8月8日，一名武術(shù)愛好者在表演套路。當(dāng)日，內(nèi)蒙古自治區(qū)體育局、體育總會(huì)在呼和浩特市滿都海公園舉辦全民健身游園活動(dòng)，以慶祝我國(guó)第二個(gè)“全民健身日”。

    2010年8月8日迎來了我國(guó)第二個(gè)“全民健身日”，越來越多的人積極地參與到了體育健身活動(dòng)中來。體育運(yùn)動(dòng)追求“更高、更快、更強(qiáng)”的背后潛藏著“更大、更多”的風(fēng)險(xiǎn)，但目前中國(guó)競(jìng)技體育和群眾體育保險(xiǎn)的發(fā)展仍然比較滯后，體育運(yùn)動(dòng)參與者能夠得到的保障水平有待進(jìn)一步提高。

　　普通意外險(xiǎn)“回避”高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)

　　被稱為“中國(guó)橫渡第一人”的張健近日成功橫渡興凱湖，創(chuàng)造了人類橫渡最長(zhǎng)距離淡水湖的吉尼斯紀(jì)錄。早在2001年，張健橫渡英吉利海峽時(shí)，就有壽險(xiǎn)公司就為張健提供了150萬元的人身意外傷害保險(xiǎn)，同時(shí)為所有隨行人員提供保額不等的人身意外傷害保險(xiǎn)。
　　然而，對(duì)于大多數(shù)喜歡高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的普通人來說，他們?cè)谕侗５臅r(shí)候卻很可能會(huì)遭到保險(xiǎn)公司的拒絕。
　　一家人壽保險(xiǎn)公司的有關(guān)人士表示，體育運(yùn)動(dòng)高難度、高強(qiáng)度、高對(duì)抗和高標(biāo)準(zhǔn)決定了其高風(fēng)險(xiǎn)性，死亡率、傷殘率都較高，這使得保險(xiǎn)公司賠付居高不下。為保障經(jīng)濟(jì)效益，保險(xiǎn)公司目前基本上都把高風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目作為除外責(zé)任排除在外。
　　記者了解到，保險(xiǎn)公司基本沒有專門的體育保險(xiǎn)，普通的人身意外險(xiǎn)也都“回避”了高風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目。比如中國(guó)人壽的“國(guó)壽附加長(zhǎng)久呵護(hù)意外傷害保險(xiǎn)”規(guī)定，被保險(xiǎn)人參加潛水、跳傘、攀巖、探險(xiǎn)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)屬于責(zé)任免除范圍；中國(guó)平安“一年期綜合意外險(xiǎn)”規(guī)定，被保險(xiǎn)人從事高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)或參加職業(yè)或半職業(yè)體育運(yùn)動(dòng)屬于責(zé)任免除范圍。
　　據(jù)了解，高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)指比一般常規(guī)性運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)更高、更容易發(fā)生人身傷害的運(yùn)動(dòng)，在進(jìn)行此類運(yùn)動(dòng)前需有充分的心理準(zhǔn)備和行動(dòng)上的準(zhǔn)備，必須具備一般人不具備的相關(guān)知識(shí)和技能或者必須接受專業(yè)人士提供的培訓(xùn)或訓(xùn)練，包括潛水、滑水、滑雪、滑冰、駕駛或乘坐滑翔翼（滑翔傘）、跳傘、攀巖運(yùn)動(dòng)、探險(xiǎn)活動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、柔道、空手道、跆拳道、馬術(shù)、拳擊、特技表演、駕駛卡丁車、賽馬、賽車、各種車輛表演、蹦極等。
　　業(yè)內(nèi)人士表示，體育運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目種類繁多，不同的項(xiàng)目涉及不同的風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)數(shù)據(jù)的收集和統(tǒng)計(jì)十分繁瑣，無法進(jìn)行準(zhǔn)確的定價(jià)；在條款設(shè)計(jì)上，主要參照一般的保險(xiǎn)條款，還沒有針對(duì)體育項(xiàng)目、運(yùn)動(dòng)創(chuàng)傷和傷病開辦具體的保險(xiǎn)。這樣致使保險(xiǎn)公司在確保保險(xiǎn)范圍、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)率方面面臨著極大的挑戰(zhàn)。

