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在銀行客戶經(jīng)理的催促下，匆忙就簽署了多頁文件，并沒有看清具體條款，也不知道自己能否承受得起這款產(chǎn)品的潛在風險。目前看，監(jiān)管部門明文規(guī)定的意在降低風險的“風險評估”，在不少理財產(chǎn)品的銷售過程中卻成了“走過場”。
業(yè)內(nèi)人士在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示，監(jiān)管部門需要進一步強化對不同風險承擔能力的投資者的“分級銷售”，而對于判別風險能力的重要依據(jù)——風險評估題目和文本，也亟須統(tǒng)一標準的盡快出臺。
糾紛漸增風險評估環(huán)節(jié)成焦點
“我只記得我簽了一大堆文件，有中文的，也有英文的，客戶經(jīng)理告訴我說這是程序，必須要簽，什么風險評估，我不記得我曾經(jīng)測過�！蓖顿Y者王女士對《經(jīng)濟參考報》記者說。2007年左右，王女士購買了渣打銀行QDII之“聚通天下”瑞銀新興基建股票掛鉤可轉(zhuǎn)換結構性美元1.5年期產(chǎn)品(QDII200704)一款，在王女士近期贖回該產(chǎn)品時，原先投資的20萬美元已經(jīng)縮水了一半以上�！拔壹葲]有投資過股票，也沒投資過基金，對這些也不了解，如果真的做了風險評估，我想結果應該顯示我根本不適合買這款產(chǎn)品。”王女士說。
事實上，不少投資者都有著和王女士相似的經(jīng)歷。
本報今年7月刊登的《投資者質(zhì)疑中信銀行銷售違規(guī)訴至銀監(jiān)會》一文中，投資者高女士質(zhì)疑中信銀行存在違規(guī)行為之一也出現(xiàn)在“風險評估”環(huán)節(jié)。高女士表示，她本來并不知道“銀行銷售理財產(chǎn)品時要給客戶做風險評估”這項規(guī)定，直到自己購買的產(chǎn)品出現(xiàn)虧損，她才開始查閱相關資料，并了解到銀監(jiān)會的此項規(guī)定。“事實上，中信銀行在銷售該款理財產(chǎn)品時刻意隱瞞了這個環(huán)節(jié)，銀行的工作人員并沒有給我做風險評估，也就無從談起了解我的財務狀況、風險認知和承受能力等相關情況，更談不上做出等級劃分并由我簽字確認�！备吲吭诮o中國銀監(jiān)會信訪辦的信中稱。
題目不同結果各異“風險錯配”難免不發(fā)生
記者注意到，在《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》(自2005年11月1日施行)和《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳關于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務風險提示的通知》(于2006年6月13日發(fā)布)中，有多項條款都明確規(guī)定：銀行銷售理財產(chǎn)品時要給客戶做風險評估。如《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳關于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務風險提示的通知》中的第五點稱，須嚴格進行客戶評估，妥善保管理財業(yè)務相關記錄。商業(yè)銀行在開展理財業(yè)務時，應按照“了解你的客戶”原則對客戶財務狀況、風險認知和承受能力等進行充分了解和評估，并按照《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》要求，將有關評估意見告知客戶，雙方簽字確認。
“為什么很多投資者買股票虧了心理能接受，但是購買理財產(chǎn)品虧了就難以接受呢？這是因為銀行理財產(chǎn)品虧損這個事實和他們購買時的心理預期不符，甚至心理上形成了被欺騙的感覺。風險評估的目的之一是讓他們更了解自己的心理預期，幫助他們選擇�！敝袊缈圃航鹑谘芯克碡敭a(chǎn)品中心王增武博士在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示。
對此,銀率網(wǎng)理財產(chǎn)品分析師認為，目前中資銀行的產(chǎn)品評估體系過于簡單，只針對客戶本身的信息做簡單的了解，沒有綜合了解實際的家庭情況，如家庭成員的構成、收入情況等，各銀行沒有統(tǒng)一的評估標準，對客戶在產(chǎn)品的選擇上會產(chǎn)生一定的影響。對于客戶的投資，也不能進行很理性的指導。
王增武告訴《經(jīng)濟參考報》記者，目前各個銀行設計的題目各不相同，測試的結果可能也就不相同。一個在A銀行測試出是“平衡型”的投資者可能在B銀行的測試結果是“進取型”，風險評估結果不準確的情況下，產(chǎn)品和投資者之間“風險錯配”的情況就可能發(fā)生。
不應過度依賴理財經(jīng)理
針對目前的情況，王增武呼吁，“希望一個統(tǒng)一的風險評估的文本標準盡快在各大銀行應用”。
銀率網(wǎng)理財產(chǎn)品分析師則建議投資者，一定要親自做風險測試，應按照實際情況進行填寫,不能找銀行工作人員幫助代寫。在簽署風險聲明時，要清楚了解購買的產(chǎn)品所存在的風險，不僅是系統(tǒng)風險，尤其要注意理財產(chǎn)品在何種市場條件下會出現(xiàn)本金損失，零收益或負收益的情況以及風險的程度。對于銀行的工作人員，要求其提供專業(yè)的指導，但不要過度依賴于對理財經(jīng)理的信任而去投資。因為理財經(jīng)理不是資金的管理者，也不能為投資者的資金做任何擔保。