小到購(gòu)買手機(jī)、電腦,大到裝修、買車……如今,信用卡分期付款消費(fèi)早已不是什么新鮮事物。各大銀行在宣傳信用卡分期付款業(yè)務(wù)時(shí),經(jīng)常會(huì)以“零利息”作為最大賣點(diǎn),但號(hào)稱“免息”的信用卡分期付款的使用成本并不便宜。據(jù)記者計(jì)算,信用卡分期的年利率高達(dá)12%,是目前一年期貸款基準(zhǔn)利率的兩倍。

    “零利息”背后暗藏玄機(jī)

　　信用卡分期付款,是指持卡人使用信用卡進(jìn)行大額消費(fèi)時(shí),由銀行向商戶一次性支付持卡人所購(gòu)商品（或服務(wù)）的消費(fèi)資金,然后讓持卡人分期向銀行還款的過(guò)程。這種還款方式不僅能減少持卡人的還款壓力,申請(qǐng)程序也極為快捷,不需要抵押物和繁瑣的審批程序。
　　隨著人們“提前消費(fèi)”意識(shí)的不斷增強(qiáng),各大銀行都瞄準(zhǔn)了信用卡分期付款這塊大蛋糕,許多銀行紛紛喊出“信用卡免息分期還款”的口號(hào)。在銀行的宣傳彩頁(yè)上,“零利息”這一業(yè)務(wù)亮點(diǎn)通常都印在最搶眼的位置,而手續(xù)費(fèi)的描述則很少,這種宣傳手段也讓不少消費(fèi)者誤以為信用卡分期付款“免息就是完全免費(fèi)”。
　　讀者王先生日前對(duì)本報(bào)記者表示,“'五一’勞動(dòng)節(jié)的時(shí)候,我用信用卡刷卡購(gòu)買了1.2萬(wàn)元的筆記本,當(dāng)時(shí)銷售人員告訴我可以用信用卡分期付款還不收利息。我一想,要是能申請(qǐng)12期的分期付款,一個(gè)月也就還1000元,還款壓力小很多,所以就向銀行申請(qǐng)了信用卡分期付款”。
　　可是當(dāng)他接到對(duì)賬單時(shí)卻傻了眼,賬單上明確顯示除了當(dāng)月應(yīng)還款項(xiàng)1000元以外,還額外扣除手續(xù)費(fèi)72元。他立刻給銀行客服打電話詢問(wèn),才被告知“12期的信用卡分期付款要每月交消費(fèi)金額0.6%的手續(xù)費(fèi)”。
　　值得注意的是,分期付款的方式下,持卡人所欠銀行的本金每期都在減少,而對(duì)應(yīng)的手續(xù)費(fèi)卻固定不變,因此,分期付款業(yè)務(wù)的真實(shí)成本遠(yuǎn)比表面上的手續(xù)費(fèi)率來(lái)得高。

    實(shí)際年利率高達(dá)12%

　　據(jù)記者了解,目前各家銀行提供的信用卡分期付款期限有3期、6期、9期、12期、18期和24期。持卡人選擇的分期期限不同,手續(xù)費(fèi)也不相同。在12期信用卡分期付款業(yè)務(wù)中,多數(shù)銀行的月手續(xù)費(fèi)率為消費(fèi)金額的0.6%。而在手續(xù)費(fèi)的支付方式上,一些銀行采取每月支付,如建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等;而另一些銀行,比如工商銀行、招商銀行則采取一次性支付手續(xù)費(fèi)的方式。
    根據(jù)測(cè)算,若王先生采用分期繳納手續(xù)費(fèi)的方式,其12次還款金額都應(yīng)為1072元,這種還款方式的實(shí)際年利率高達(dá)11.8%;如果王先生采用首期一次性繳納手續(xù)費(fèi)的方式,他第一次還款金額應(yīng)為1864元,其余11次還款分別為1000元,這種還款方式的實(shí)際年利率高達(dá)12.47%。
　　無(wú)論采用上述哪種還款方式,持卡人需要支付的實(shí)際年利率都是一年期商業(yè)貸款5.31%基準(zhǔn)利率的兩倍以上。一位消費(fèi)者對(duì)此表示不滿,“信用卡分期付款是很方便,但是手續(xù)費(fèi)相當(dāng)于12%的年利率,銀行非得說(shuō)是7.2%,這就很沒(méi)有道德了”。
　　而某大型國(guó)有商業(yè)銀行客服人員對(duì)記者表示,信用卡分期付款業(yè)務(wù)的費(fèi)用與一般貸款計(jì)算方法不同,客戶可以自己選擇辦或不辦。但記者進(jìn)一步詢問(wèn)有何不同時(shí),該人士卻不愿詳談。

　　專家:消費(fèi)者應(yīng)有知情權(quán)

　　其實(shí),信用卡分期付款免息不免費(fèi)早已是業(yè)界公開(kāi)的秘密。“信用卡分期付款,實(shí)質(zhì)是變相的消費(fèi)貸款,銀行為客戶提供分期付款服務(wù)含有資金風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)作成本,收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)也是必然的,這也是信用卡盈利的一個(gè)主要途徑�！币晃汇y行業(yè)內(nèi)人士表示。
　　北京大學(xué)金融業(yè)研究中心副主任呂隨啟表示,銀行作為一個(gè)盈利機(jī)構(gòu),出于自身利潤(rùn)方面考慮對(duì)信用卡分期付款業(yè)務(wù)收取一定費(fèi)用可以理解,但不應(yīng)以偷換概念的方式變相提高貸款利率�！般y行應(yīng)當(dāng)將信用卡分期付款業(yè)務(wù)收費(fèi)控制在一個(gè)合理、公平的范圍內(nèi),最起碼應(yīng)當(dāng)保證消費(fèi)者的知情權(quán),畢竟普通消費(fèi)者很難對(duì)信用卡分期付款的實(shí)際年利率有具體的概念。”
　　對(duì)于普通消費(fèi)者,呂隨啟建議,在利用信用卡透支消費(fèi)時(shí)一定要有理財(cái)意識(shí),不要超出自己的承受范圍,而且在選擇分期付款時(shí),也要對(duì)銀行信用卡使用條款進(jìn)行充分了解,警惕免息背后的“隱性成本”,切莫花了“冤枉錢”。