房奴、車奴、卡奴、學奴……以上種種“奴一族”，對大多數(shù)人來說已不再新鮮�？墒�，你知道“險奴”嗎？若不加以重視，萬一加入到這個隊伍，可就“傷筋動骨”了。
　　因為各人的經(jīng)濟狀況不同，收入的不穩(wěn)定和工作的調(diào)動、變化都可能使你陷入入不敷出的困窘。保險專家提醒，買保險也要量力而行，不僅要看眼前的經(jīng)濟狀況，還要有一定的預見性；此外，購買保險后不是萬事無憂，還應定期為保單做“體檢”。

    收入下降，保費照樣要交

　　典型案例：張小姐祖籍湖南，爸爸媽媽十多年前南下廣東工作，雖然談不上高收入，日子卻也過得有滋有味。
　　2008年大學畢業(yè)后，張小姐也來到了廣東工作，一家三口月收入超過3萬元。張小姐的媽媽在銀行上班，爸爸是個體，父母雙方都有一定的理財計劃，2006年，一家三口各買了一份保險，還為年邁的爺爺奶奶各買了一份，每年的保費高達3萬元。不過，因為家庭收入不錯，還構不成什么壓力。
　　然而，計劃總趕不上變化，就在去年，張小姐因為工作不開心而主動辭職，又恰恰趕上媽媽退休，真是“禍”不單行，家庭所有開支靠爸爸一個人的收入，不僅要支付保費，還有每月3000多元的房貸要還，家庭經(jīng)濟窘?jīng)r前所未有，但考慮到其中的兩張保單就快繳完，只好硬撐下來。
　　其實，類似張小姐家庭的情況并非個別，他們本來過著有滋有味的生活，往往是因為收入的突然變化或者一次意外事故來了個措手不及，他們絕非沒有理財計劃，相反，他們都是有一定理財?shù)闹�識和經(jīng)驗，才會考慮買房、買保險以及其他投資，問題在于他們沒有對自己的經(jīng)濟實力做全盤考慮。
　　保險專家認為，買保險與買房是一樣的道理，都要量力而行。有恰當?shù)谋ｋU保障是必需的，但如果成了“險奴”，工作生活老是“為保險公司打工”，那就不可取了。

　　專家兩大建議

　　1.投保須量體裁衣
　　在美國等發(fā)達國家，保險的意識深入民心，對于他們而言，買保險就像中國人買房，不僅是必需的，而且可以保值。雖然國人買保險的意識并不強烈，但在許多城市，保險是很多中高收入人群的一大支出，甚至有人以此互相攀比，每年繳納十幾萬甚至幾十萬元保費的人大有人在。
　　俗話說，會賺錢的人開銷也會比較大，如果你的年收入在30萬元以上，家庭的開支自然也比較高，在購買壽險時，你可能會選擇較高保額的產(chǎn)品，保額到達數(shù)百元，所繳保費也會比較高；如果你的年收入在5萬元左右，沒有必要去購買幾百元保額的產(chǎn)品，幾十元的就可以了。這就是根據(jù)自己的實際需要而定�？偟脑瓌t是：保額基本上可以覆蓋未來家庭的重大開支就足夠了。

　　2.中低收入首選“消費型”
　　買保險就是圖保障，無論是高收入群體還是中低收入家庭，出發(fā)點是一致的。對于中低收入的家庭和個人來說，“消費型”產(chǎn)品應是首選。
　　那么，究竟哪些產(chǎn)品是“消費型”的呢？以死亡（無論是疾病還是意外引發(fā)的）為保險責任的壽險產(chǎn)品，可分為終身壽險、定期壽險和（生死）兩全保險三大類型。終身壽險的保單有現(xiàn)金價值，可用來質(zhì)押貸款，相當于死亡還給你一筆存在保險公司的錢，有較強的儲蓄功能；定期壽險是消費型產(chǎn)品，保障一定時期內(nèi)的身故利益，過期后就作廢；生死兩全保險可在保險期間或期滿后領回一定的生存金。
　　不少人喜歡購買帶有現(xiàn)金返還功能的保險，還有不少人在購買人生第一只保險時總是說“就當儲蓄”吧。但帶有儲蓄或者帶有投資收益功能的保險產(chǎn)品，因為要在一定時期后返回投保者現(xiàn)金，因此價格會比較高。
　　對于經(jīng)濟能力有限的人而言，在沒有多少錢可用于購買商業(yè)保險的情況下，自然是要挑選純保障的產(chǎn)品。雖然繳納的保險費會慢慢消費殆盡，最后不能從保險公司拿回一分錢，但你卻獲得了保險期間內(nèi)的有效保障，已經(jīng)達到了“保險”的目的，也就物有所值了。

　　避免成為“險奴”的兩大原則

　　原則之一：家庭經(jīng)濟支柱須優(yōu)先考慮
　　在農(nóng)村，一個家庭可能有多個孩子，如果同時上大學，家庭經(jīng)濟又不允許，就會選擇一兩個繼續(xù)上學，要么是學習成績較好的，要么是年紀小一些的，而其他的孩子只能輟學找其他發(fā)展途徑。這就是在碰到條件限制時的選擇。買保險產(chǎn)品也一樣，如果不能為家庭成員全部購買保險，就必須有個先后順序，自然，家庭經(jīng)濟支柱是一家的靠山，投保也要優(yōu)先。
　　買保險不必求全，挑最重要的保障才是最明智的，先保障未來可能發(fā)生的、自己和家庭成員最難以應付的災害性或創(chuàng)傷性事故。在經(jīng)濟能力或家庭預算有限的情況下，按照需求上的“輕重緩急”來安排自己和家人的保險，也是非常重要的。
　　像中低收入家庭購買保險的主要目的就是在家庭發(fā)生意外變故時，通過保險公司的保險保障，使家庭經(jīng)濟不至于遭受重創(chuàng)。因此，中低收入家庭有限的保費預算更應先考慮為家庭的主要經(jīng)濟支柱投保，投保次序應該是“先大人后小孩”，同時購買保險越早越好。

　　原則之二：需定期給保單“體檢”
　　為了身體健康和預防疾病的發(fā)生，我們都會建議每年或者定期做體檢，否則，看似省下了體檢的費用，一旦疾病到來，則會得不償失。保單也一樣，為了有效防止保費支出壓力過度，投保者可以每兩年或每一年對自己和家人的保單進行“體檢”式的回顧，從而發(fā)現(xiàn)可能不盡合理的地方。
　　像張小姐家庭突然遇到保費難以支付的情況，如果不是特別的困難，挺一挺就過去了，因為之前繳了不少保費，保障很快到手，如果此時退保就顯得不劃算了。買保險的目的是希望在出現(xiàn)危機的時刻有所幫助，如果因購買保險而大大加重了生活負擔，甚至出現(xiàn)經(jīng)濟危機，就違背了買保險的初衷，因此，制訂合理的保險計劃，避免做“險奴”是非常重要的。
　　保險專家認為，保費的多少要根據(jù)自己的家庭儲蓄、收入、投保目的等多重因素來確定。一般來講，家庭年保費支出占家庭收入不宜超過20%，以10%-15%為宜。如果收入較低或特別高的家庭，這個比例可以降到7%-8%。