人的一生大致可以分為6個階段，而每個階段所面臨的風險又各有不同，所適合的保險保障也自然各有側重，保險專家為此羅列了相關的建議。

　　嬰幼時期：0-8歲

　　在嬰幼兒時期，孩子很容易感染一些流行性疾病，建議父母給孩子投保一份住院醫(yī)療補償型的保險，而有余力的父母還可以考慮盡早地為孩子儲備教育金，或者買一份投資理財型的保險。

　　青少階段：9-19歲

　　在孩子踏入青少年階段，一份意外險是必不可少的，至少可以保障孩子好動的天性所帶來的風險。同時，時間間隔較短的分紅型產品是比較適合父母為該階段的孩子購置的險種，因為分紅險定期派發(fā)的紅利可以在一定程度上替代教育金給付。當然，繳費和支取都非常靈活，而且還能有一定收益的萬能險也可以考慮。

　　單身貴族：20-30歲

　　這個階段相對來說家庭壓力比較小，但是由于事業(yè)剛剛起步收入也相對較低，保險的需求應以自身保障為主，可以選擇保費低、保額高的消費型保險。由于年輕人喜歡戶外運動或者旅游的特點，此階段的風險主要來自意外傷害，所以職場新人和單身貴族們可以選擇定期壽險附加意外傷害保險和意外傷害醫(yī)療保險的組合。另外，如果資金充裕的話，重大疾病保險也應該從這個階段開始投保。

　　二人世界：30-35歲

　　在這個時期，夫妻雙方應該選擇保障性高的終身壽險，附加上定期壽險、意外險、重大疾病險和醫(yī)療保險。而一般來講，夫妻雙方的保險總額應達到家庭年收入的5-8倍，保費支出應控制在家庭年收入的10%以內。

　　為人父母：35-60歲

　　增添了新的家庭成員之后，三口之家或者四口之家的保障就要顧及所有家庭成員了。針對此種情況，目前市場上不少壽險公司推出了適合全家投保的家庭保障計劃，只要一人投保了儲蓄性質較重的主險，其他家庭成員即可投保保障性較強的附加險，獲得高額的保障。另外在財產險方面，這個時期整個家庭應該投保一份家財險。

　　退休養(yǎng)老:60歲以后

　　步入老年之后，如果在前幾個年齡階段延續(xù)下來的人身、意外、養(yǎng)老、醫(yī)療保障都比較充分，那么基本可以坐擁保險帶來的“紅利”了；而如果之前構建的保障不夠完善，此時再去購買重疾等醫(yī)療或者養(yǎng)老險就非常不劃算了，經濟條件較高還可以亡羊補牢，而條件一般的話還是選擇穩(wěn)健型的分紅險比較實惠。