KUKU繪

　　鼠標(biāo)一點(diǎn)保障到手

　　小劉在出差的前一天晚上才想起來(lái)，自己還沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)。不過(guò)小劉并不著急，他用了不到10分鐘時(shí)間就在網(wǎng)上辦理好了一份旅游意外險(xiǎn)，然后安心地睡了個(gè)好覺(jué)。
　　這是一個(gè)虛擬的情節(jié)，但現(xiàn)實(shí)當(dāng)中并非不存在，如今快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)讓消費(fèi)者可以“鼠標(biāo)一點(diǎn)，保障到手”。
　　據(jù)了解，截至2009年底，全國(guó)有32家保險(xiǎn)公司在網(wǎng)上銷(xiāo)售產(chǎn)品，2009年保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入77.7億元。從今年年初開(kāi)始，國(guó)內(nèi)電子商務(wù)巨頭淘寶網(wǎng)開(kāi)通了保險(xiǎn)平臺(tái)。目前，中國(guó)平安、陽(yáng)光人壽、華泰保險(xiǎn)、泰康人壽、陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)、安邦保險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司已經(jīng)入駐淘寶網(wǎng)。
　　在淘寶網(wǎng)的熱銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品中，記者看到保費(fèi)最低的只有5元，最高的為350元，涵蓋綜合意外險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、自駕車(chē)意外傷害險(xiǎn)等。
　　其中，安心旅行綜合意外傷害保險(xiǎn)在網(wǎng)上已經(jīng)累計(jì)售出3800多份。這份保險(xiǎn)保費(fèi)為5元，分為A、B、C三款，保障利益包括意外傷害身故及傷殘、意外傷害及急性病身故喪葬費(fèi)、急性病身故、意外傷害及急性病醫(yī)療，最高保額為20萬(wàn)，保險(xiǎn)期間有3天、7天、14天三檔可選。
　　便宜、方便、快捷已成網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的“招牌”。在中國(guó)平安的直銷(xiāo)網(wǎng)站上，“省15%”、“5.3折優(yōu)惠”、“低至4折”等字眼被放在了醒目的位置，這對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)無(wú)疑具有很大的吸引力。
　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，保險(xiǎn)交易和服務(wù)均通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，可節(jié)省代理費(fèi)用和業(yè)務(wù)維護(hù)費(fèi)用，降低銷(xiāo)售成本。以某公司為例，其網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售成本主要包括后援支持費(fèi)用、網(wǎng)絡(luò)通訊費(fèi)用、保單寄送費(fèi)用、單證費(fèi)用、設(shè)備折舊等，總體費(fèi)用率約為12%(若使用電子化保單，可免去保單寄送費(fèi)用和單證費(fèi)用，其費(fèi)用率可降至10%)，而其個(gè)人代理渠道的費(fèi)用率約為28%，是網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售渠道的2.3倍。

　　網(wǎng)上投保DIY個(gè)性化產(chǎn)品受歡迎

　　中國(guó)平安北京分公司的一位理財(cái)規(guī)劃師告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的保障一般比較簡(jiǎn)單，一眼就能看明白，其中有些保險(xiǎn)產(chǎn)品是專(zhuān)門(mén)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售而設(shè)計(jì)的。比如淘寶網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)顯示有四類(lèi)選項(xiàng)：我愛(ài)旅游、關(guān)愛(ài)家人、空中飛人、我是白領(lǐng)，可見(jiàn)目標(biāo)客戶(hù)的指向非常明確。
　　除了有針對(duì)性的產(chǎn)品，“個(gè)性化定制”更是體現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)。泰康人壽的在線(xiàn)購(gòu)買(mǎi)網(wǎng)站上，消費(fèi)者除了可以選擇設(shè)計(jì)好的套餐產(chǎn)品，還可以選擇“我要DIY保障”。比如“e順綜合意外保障計(jì)劃”，消費(fèi)者可以對(duì)保險(xiǎn)的生效日期、保障范圍和保障額度“隨心而選”，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)計(jì)算出最終的優(yōu)惠價(jià)格。
　　第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站易保網(wǎng)還推出了“網(wǎng)上招標(biāo)度身定制保險(xiǎn)計(jì)劃”，投保人在匿名填寫(xiě)個(gè)人信息和保障需求后，可收到多個(gè)在易保網(wǎng)注冊(cè)的資深代理人制定的投保方案以供選擇。
　　該網(wǎng)站上有一個(gè)這樣的案例：北京某大醫(yī)院的主任醫(yī)師楊女士想購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)又害怕業(yè)務(wù)員騷擾，在易保網(wǎng)上招標(biāo)后，收到了十幾份標(biāo)書(shū)。其中某保險(xiǎn)公司的方案對(duì)楊女士的需求進(jìn)行了分析，并針對(duì)性地提出了一些建議，得到了楊女士的認(rèn)可。雖然在這類(lèi)保險(xiǎn)網(wǎng)站，楊女士不能直接投保，但網(wǎng)絡(luò)提供的平臺(tái)讓她有了更大的自主選擇權(quán)。
　　不足的是，目前網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的品種還不完備。條款相對(duì)簡(jiǎn)單的意外險(xiǎn)是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的主體，包括旅游意外險(xiǎn)、綜合意外險(xiǎn)、交通工具意外險(xiǎn)，其他險(xiǎn)種如車(chē)險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)則相對(duì)較少。
　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，應(yīng)該鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司推出網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)專(zhuān)屬產(chǎn)品，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的成本優(yōu)勢(shì)，并且除意外傷害險(xiǎn)外，需加大其他產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)力度，推出產(chǎn)品組合，滿(mǎn)足客戶(hù)多元化需求。

