央行宣布自2010年10月20日起加息，這是3年來首次加息。
加息后，要如何理財？這是很多人必須面對的一個新命題。
加息后利率變動，存款利率和貸款利率都相應上調(diào)，與之相對應的是，存款收益和貸款成本也將增加。本期《錢袋子》就從存款和房貸兩個話題出發(fā)，采訪我省銀行界理財專家，解答如何從兩方面入手，做好理財。
加息影響之 存款篇
一年期定存42天內(nèi)轉(zhuǎn)存才劃算
上周，小林正在著手調(diào)整自己的存款賬戶，這一切都緣于前不久的加息。幾個月前，她剛將不少活期存款轉(zhuǎn)存為不同期限的定期存款。利率上調(diào)后，小林自然要重新存款獲取高利息。
“我的幾張定存是否要取出來轉(zhuǎn)存呢？”相對于小林的果斷，不少人面對加息，則顯得猶豫。
理財師說，需不需要取出轉(zhuǎn)存，還要視具體情況而定。
精打細算：10萬元存一年利息增加250元
2010年10月20日起，央行3年來首次加息，上調(diào)存貸款基準利率25個基點。
根據(jù)央行調(diào)整后的存款利率，活期存款利率仍維持0.36%不變，一年期存款利率提高25個基點，由原來的2.25%提高到2.5%，二年期存款利率提高46個基點，由2.79%提高到3.25%，三年期存款利率則由3.33%提高到3.85%，五年期存款利率由3.6%提高到4.2%，存款期限越長，利率提高幅度越大。
由此，假設一位央行客戶有1萬元，按照加息后的三個月、半年、一年期、二年期、三年期、五年期的存款利率來計算，這位顧客利息分別增加了20元、22元、25元、46元、52元和60元。如果10萬元存一年定期，利息將增加250元。
轉(zhuǎn)存時機：一年期定存42天內(nèi)轉(zhuǎn)存劃算
中國人民銀行規(guī)定，定期存款的利率以存入日的利率為準，活期存款以取出的時間為準。每逢加息，總有一部分人把定期存款取出來重存一遍，以獲得更多的利息收入。
但是，不是所有的存款提前支取重存都劃算。要根據(jù)原有存款存期以及距離到期日的時間來決定。定期存款一旦轉(zhuǎn)存，從以前的存入日到轉(zhuǎn)存日這段時間的利息將按照活期利率計算，轉(zhuǎn)存日之后才按照新的定期利率計算，所以定期存款如果存款時間已較長，辦理轉(zhuǎn)存并不合適。
那么，什么時候是最好的轉(zhuǎn)存時機？業(yè)內(nèi)人士通過一個公式來計算這個轉(zhuǎn)存時機。該公式為：合適的轉(zhuǎn)存時限=360天×存期（年）×（新定期年息-老定期年息）÷（新定期年息-活期年息）。
以目前實際存款利率計算，新定期年息為2.50%，老定期年息為2.25%，目前的活期年息為0.36%，公式為：360×1×（2.5-2.25）÷（2.5-0.36）=42天，即合適的轉(zhuǎn)存時限約為42天，以此類推可以得出二年期約84天、三年期約126天、五年期約210天。也就是說如果客戶存款是在上述相應天數(shù)之內(nèi)，此時轉(zhuǎn)存就有利。
存款建議：可選“四分法”定期存款
一家國有銀行福建省分行理財師吳小姐說，由于存在繼續(xù)加息的可能性，建議客戶存款期限不要太長，一年左右較為適宜。這樣一旦利率再次提升，投資者存款到期后可迅速轉(zhuǎn)存享受新利率。
她建議，市民存款可選擇“四分法”定期存款和“月月存儲”的組合方式，尤其是針對金額較大的存單，完全可以拆分為等額3個月、6個月、1年、2年期等；在存款時間上，也可以選擇逐月累計存款，每1個月或幾個月存一張定期存單。
加息影響之 房貸篇
是否要提前還貸視情況而定
“央行加息了，每個月的房貸月供要多交多少錢？”
“我要不要提前還貸呢？”
加息后，另一個被廣為關注的問題是房子的貸款問題。加息后，房貸增加了，有不少正在還貸的買房者考慮提前還貸。
加息后，如何正確處理還貸？
百萬元房貸月供漲百元
加息的消息直接影響的莫過于正準備或已經(jīng)貸款購房的市民，背負房貸的人壓力增加了不少。