　　戶外運(yùn)動(dòng)專項(xiàng)保險(xiǎn)受青睞

　　今年5月，一支中國(guó)民間登山隊(duì)在尼泊爾道拉吉里峰遭遇山難，事故造成一名隊(duì)員死亡，兩名隊(duì)員失蹤。該登山隊(duì)在出發(fā)前，通過中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司的安排，全體投保了“天涯行登山戶外運(yùn)動(dòng)綜合保險(xiǎn)”，該險(xiǎn)種保障范圍涵蓋了常規(guī)不予承保的高山攀登意外傷害和相關(guān)醫(yī)療責(zé)任。
　　據(jù)了解，登山戶外運(yùn)動(dòng)專項(xiàng)保險(xiǎn)承保各類登山戶外運(yùn)動(dòng)，還擴(kuò)展承保在登山戶外運(yùn)動(dòng)的同時(shí)所進(jìn)行的其他運(yùn)動(dòng)，包括游泳、沖浪、輪滑、定向越野、帆船、漂流、洞穴探險(xiǎn)等俱樂部可能組織的體育運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目。該保險(xiǎn)將各種登山戶外運(yùn)動(dòng)按照不同的風(fēng)險(xiǎn)水平分為5級(jí)。
　　作為中國(guó)第一家專業(yè)體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的產(chǎn)品還包括游泳池（館）公眾責(zé)任保險(xiǎn)、跆拳道專項(xiàng)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)、滑雪專項(xiàng)保險(xiǎn)等。如大眾滑雪意外傷害保險(xiǎn)，日保費(fèi)為2元、3元、5元或7元，意外傷害保險(xiǎn)金額最高為15萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額最高為1萬元。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人在中國(guó)大陸境內(nèi)的滑雪場(chǎng)所參與大眾滑雪運(yùn)動(dòng)或經(jīng)保險(xiǎn)人允許的其他雪上活動(dòng)中，因遭受意外傷害而致身故、殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人依照約定給付保險(xiǎn)金。
　　由于戶外體育運(yùn)動(dòng)越來越受青睞，保險(xiǎn)公司也相應(yīng)的推出了有關(guān)戶外運(yùn)動(dòng)的保障條款。比如中國(guó)平安的旅行意外險(xiǎn)，保障項(xiàng)目便包括高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)造成的意外身故、殘疾和意外傷害醫(yī)療。被保險(xiǎn)人在進(jìn)行跳傘、潛水、攀巖、探險(xiǎn)活動(dòng)等休閑娛樂性高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的過程中遭受的意外傷害事故，保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)金額承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。被保險(xiǎn)人在進(jìn)行跳傘、潛水、攀巖、探險(xiǎn)活動(dòng)等休閑娛樂性高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的過程中遭受意外傷害事故發(fā)生的意外醫(yī)療費(fèi)用，向被保險(xiǎn)人支付在事故發(fā)生180天內(nèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)金。
　　不過，該保險(xiǎn)條款同時(shí)規(guī)定，如果是由下列原因造成意外傷害事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任：被保險(xiǎn)人參與任何職業(yè)性體育活動(dòng)或表演，或任何設(shè)有獎(jiǎng)金或報(bào)酬的運(yùn)動(dòng)或表演；被保險(xiǎn)人參加賽馬、賽車等任何比賽或競(jìng)技性活動(dòng)，或進(jìn)行各種車輛表演、車輛競(jìng)賽、特技表演。

