嘉賓：太平人壽高級經理 彭湃 新華人壽資深保險理財專家 宋明華

　　資深保險顧問“保險通”

　　隨著人們保險意識的越來越強，越來越多的人開始購買保險。但許多人都會遇到這樣一個問題，那就是面對保險代理人提出的一攬子附加險不知所措，有的人選擇只購買主險，附加險一個都不要，結果遇到事情發(fā)現這個無法理賠，那個也無法理賠。還有的人會抱著多買多保障的想法，買了一大堆的附加險，但在理賠時卻發(fā)現只能到一家公司理賠，自己白花了很多冤枉錢。
    以上兩種做法無疑都是有問題的，正確的做法應該是在投保主險以后，選擇性價比高的附加險。那么該如何選擇適合自己的附加險呢？在購買附加險時應該注意哪些問題？本期我們邀請了保險公司專業(yè)人士和民間的保險高手共同為大家出謀劃策。

　　條件允許最好全部買

　　彭湃：我認為，如果條件允許，客戶在購買保險時最好能夠把這些都附加上去。附加險是對主險基本保障功能的一種擴充，通過特約附加條款承保某些危險，使被保險人的各項保險保障更加全面；繳納的保費較為低廉。附加險最大的好處是“花小錢，辦大事”。以太平人壽的一款意外險為例，一年400多元的保費就可以獲得10萬元的意外傷害，再購買附加的意外醫(yī)療和住院津貼后，還可以享受5000元的意外醫(yī)療(不記次數，每次最高可獲賠5000元)和每天20元的住院津貼，其中還包括：住院報銷2000元，手術報銷2000元(均不計次數)。
　　當然，購買附加險也要根據客戶自身情況有所區(qū)別。對于那些單位福利很好，而且提供了足夠的醫(yī)療保險服務的客戶，我建議他們可以少買甚至不買；而對于那些只有社保的客戶，我建議他們還是要買。不過普通的工薪階層，可以不用購買太多，比如住院津貼，從最低的每天20元到最高每天200元，客戶可以根據自己的收入水平來選擇不同的投保檔次。第三類就是那些連社保都沒有的客戶，那我建議他們肯定要買，而且盡量要多買一些，把自己的保障充分做好。
　　許多投保人在投保時，都希望一次性完成終身的保險保障，最好能一張保單解決所有問題，其實這是一種誤區(qū)，投保不可能一步到位，因為隨著結婚、育兒、退休等生命周期的不同變換，被保險人的保險需求也隨之出現階段性的差異，當初做的保險規(guī)劃，是沒法預測投保人今后的具體變化的，很難涵蓋新出現的風險，這就需要做好保單“體檢”，及時增加或調整保障的重點。因此，被保險人應在一段時間里，對自己的保單做一次“體檢”，并及時做好新的保險規(guī)劃，例如針對新的需求購買新保單增加保障，或者在原保單基礎上添加附加險，讓自己的保障更全面、更充足。至于附加險的險種搭配、額度多少，則根據每個人的年齡、家庭收入情況做出相應的調整。

　　要買但要有選擇地買

　　宋明華：主險一般是長期性的險種，最終可以定期或者在被保險人身故之后，保險公司會按照一定的投資收益返還給受益人，但附加險一般不具有返還本金的功能。作為消費性的短險，當被保險人在一定的保險期限內發(fā)生了保險賠償責任，保險公司會按照一定的承保責任賠付給受益人，否則，保險公司將不承擔退還投保人所繳的投保金額。
　　作為一種消費型的險種，很多客戶會因為感覺白花錢而不購買，而一些業(yè)務員也為了盡快簽單而不會明確介紹，因此在現實生活中很多人購買的保險都只有主險，而不會去購買附加險。有一家保險公司的調查顯示，90%的保單都是“裸單”，也就是只有主險而沒有附加險。因此，現在購買附加險的客戶不僅不多，而且非常少，許多客戶在理賠時發(fā)現無法理賠，很大原因就是沒有購買足額的保險。因此我建議，如果要購買保險，最好是盡量買全，這樣可以獲得全方位的保障。
　　當然，附加險要買，但也要有選擇地買。針對普通的工薪階層，我認為2萬元的住院醫(yī)療和1萬元的住院津貼已經足夠了，不需要購買過高的保額，畢竟人一年生病住院的次數是有限的。而且附加險的賠償一般也是一次性的，在這家公司報銷以后就不能到另外一家公司報銷了，因此客戶也沒必要在各家公司都買附加險，還是選擇一家公司買夠足夠的保障就可以了。
　　在現實生活中，還有另外一種情況，那就是由于附加險繳費相對比較低廉和部分保險代理人的不正確的理念引導，投保人往往受占便宜和貪大求全心理作怪而投保一些自己并不需要的附加險。正確的附加險挑選方法是首先明確主險的保障范圍，然后再根據自身的身體狀況、職業(yè)特點、收入能力等確定選擇自己適合的附加險種，可保可不保的附加險堅決不保，寧缺毋濫是選擇附加險的一條基本的原則。

　　選擇附加險關注四點

　　保險通：我覺得選擇附加險，主要是關注四點。首先要關注附加險對主險的延伸和補充作用。對于年輕人來講，收入不高用錢的地方不少，通過選擇適合個人需求的附加險，會減輕自己在保險費上的壓力。
　　其次是關注附加險的時效性。選擇附加險的時候要關注這個附加險是不是和主險的年期一致；在擁有了附加險后，還需要關注主險和附加險的保費繳納，以及附加險和主險是否隨時保持一致有效。這里還包括附加險的保證續(xù)保條款。保證續(xù)保條款是指在前一保險期屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。有的保險公司出于防范經營風險和盈利等方面的考慮，針對不同年齡段和健康狀況的被保險人會在主險種合同中規(guī)定可以無條件續(xù)保附加險、限制續(xù)保和不予續(xù)保的規(guī)定，投保時一定要認真閱讀相關條款或者向保險代理人咨詢清楚。
　　再次就是關注保費豁免附加險。投保人保費豁免建立在投保人由于意外或疾病而完全喪失勞動能力的基礎上，特別是在投保少兒保險時，考慮到家長作為繳納少兒險保費的主要力量，一旦身故、殘疾或是患上重大疾病，勢必對繳費力不從心，而這樣一來，孩子的續(xù)期繳費就隨時面臨中斷風險，因此，這一附加功能與少兒險的組合搭配非常常見，投保人在投保時一定要選擇這一附加功能。
　　最后是關注附加險和主險有購買比例限制，投保前一定要仔細詢問。以附加住院醫(yī)療險為例，分成費用型與津貼型兩種。費用型住院醫(yī)療險，指保險公司根據合同中規(guī)定的比例，按投保人在住院醫(yī)療中所有費用單據上的總額來賠付。而津貼型住院醫(yī)療保險與實際醫(yī)療費用無關，理賠時無須提供發(fā)票，保險公司會以投保人就醫(yī)天數與合同規(guī)定的每日津貼額作為理賠依據，按其住院天數給付醫(yī)療津貼。投保時要弄明白自己投保的類型和金額。