對房奴來說，加息后，影響最大的是5年期以上貸款利率的上調(diào)，由現(xiàn)行的5.94%上調(diào)到6.14%，房奴的還款壓力增加了。比如，貸款100萬元貸款20年，按照原有的5.94%等額本息還款，20年還款總額為171.1137萬元，月供為7129元；按新利率計算，貸款100萬元的月供為7245元每月，每月須多付116元。如果是首套房按8.5折利率計算，則加息前月還款額為6627.2元，加息后為6721.7元，增加94.5元。
對于現(xiàn)行的上浮10%利率的二套房貸客戶而言，同樣100萬元的20年期等額本息還款按揭，月還款額提高了130.26元；累計支付利息款則增加3萬多元。
要不要提前還貸？不一定！
“手頭上剛好有一些錢，不如提前還貸好了�！泵鎸酉�，買房不到1年的高先生想提前還貸。不只高先生有提前還貸的想法。記者上周從在榕各家銀行了解到，銀行接到提前還貸的咨詢電話多了。
到底應不應該提前還貸呢？“除了考慮利率因素外，還要綜合考慮家庭收入、預期支出等多方面因素�！币患夜煞葜沏y行福州分行個貸中心的陳先生說。
從利率因素來說，如果之前享受利率下浮，選擇提前還貸要謹慎。因為，目前銀行房貸政策收緊，首套房貸利率一般下浮15%左右，一旦提前還貸，再申請利率優(yōu)惠的貸款更難。
另外，陳先生認為，兩類貸款者不宜提前還貸：一是選擇“等額本息還款法”的，如果貸款年限已經(jīng)過半，那么，意味著超過一半甚至近80%的貸款利息已經(jīng)在前期的還款過程中償還，剩下的月供中絕大多數(shù)都是本金，提前還貸的意義就不大了；二是還款期已達到1/4的、使用等額本金還款法的，此時月供的構(gòu)成中，本金開始多于利息，此時提前還款，也不利于有效節(jié)省利息。
無論是一套房還是二套房，現(xiàn)在提前還貸都不是個好選擇。一般來說，現(xiàn)在加息了，房貸還款額也是從明年1月份才開始提高(合同中約定從當年開始執(zhí)行新利率的除外)，只要趕在今年年底前提前還貸都可以避開加息影響，對于資金并不十分充裕的客戶來說，不要急著提前還貸。
目前，經(jīng)過這次加息，CPI和存款利率仍然是倒掛的，“在負利率的時代，可適當負債進行消費和投資�！标愊壬f。
理財專家提醒，如果擅長投資，能找到更好的投資方式，可不必著急提前還貸。
用好公積金貸款能省錢
住房公積金存貸款利率也出現(xiàn)調(diào)整，從2010年10月20日起，上年結(jié)轉(zhuǎn)的個人住房公積金存款利率上調(diào)0.2個百分點，由現(xiàn)行的1.71%調(diào)整為1.91%。當年歸集的個人住房公積金存款利率保持不變。根據(jù)通知，從10月20日起，上調(diào)個人住房公積金貸款利率。五年期以下(含五年)及五年期以上個人住房公積金貸款利率分別上調(diào)0.17和0.18個百分點，五年期以下(含五年)從3.33%調(diào)整為3.50%，五年期以上從3.87%調(diào)整為4.05%。
用公積金貸款買房，貸款30萬元，按照五年期以下(含五年)公積金貸款利率從3.33%調(diào)整為3.50%計算，調(diào)整前，購房者月供為5434.71元，而調(diào)整后將為5457元，每月多還款22.29元。如果依舊是以貸款30萬元為例，按照五年期以上公積金貸款利率從3.87%調(diào)整為4.05%計算，調(diào)整前，月還款為1797.46元，利率調(diào)整后，月還款為1825.85元，購房者每月要多還款28.39元。
用好公積金貸款，將讓買房者更省錢。比如，以一筆60萬、20年期的公積金貸款計算，加息后，借款人每月多支付月供56.80元，多支付總利息13631.13元。
一家國有銀行福建省分行理財師吳小姐表示，與加息后的商業(yè)貸款相比，加息后的公積金利率仍然存有明顯優(yōu)勢，公積金借款人每月可節(jié)省約700元的利息，節(jié)省總利息16萬余元。