　　保險(xiǎn)網(wǎng)購(gòu)有風(fēng)險(xiǎn)保單真?zhèn)涡铏z驗(yàn)

　　據(jù)了解，在全球網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)較為發(fā)達(dá)的國(guó)家中，英國(guó)車(chē)險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)的網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售保費(fèi)比例在2004年就達(dá)到了41%和26%，而國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還處在起步階段，尚未形成有效規(guī)模。
　　對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)王穩(wěn)告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，近些年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)是新經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要引擎，對(duì)保險(xiǎn)也會(huì)帶來(lái)非常大的推動(dòng)作用。相對(duì)于傳統(tǒng)的個(gè)銷(xiāo)、銀保，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)已成為越來(lái)越重要的銷(xiāo)售渠道，一些保險(xiǎn)公司也特別重視網(wǎng)絡(luò)渠道，認(rèn)為這是新的增長(zhǎng)點(diǎn)。
　　“只要是正規(guī)的保險(xiǎn)公司，我會(huì)考慮在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)�！钡谝淮温�(tīng)說(shuō)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的北京市民張先生對(duì)記者說(shuō)。不過(guò)，讓張先生有點(diǎn)不放心的是，可能會(huì)有一些“不正規(guī)”的網(wǎng)站欺騙消費(fèi)者。
　　張先生的擔(dān)憂(yōu)并非沒(méi)有道理。除了保險(xiǎn)公司的官方網(wǎng)站和淘寶保險(xiǎn)平臺(tái)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，還存在著大量參差不齊的保險(xiǎn)中介網(wǎng)站甚至保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的個(gè)人網(wǎng)店。
　　據(jù)了解，2005年，廣州出現(xiàn)了全國(guó)首個(gè)利用假保險(xiǎn)網(wǎng)站銷(xiāo)售假保單的案件；2009年，海南省查獲假保險(xiǎn)公司恒亞迪保險(xiǎn)股份有限公司網(wǎng)上銷(xiāo)售假保單案件。此外，網(wǎng)絡(luò)的普及促使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員自建網(wǎng)站或博客，開(kāi)通網(wǎng)上門(mén)店，進(jìn)行產(chǎn)品宣傳和銷(xiāo)售。
　　假保單案件提醒投保人要注意驗(yàn)證電子保單的真?zhèn)�，比如可以通過(guò)電話(huà)或網(wǎng)上自助的方式進(jìn)行保單驗(yàn)真。
　　此外，根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》的規(guī)定，數(shù)據(jù)電文是合法的合同表現(xiàn)形式，電子保單與紙質(zhì)保單具有同等法律效力。不過(guò)需要注意的是，如果由于客戶(hù)郵箱故障導(dǎo)致接收電子保單失敗，以及由于個(gè)人原因使郵箱密碼泄漏造成的損失，由投保人承擔(dān)責(zé)任。
　　網(wǎng)上付費(fèi)的安全性也是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的一大風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查顯示，超過(guò)一半的被調(diào)查者最關(guān)心保費(fèi)網(wǎng)上支付是否安全。有分析認(rèn)為，目前的結(jié)算方式都是將資金交由第三方進(jìn)行保管，在交易完成后再由第三方將資金劃轉(zhuǎn)給銷(xiāo)售方，一旦發(fā)生意外，第三方無(wú)法或拒絕將資金劃轉(zhuǎn)，將導(dǎo)致客戶(hù)既無(wú)法獲得保險(xiǎn)保障，又難以追回資金。
　　網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)亟待更完善的制度法規(guī)來(lái)彌補(bǔ)。據(jù)有關(guān)媒體報(bào)道，保監(jiān)會(huì)已經(jīng)向各保險(xiǎn)公司下發(fā)了征求意見(jiàn)稿，將對(duì)網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)設(shè)定市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行相應(yīng)的監(jiān)管。
　　對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，王穩(wěn)建議，在網(wǎng)上投保的時(shí)候，要對(duì)保險(xiǎn)有起碼的認(rèn)知，要對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理能力、競(jìng)爭(zhēng)力和產(chǎn)品有所了解，最好還能懂得一點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。
　　有業(yè)內(nèi)人士還建議，對(duì)于簡(jiǎn)單的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，可選擇網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)的方式，但對(duì)于健康險(xiǎn)或者投資類(lèi)險(xiǎn)種，由于保險(xiǎn)責(zé)任和條款比較復(fù)雜，保費(fèi)也比較多，一旦誤買(mǎi)損失較大，最好還是找專(zhuān)業(yè)人士或業(yè)務(wù)人員辦理。

　　[鏈接]網(wǎng)上投保步驟

　　網(wǎng)上投保一般通過(guò)幾個(gè)步驟就能輕松實(shí)現(xiàn)，其方便、快捷是傳統(tǒng)投保方式難以比擬的。
　　第一步是選擇險(xiǎn)種。消費(fèi)者除了可以選定適合自己的保障計(jì)劃，還可以很便利地對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品“貨比三家”，不會(huì)只聽(tīng)到銷(xiāo)售人員的一面之詞。選定險(xiǎn)種后，網(wǎng)絡(luò)便會(huì)自動(dòng)生成費(fèi)用。
　　第二步是填寫(xiě)保單。填寫(xiě)內(nèi)容包括投保人信息、被投保人信息、受益人信息等。
　　第三步是網(wǎng)上支付。投保人一般可以通過(guò)網(wǎng)上銀行和支付寶付費(fèi)，由此網(wǎng)上保險(xiǎn)交易成功完成，電子保單也將即時(shí)生成。保單將在投保成功后實(shí)時(shí)發(fā)送至投保人的電子郵箱。（白田田）