要跟銷售人員明確計算保單運營所需的成本，結(jié)合自己預(yù)期的保險期間來計算交費年限。
　　針對此類產(chǎn)品的投保方案，王大姐約需年交保費6000元，可獲得的重大疾病保障為15萬元。

　　參與體檢利于理賠

　　根據(jù)以往接觸到的情況，保險公司在受理中年人投保時，通常會要求被保險人進行體檢。部分消費者覺得體檢很麻煩，索性放棄了投保動作。在這里提醒大家，投保前的正常體檢不可少，其實投保時的嚴格審核對于未來理賠不是一件壞事。