基本情況：

　　陽(yáng)陽(yáng)家庭屬于家庭成長(zhǎng)期，從孩子出生到進(jìn)入大學(xué)之前，這段期間主要的支付項(xiàng)目不外乎子女教育費(fèi)用和保健醫(yī)療費(fèi)用。這一階段的投資重點(diǎn)，建議可將資金的30%投入房地產(chǎn)；35%投資于波動(dòng)幅度中等的股票或基金；25%投資銀行定期存款或債券及保險(xiǎn)；10%為活期儲(chǔ)蓄。
　　下面根據(jù)陽(yáng)陽(yáng)的家庭狀況做出現(xiàn)金規(guī)劃、投資規(guī)劃和風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃。

　　現(xiàn)金規(guī)劃：現(xiàn)金儲(chǔ)備不宜過(guò)多

　　現(xiàn)金規(guī)劃是為滿足個(gè)人或家庭短期需求而進(jìn)行的管理日�，F(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物和短期融資的活動(dòng)�，F(xiàn)金規(guī)劃中，經(jīng)常使用的金融工具是活期儲(chǔ)蓄、各類銀行存款和貨幣市場(chǎng)基金等。陽(yáng)陽(yáng)家庭的存款為10萬(wàn)元，其中可用于家庭現(xiàn)金儲(chǔ)備一般是以3-6個(gè)月的生活支出作為儲(chǔ)備金，多余的部分可用于投資。陽(yáng)陽(yáng)家庭月開(kāi)支為1800元，那么家庭現(xiàn)金儲(chǔ)備可控制在5400元—10800元，儲(chǔ)蓄中可用于初期投資的本金為9萬(wàn)元。

　　投資規(guī)劃：建議采用混合型多元因素決定房產(chǎn)購(gòu)置

　　根據(jù)陽(yáng)陽(yáng)提供的家庭財(cái)務(wù)信息，理財(cái)師判斷陽(yáng)陽(yáng)家庭的投資偏好較為保守，并無(wú)投資股票或其他金融產(chǎn)品的經(jīng)歷，但處在家庭成長(zhǎng)期家庭投資規(guī)劃應(yīng)以進(jìn)攻為主基調(diào)，結(jié)合家庭成員的風(fēng)險(xiǎn)能力測(cè)試，理財(cái)師在此建議陽(yáng)陽(yáng)的投資標(biāo)的兼有股票及債券的混合式投資組合或股票型基金。
　　針對(duì)陽(yáng)陽(yáng)咨詢的房地產(chǎn)投資項(xiàng)目，理財(cái)師建議：陽(yáng)陽(yáng)在做出投資決策前評(píng)估地產(chǎn)項(xiàng)目的資質(zhì)是否優(yōu)良，重點(diǎn)關(guān)注地段因素、項(xiàng)目周邊的地緣優(yōu)勢(shì)以及未來(lái)的投資回報(bào)率，以便決定投資商業(yè)地產(chǎn)還是住宅地產(chǎn)。

　　風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃：保險(xiǎn)為家庭財(cái)務(wù)的基石

　　陽(yáng)陽(yáng)可根據(jù)家庭成員的狀況補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，打好家庭財(cái)務(wù)的基石。首先應(yīng)考慮選擇保障型的險(xiǎn)種，可以用定期壽險(xiǎn)搭配終身壽險(xiǎn)來(lái)構(gòu)建人生保障，再搭配意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)及防癌險(xiǎn)即可。需要注意的是：保費(fèi)的支出比例建議以年收入的1/10配置，保額約為年收入的10倍。
　　除為寶寶購(gòu)買保險(xiǎn)外，還應(yīng)考慮通過(guò)基金定投為寶寶提供教育儲(chǔ)備金。
　　作者就職于齊魯證券上海理財(cái)中心，系第四屆全國(guó)十佳理財(cái)師、國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師(ChFP)