當(dāng)今社會，各類重大疾病的發(fā)病率正呈逐年上升和年輕化趨勢。但是，年輕人的經(jīng)濟能力畢竟有限。因此，年輕人在選擇重大疾病險時，不妨優(yōu)先考慮選擇保障功能針對性強、費率相對較低的一些產(chǎn)品。
“怎么年紀(jì)輕輕就得了這么重的�。俊�
如今，相信很多人都有這樣的體驗，常在周遭聽聞類似的案例——年輕的同學(xué)、朋友或親戚不幸患上了重疾。
的確，當(dāng)今社會，由于人們不良的生活習(xí)慣、工作壓力的增大和環(huán)境污染等原因，各種重大疾病的發(fā)病率正呈逐年上升和年輕化趨勢。對于年輕人來說，一般正處在工作起步或剛剛組建家庭階段，經(jīng)濟實力和風(fēng)險承受能力都較弱，一旦身體健康發(fā)生重大變故，就可能給家庭帶來巨大的財務(wù)危機。動則幾萬元甚至幾十萬元的治療費用，以及后續(xù)的護(hù)理費、營養(yǎng)費、患者本人包括配偶的誤工費，對于普通家庭來說都是不可估量的巨額開支。
另一方面，隨著醫(yī)學(xué)的發(fā)展，越來越多的重大疾病將得到更好的治療方法，關(guān)鍵在于是否有足夠的治療資金。對于重大疾病這樣的潛在風(fēng)險，利用保險轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險是最好的處理方法。
但從另一個角度說，年輕人的經(jīng)濟能力畢竟有限，其保費預(yù)算也不可能很高。同時，年輕人的家庭結(jié)構(gòu)尚在逐步完善階段，不少人還是單身狀態(tài)，因此保險規(guī)劃不可能一步到位，今后還要不斷調(diào)整、完善。為此，我們建議22~35歲的年輕人在選擇重大疾病險的時候，不妨優(yōu)先考慮選擇保障功能針對性強、費率相對較低的一些產(chǎn)品。
哪些重疾險適合年輕人？
那么，目前市場上有哪些適合年輕人的重疾險產(chǎn)品呢？
記者特別為廣大讀者朋友精選了三款重疾險產(chǎn)品，它們具有不同特色、同時比較有典型代表意義。
首先是純消費型、單一重疾保障類的產(chǎn)品，以人保健康險的“關(guān)愛專家定期重疾個人疾病保險”為代表。
“關(guān)愛專家”定期重疾險的保險利益主要有兩大類，一類是重大疾病保險利益，一類是身故保險利益。結(jié)構(gòu)上比較簡單，由于是純保障、純消費型的產(chǎn)品，費率也相當(dāng)?shù)土?BR> 比如，一位30歲的男性青年投保10萬元額度的關(guān)愛專家定期重疾險，選擇20年保障期，20年分期繳費，每年保險費只要550元。22~35歲年輕人的具體費率參見表1。
還有一類是以重疾保障為主，同時加入了其它多重保障功能的健康險產(chǎn)品，比如友邦保險的“全佑一生”疾病保險。
友邦“全佑一生”是一款終身保障型的產(chǎn)品，其保障功能為“五合一”，包括身故保障、疾病終末期階段保障、重大疾病保障、全殘保障及老年長期護(hù)理保障等五大保險金給付利益。這款產(chǎn)品也是純消費型的，因此雖然保障責(zé)任相當(dāng)全面，但費率也不高，完全在年輕人的可接受范圍之一。
如果一位30歲的男性青年投保10萬元額度的友邦“全佑一生”保險，保障至終身，20年分期繳費，每年繳費3280元；若選擇繳費至59周歲，則年繳保費為2500元。同齡女性的費率更低。22~35歲年輕人的具體費率表參見表2。
再有一類是以重疾保障和身故為主，同時含有滿期金給付利益的重疾險產(chǎn)品。比如中宏保險最新推出的“安享無憂重大疾病保險計劃”。
這款保險計劃主要由中宏安享無憂長期疾病保險與中宏附加安享無憂長期失能收入損失保險組成，主要保險責(zé)任為重大疾病保障、意外全殘保障、身故保障，同時含有滿期生存金給付利益。雖然不是純消費型的產(chǎn)品，但以重疾保障功能為主，其它保障功能為輔，同時含有一定的滿期金利益，因此費率上也不算是太高。
