房貸新政下，個人房貸業(yè)務(wù)呈下降趨勢，消費貸款等成為銀行新的著力點，借此改變房貸“獨大”局面
如同這天氣，在國慶節(jié)后的幾天里，地處北京通州區(qū)的某國有商業(yè)銀行個貸部門的人員已經(jīng)開始預(yù)感到“秋風蕭瑟”的氛圍。
國慶節(jié)前出臺的房貸新政進一步提高了關(guān)于一套、二套和三套住房貸款的門檻，加之近日傳來的某些城市出臺的“限購令”讓各家銀行一向以個人住房貸款為主的個人貸款業(yè)務(wù)承受了壓力。
上述銀行個貸部的一位人士說，目前的這種感覺曾經(jīng)在2008年的最初兩個月里有過。那還是在緊縮信貸政策的環(huán)境下，個人房貸曾遭遇冰封般的際遇——在那兩個月份，一些本地銀行的個貸業(yè)務(wù)幾乎零增長。
個人房貸：“大頭”戴緊箍
幾家國有商業(yè)銀行總行相關(guān)部門的人士都以“敏感”為由，不愿對最近的房貸新政作出正面評論。但記者從他們委婉的語氣中分明感到他們對未來個人住房貸款業(yè)務(wù)增長的憂慮�！靶抡鰜砗�，銀行理應(yīng)貫徹執(zhí)行。但大家都不愿意多說�！蹦硣猩虡I(yè)銀行個金部的一位人士告訴記者。
這種憂慮源于個人住房貸款在個人貸款業(yè)務(wù)中的絕對“大頭”——業(yè)務(wù)量大而且不良率很低。換句話說，對銀行而言，個人房貸是賺錢的買賣。
“要買房、到建行”家喻戶曉。截至2010年6月底，建行個人貸款12477.08億元，較上年末增加1592.49億元，增幅為14.63%。其中，個人住房貸款較上年末增加1496.90億元，增長17.56%至10022.21億元。在新增的個人貸款中，個人住房貸款占比達到94%。
分管個人銀行業(yè)務(wù)的建行副行長陳佐夫曾對本報記者表示，在建行2009年的新增貸款中，個人住房貸款占個貸的比例是98%；2010年建行個貸業(yè)務(wù)新增量將占到全行新增貸款的三分之一左右。而個人住房貸款的新增業(yè)務(wù)量要求不能低于個貸業(yè)務(wù)新增量的90%。
從上述幾個比例可以看出，建行對個人住房貸款的重視可能出乎大多數(shù)人的意料。今年以來，建行個人住房貸款的增量不再是業(yè)內(nèi)第一。今年上半年，工行個人住房貸款增加1,635.20億元，貸款增加絕對額位居四大行第一位。在新增的個人貸款中，個人住房貸款占比達到65%。
而剛剛上市的農(nóng)行，截至2010年6月30日共發(fā)放個人貸款10204.16億元，較上年末增加2310.74億元，增長29.3%；其中農(nóng)行個人住房貸款較上年末增加1437.21億元，增長28.9%�？梢�，在農(nóng)行新增的個人貸款中，個人住房貸款占比也達到62.2%。
受銀行青睞的個人住房貸款業(yè)務(wù)不僅占比高，而且收益高，不良率低�，F(xiàn)在，新政出臺，貸款門檻陡增，必然影響到購房者的貸款積極性，業(yè)務(wù)量很可能隨之減少，銀行的苦衷可想而知。
“曲線”購房被堵 著力消費貸款
在個人住房貸款政策生變的情況下，消費貸款等成為新的著力點。消費貸款一般指以裝修、旅游、買車等為用途的貸款，不含房屋貸款。
近日有“上海地區(qū)部分國有大型銀行消費貸款暫緩審批”，“廣州各大銀行消費貸款照常審批發(fā)放”等傳聞。
建行北京市分行通州支行貸款部門的一位人士稱，以現(xiàn)有房屋做抵押，以裝修等為用途的消費貸款還可以做�！暗且栽俅钨彿繛槟康�，假以現(xiàn)有房屋做抵押，通過消費貸款渠道的貸款方式在國慶節(jié)后已經(jīng)不能操作了。”這位人士說，“這種方式在國慶節(jié)前還可以操作�！�
農(nóng)行、工行在北京通州當?shù)氐闹杏嘘P(guān)人士的回答與上述相同——國慶節(jié)后，假以消費貸款渠道，謀再次購房之實的做法已經(jīng)行不通了。但一般的消費貸款還可以做。
上述建行的這位人士透露，即使做消費貸款，貸款利率也會在基準利率基礎(chǔ)上上浮10%。
消費貸款利率一般在基準利率基礎(chǔ)上上浮10%-20%，甚至更高，也就是說，消費貸款收益率高于一般住房按揭貸款。
建行個人貸款的10%是消費貸款。建行的挑戰(zhàn)在于，截至今年6月底，其個人消費貸款較上年末下降了22.41
億元。對此，建行董事長郭樹清的解釋是，“這主要是因為還款比發(fā)的貸款多”。無論如何，讓消費貸款余額呈現(xiàn)正增長已成建行努力的方向。
工行消費貸款則實現(xiàn)了正增長。截至2010年6月底，工行個人消費貸款增加520.18億元，增長33.0%；汽車消費貸款已成工行業(yè)務(wù)的一個亮點，也是大力拓展的領(lǐng)域。
截至2010年6月30日，農(nóng)行個人消費貸款1178.09億元，較上年末增加322.09億元，增長37.6%。農(nóng)行高層的分析認為，這主要是由于抓住國家擴大內(nèi)需的政策機遇，主動營銷中高端客戶，滿足其多元化的消費融資需求。
個貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型應(yīng)提速
房貸業(yè)務(wù)比重大使銀行獲得收益，但同時受到國家調(diào)控政策的影響也較大。宏觀調(diào)控下個人房貸的收縮，將直接帶來商業(yè)銀行“零售業(yè)務(wù)”的大幅萎縮。
一位長期從事個貸工作的銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前，各商業(yè)銀行的個貸業(yè)務(wù)應(yīng)該大力發(fā)展消費貸款以及個人經(jīng)營性貸款等業(yè)務(wù)，以此改變房貸業(yè)務(wù)“獨大”所造成的不平衡、不穩(wěn)定的個貸格局。
據(jù)了解，雖然經(jīng)歷了金融危機，但目前在美國、西歐等地的消費信貸在整個信貸額度中所占的比重仍然較大，一般為20%-40%，有的甚至高達60%。盈利能力較強的消費信貸業(yè)務(wù)已成為一些銀行的重要收入來源。
面對房貸新政，個貸業(yè)務(wù)同質(zhì)化的問題被再次關(guān)注——各銀行推出的個貸品種雖名稱各異，但基本雷同。給市場提供有特色和個性的產(chǎn)品成當務(wù)之急。
今年以來，包括國有商業(yè)銀行在內(nèi)的各銀行都在推進個貸業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。農(nóng)行零售業(yè)務(wù)總監(jiān)李慶萍在接受理財周報記者專訪時提出，2010年將以增強重點城市行的個貸競爭力為著力點，推進個貸集中經(jīng)營和專業(yè)化團隊建設(shè)，逐步擴大重點城市行個貸業(yè)務(wù)的市場份額。
中行提出，將加強與汽車生產(chǎn)廠商、汽車經(jīng)銷商的合作，為客戶提供更多可供選擇的購車融資方案。