“從我寄出單據(jù)到完成理賠，只用了一個國慶假期的時間，我起初還擔(dān)心理賠不成功，畢竟是在網(wǎng)上買的”，王煥說。王是深圳的資深驢友，美亞的保險產(chǎn)品是他的至愛，前年他剛嘗試在慧擇網(wǎng)上購買了“美亞驢行天下計劃一”，沒想到就在梧桐山路上不慎跌倒了，膝蓋撞在巖石上，導(dǎo)致髕骨斷裂。
    這次意外事故王煥買單3672元，他按要求提供了費(fèi)用單據(jù)郵寄到慧擇網(wǎng)，半個月后收到理賠金3672元。“美亞驢行天下”沒有免賠額，賠付的比例是實(shí)際花費(fèi)金額100%進(jìn)行賠付�！跋襁@種旅游意外險，理賠時要注意保險中理賠的賠付比例，以免賠付時出現(xiàn)誤解”，慧擇網(wǎng)工作人員對記者說，已在公費(fèi)醫(yī)療和社保報銷費(fèi)用部分的醫(yī)療費(fèi)用，就不能進(jìn)行賠付了。
　　慧擇網(wǎng)是目前國內(nèi)少數(shù)幾個獨(dú)立第三方網(wǎng)絡(luò)保險平臺之一，不屬于任何保險公司，主要產(chǎn)品有意外險、旅游險、家財險、貨運(yùn)險等，較少涉及壽險業(yè)務(wù)，支持網(wǎng)銀、銀聯(lián)和支付寶付款。
　　第三方的保險網(wǎng)站由于給消費(fèi)者提供了“貨比三家”的平臺而備受關(guān)注，消費(fèi)者可以進(jìn)行多家保險公司的保單條款、費(fèi)率等信息的比較，“一鍵”完成保險交易。
　　目前在保險中介和第三方交易平臺中以優(yōu)保網(wǎng)和慧擇網(wǎng)平分秋色，慧擇網(wǎng)以其產(chǎn)品的多選擇性突圍，優(yōu)保網(wǎng)背靠美國最大的健康保險網(wǎng)絡(luò)銷售平臺eHealth Insurance，借助其技術(shù)和經(jīng)驗在內(nèi)地推廣銷售健康保險、人壽保險等。

　　涵蓋意外險、旅游險、家財險3種，比市價低2成

　　有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2009年底，全國有32家保險公司開展了網(wǎng)絡(luò)銷售。2009年我國保險業(yè)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入77.7億元，其中財產(chǎn)險保費(fèi)收入51.7億元，人身險保費(fèi)收入26億元。據(jù)賽迪顧問研究顯示，預(yù)計到2012年，國內(nèi)保險電子商務(wù)市場總值將達(dá)到347.6億元人民幣。
　　保險產(chǎn)品可以分為兩類：一類像機(jī)動車保險、意外險、家居財產(chǎn)險等短期險產(chǎn)品，條款標(biāo)準(zhǔn)化，消費(fèi)者也比較熟悉，完全可以自行購買，非常適合在線直接銷售；另一類如健康險、分紅險、萬能險、投資連結(jié)險等長期繳費(fèi)產(chǎn)品，要根據(jù)客戶實(shí)際情況進(jìn)行合理規(guī)劃，客戶需要在保險顧問的協(xié)助下購買。
　　據(jù)記者了解，國內(nèi)主要的獨(dú)立第三方保險網(wǎng)站，慧擇網(wǎng)、保網(wǎng)、優(yōu)保網(wǎng)、捷保網(wǎng)、E家保險網(wǎng)、搜保網(wǎng)、車盟7家網(wǎng)站主要的銷售品種也限于意外險、旅游險、家財險3種，價格甚至有低至1元的，知名品牌包括中國平安、陽光人壽、太平洋保險等。價格的低廉是這些網(wǎng)站的一個“殺手锏”，據(jù)中意人壽一位保險代理人分析，因為節(jié)省了中介和代理人這些人力成本，網(wǎng)站上的產(chǎn)品都會比市場價格便宜20%左右。
　　以慧擇網(wǎng)上的平安旅行意外險為例，保險期限30天，提供意外傷害10萬、醫(yī)療保障3萬，包含急性病醫(yī)療，付出的價格是9元，也就是說，平均一天花費(fèi)的價格是0.3元。同時，在網(wǎng)上買保險還可以在線詳細(xì)對比各個保險公司產(chǎn)品的優(yōu)劣，價格上更透明，贏得最優(yōu)的性價比。
　　但是，該保險代理人同時也提醒記者，由于理賠的難度和服務(wù)的不到位，目前網(wǎng)站難以提供像壽險之類復(fù)雜的保險產(chǎn)品，而即便是簡單的意外險等產(chǎn)品，網(wǎng)站銷售和代理人售買的保險產(chǎn)品都會有所差異，他建議消費(fèi)者要根據(jù)自身需求來進(jìn)行選擇，不要一味地追求低價。

　　核實(shí)、保存保單最重要，避免風(fēng)險

　　近日，第三方支付公司“快錢”因為賭博網(wǎng)站提供支付服務(wù)而上了公安部黑名單，而早在2005年，廣州就出現(xiàn)了全國首個利用假保險網(wǎng)站銷售假保單的案件；2009年，海南省查獲假保險公司恒亞迪保險股份有限公司網(wǎng)上銷售假保單案件。
　　第三方支付業(yè)務(wù)的水很深，趟水的人哪能不濕腳。網(wǎng)上付費(fèi)的安全性也同樣是網(wǎng)絡(luò)保險的一大風(fēng)險。
　　假保單案件提醒投保人要注意驗證和留存電子保單。王煥告訴記者，在網(wǎng)上投保后，投保人都會收到短信和電子保單，保存好這些憑證有利于日后理賠。
　　大部分旅行意外險并不保障蹦極、滑雪等高風(fēng)險的項目，下單前需與客服溝通是否可以投保。否則，如果因這些高風(fēng)險項目導(dǎo)致的風(fēng)險可能遭遇拒賠。部分險種雖然便宜，但有規(guī)定每人限買的份數(shù)，過度投保出險后也可能遭遇拒賠。
　　同時，在網(wǎng)上填寫投保信息的時候，一定要注意區(qū)分投保人信息與被保險人信息，聯(lián)系人信息一定要詳細(xì)，并確保真實(shí)有效，這樣才能查收到保險公司寄送的保單。
　　中意人壽的保險代理人則建議，簡單的意外險產(chǎn)品，選擇網(wǎng)上購買可以節(jié)省成本，而對于健康險之類的，保險責(zé)任和條款都相當(dāng)復(fù)雜，保費(fèi)也相對高昂，最好還是找業(yè)務(wù)人員辦理，避免損失。