同時，該款產(chǎn)品特別設(shè)計了較為獨特的每5年遞增一次的繳費結(jié)構(gòu)設(shè)計，頭5年的年繳繳費金額維持不變；此后15年的年繳保險費，每5年遞增首年保費的25%。這樣一來，可使年輕人的“首期繳費壓力”比較輕，不必令重疾保費成為人生初創(chuàng)期、成長期過多的財務(wù)負(fù)擔(dān)之一。而隨著投保人的事業(yè)逐步發(fā)展、成熟，保費繳付額度逐步增加，但負(fù)擔(dān)相對也就較輕了。
比如，30周歲的王先生，選擇購買中宏安享無憂重大疾病保險計劃，保險金額10萬元，保障期間20年，繳費期限20年。他在投保后第1~5年，每年需繳納保費為2384元。第6~10年，每年需繳納保費增加25%的幅度，為2980元。第11~15年，每年需繳納保費升至3576元（相當(dāng)于首年保費的150%）。第16~20年，每年需繳納保費升至4172元左右（相當(dāng)于首年保費的175%）。
中宏
“安享無憂”重大疾病保險的“梯度式”繳費方式，令記者聯(lián)想起房貸月供的“等額本金還款法”“，只不過等額本金還款法下，是開始階段繳納的月還款額較高，此后逐年遞減，實際是為了讓貸款人節(jié)省利息開支�！鞍蚕頍o憂”的繳費模式，則是為了盡量減輕年輕人事業(yè)初創(chuàng)階段的保費壓力，兩者都是比較人性化的考量。
年輕人選購重疾險三點注意
在挑選適合年輕人的重疾險產(chǎn)品時，我們主要考慮的因子是保障重點突出、費率相對低廉，以便與年輕人的人生階段、財務(wù)狀況相匹配。
同時，我們建議大家，在選擇具體產(chǎn)品以及進(jìn)行具體的重疾險保障規(guī)劃時，還應(yīng)該特別注意以下幾個方面。
要看清楚觀察期限制條件。在重大疾病等健康醫(yī)療險產(chǎn)品中，保險公司往往都會設(shè)置一個觀察期（又稱等待期）條件，有30天，也有60天、90天、180天甚至360天的，在這段期限內(nèi)，如果發(fā)生保險事故，保險公司將不會承擔(dān)賠償責(zé)任。因此，這一期限的長短，實際上直接影響到保險利益的實現(xiàn)，對投保方而言，要特別留意清楚。
比如，前面我們提到的人保健康“關(guān)愛專家定期重疾險”就規(guī)定，“
自保險合同生效之日起180天后因意外傷害之外的其它原因，被保險人初次發(fā)生本合同約定的重大疾病，本公司按照保險金額給付重大疾病保險金，本合同效力終止�！比绻且馔鈧υ�?qū)е碌谋ｋU事故，則不受限于等待期條款限制。
而友邦“全佑一生”疾病保險中，重大疾病的等待期為90天，疾病終末期階段保障責(zé)任的等待期為180天。
中宏“安享無憂”重大疾病保險計劃則規(guī)定：“在合同生效或最后復(fù)效之日起90天后，因合同約定的重大疾病的臨床癥狀而首次就醫(yī)，且重大疾病的確診是被保險人存活時做出的，保險公司將給重大疾病利益。”
保額10萬元～20萬元比較合適。根據(jù)統(tǒng)計，目前重大疾病的治療費用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此購買10萬元到30萬元的保額比較合適，低于10萬元的保障功能太弱，而超過30萬元對普通大眾而言沒有必要。特別是對年輕人而言，保費預(yù)算有限，10萬～20萬元的重疾險規(guī)劃比較合適。當(dāng)然，每隔三五年，投保者還可以打開自家的保單檢查一下，看看是否有必要追加保額，根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟狀況的變化做一些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。
保費年繳盡量拉長繳費期。盡管一次性交足保費（躉繳方式）常會有一些價格上的優(yōu)惠，但重疾險的保費還是年繳方式比較好。雖然看上去年繳所付總額可能略多些，但每次繳費較少，不會給年輕人帶來太大的負(fù)擔(dān)。加之貨幣的時間價值等因素，年繳方式實際成本不一定高于一次繳清的付費方式。也正是這個道理，如果有多種繳費方式供投保者選擇，年輕人可以選擇盡量長的繳費年限，盡量降低年付保費金額。同時，年繳還有利于估量家庭每年的支出狀況，便于家庭合理控制現(xiàn)金流。而且，如果是年繳方式，在繳費途中不幸發(fā)生保險事故，那么實際投入的保費成本是比較低的。