　　賽事保險(xiǎn)需求日益增多

　　12年前發(fā)生的那次賽場(chǎng)事故因?yàn)楫?dāng)事人桑蘭的舊事重提重新進(jìn)入人們的視野。1998年，中國(guó)女子體操運(yùn)動(dòng)員桑蘭在美國(guó)友好運(yùn)動(dòng)會(huì)上意外摔傷致殘，獲得友好運(yùn)動(dòng)會(huì)為其提供的1000萬美元的醫(yī)療保險(xiǎn)，成為第一例因運(yùn)動(dòng)傷殘而獲得高額保險(xiǎn)賠付的中國(guó)運(yùn)動(dòng)員。桑蘭事件發(fā)生后，中國(guó)運(yùn)動(dòng)員的傷殘保險(xiǎn)才開始逐漸普及開來。
　　運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)是競(jìng)技體育保險(xiǎn)中最基本的一項(xiàng)。2002年，國(guó)家體育總局在全國(guó)范圍內(nèi)推行優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員傷殘互助保險(xiǎn)。據(jù)中華全國(guó)體育基金會(huì)對(duì)2010年賠付情況的統(tǒng)計(jì)，賠付的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目主要有柔道、摔跤、田徑、舉重、體操等，賠付金額從1000元到5000元不等。
　　不過有專家指出，互助保險(xiǎn)不等同于商業(yè)保險(xiǎn)，互助保險(xiǎn)所支付的理賠金也并不是真正意義上的理賠金，只是一種特殊的撫恤金。
　　國(guó)外運(yùn)動(dòng)員的商業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)普遍較強(qiáng)，許多運(yùn)動(dòng)員不惜為自己的一只手、一只腳投下巨額保險(xiǎn)。但中國(guó)體育長(zhǎng)期以來實(shí)行的是“舉國(guó)體制”，這造成體育保險(xiǎn)發(fā)展的嚴(yán)重滯后，一些體育賽事仍然停留在保險(xiǎn)企業(yè)贊助的階段。
　　中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司常務(wù)副總經(jīng)理陳兵告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，贊助體育比賽是保險(xiǎn)公司的一個(gè)很好的推廣方式，最開始體育賽事的保險(xiǎn)完全依靠贊助，現(xiàn)在則逐漸過渡到了贊助和購(gòu)買并存，根據(jù)賽事規(guī)模和檔次的不同，贊助和購(gòu)買所占的比重也各不相同。
　　陳兵表示，現(xiàn)在大型競(jìng)技類比賽都存在著保險(xiǎn)需求，被保險(xiǎn)人包括運(yùn)動(dòng)員、裁判員、工作人員、志愿者、國(guó)際官員以及開閉幕式的演職人員。不同賽事的保費(fèi)和保額都不一樣，一般針對(duì)不同的人群會(huì)有一個(gè)分類，像奧運(yùn)會(huì)的人身保險(xiǎn)最高保額一般超過100萬元。
　　剛過去不久的南非世界杯，組委會(huì)購(gòu)買了一系列的人身保險(xiǎn)，包括志愿者人身意外保險(xiǎn)、組委會(huì)雇員旅行保險(xiǎn)、組委會(huì)雇員團(tuán)體人身意外保險(xiǎn)。如志愿者人身意外保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限從2008年11月1日至2010年9月30日，負(fù)責(zé)賠償全球范圍內(nèi)24小時(shí)志愿者意外傷害和意外醫(yī)療費(fèi)用。總累計(jì)賠償限額660萬美元，其中航空意外累計(jì)賠償限額396萬美元。
　　相對(duì)于大型競(jìng)技類比賽和職業(yè)比賽，群眾性體育賽事的保障水平更需要得到提升。陳兵表示，最近群眾體育活動(dòng)的事故發(fā)生率比較高，但投保普及率并不高。他建議參賽者可以到專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行投保，或者直接在網(wǎng)上購(gòu)買。同時(shí)，活動(dòng)的組織方也應(yīng)該制定更加嚴(yán)格的管理措施。

國(guó)外體育保險(xiǎn)

    德國(guó)：針對(duì)性強(qiáng)

　　德國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)專門為運(yùn)動(dòng)員設(shè)計(jì)特定的承保條款。比如，在普通意外事故保險(xiǎn)中，醫(yī)學(xué)上確定為十字韌帶斷裂時(shí)，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)賠付往往根據(jù)斷裂程度對(duì)人體器官機(jī)能的影響進(jìn)行確定。