銀監(jiān)會(huì)叫停“駐點(diǎn)銷售”追蹤
11月8日、9日連續(xù)兩天，中國銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)“商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司派人在銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售”銀保新規(guī)一事，在銀行、保險(xiǎn)兩大行業(yè)引起巨大反響，眾多市民也紛紛打進(jìn)本報(bào)電話發(fā)表看法。
一些市民表示，銀監(jiān)會(huì)的新規(guī)出臺(tái)得非常及時(shí)，“這就好比不允許醫(yī)藥代表穿白大褂進(jìn)醫(yī)院賣藥一樣，雖然保險(xiǎn)人員可能更專業(yè)，但流動(dòng)性大，一旦發(fā)生誤導(dǎo)，銷售者將無從投訴。”
“早就該管一下了！”市民張女士說，自己去年10月原本打算在一家銀行存1萬元定期，一個(gè)身穿制服的小伙子向她推薦一款理財(cái)產(chǎn)品，說是比銀行儲(chǔ)蓄收益高，還有保險(xiǎn)贈(zèng)送……今年10月，當(dāng)保險(xiǎn)公司打電話提醒張女士需要續(xù)交保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，她才反應(yīng)過來原來買成保險(xiǎn)了。咨詢后張女士大吃一驚———如果退保要損失5000多元�！霸臼侨ゴ驽X的，結(jié)果被忽悠成了保險(xiǎn)，你說我該咋辦嘛？”張女士憤怒地表述。
僅僅兩天，就有十多位市民向本報(bào)反映曾親身經(jīng)歷“存款變保單”的事情。由此可見，此類誤導(dǎo)絕非個(gè)案。那么，客戶究竟該如何防止“存款變保險(xiǎn)”的事情發(fā)生？昨日，一位曾經(jīng)從事銀保銷售的業(yè)內(nèi)人士向成都商報(bào)記者揭秘了一些不良銷售人員在推銷銀保產(chǎn)品時(shí)存在的四大陷阱，希望借此提醒市民當(dāng)心。根據(jù)投訴比例，這些陷阱依次是：過分宣傳高收益；不說是保險(xiǎn)，說是儲(chǔ)蓄（隱瞞費(fèi)用扣除）；存款送保險(xiǎn)陷阱；混淆身份。
我們希望借本組采訪提醒銀行和保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人，不斷督促自己的銀保銷售人員：誠信銷售，遠(yuǎn)離誤導(dǎo)。
防“存款變保險(xiǎn)” 市民需注意四大陷阱
為何會(huì)有如此多的客戶接連遭遇“存款變保險(xiǎn)”？他們又是如何被銷售人員“忽悠”的？經(jīng)過對(duì)十多位客戶電話投訴的整理以及業(yè)內(nèi)人士講述，我們總結(jié)出了銀保銷售的“四大誤導(dǎo)陷阱”。
陷阱一：高收益
去年12月，市民張婆婆在某銀行的10萬元5年期存款到期。當(dāng)她去銀行網(wǎng)點(diǎn)準(zhǔn)備再次轉(zhuǎn)存5年定期時(shí)，一位穿制服的年輕女子主動(dòng)過來向老人介紹說，他們銀行新推出一款理財(cái)產(chǎn)品，“光保底收益都有7％，此外每年還有分紅，去年分紅有4％，比存在銀行合算……”在這位工作人員的幫助下，張婆婆辦了這款“理財(cái)產(chǎn)品”。后來發(fā)現(xiàn)，所謂“理財(cái)產(chǎn)品”其實(shí)是保險(xiǎn)。
記者點(diǎn)評(píng)：投訴的客戶中，90％表示是受了高收益的誤導(dǎo)。就此，業(yè)內(nèi)人士表示，分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益每年都是不確定的，過去的業(yè)績(jī)僅做參考。此外，據(jù)調(diào)查，該款產(chǎn)品所謂“保底收益7％”也很不靠譜，7％應(yīng)該是5年的保底收益才對(duì)。
陷阱二：存款送保險(xiǎn)
今年1月，市民王先生到某銀行存款5萬元，工作人員告訴他“存款金額已達(dá)到‘受贈(zèng)’保險(xiǎn)的條件”，王先生以為是“送保險(xiǎn)”，就在文件上簽了字。今年6月，王先生急需用錢，到這家銀行取款時(shí)被告知，他的5萬元錢當(dāng)時(shí)是“購買”了某保險(xiǎn)公司的一款分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，現(xiàn)在無法取款……
記者點(diǎn)評(píng)：大約有5％客戶稱以為保險(xiǎn)是贈(zèng)送的，不過這哪里是“存款送保險(xiǎn)”，其實(shí)就是客戶自己花錢買的保險(xiǎn)。
陷阱三：不說是保險(xiǎn)，說是儲(chǔ)蓄
去年6月，市民馬女士在某銀行辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，身穿銀行制服的小張向她推薦一款“理財(cái)產(chǎn)品”，稱就像零存整取一樣，而且比銀行利息高。當(dāng)時(shí)，馬女士以為今年存1萬元，第二年再存多少都行。今年6月初，保險(xiǎn)公司給她打來電話，要她續(xù)繳保費(fèi)1萬元，馬女士這才知道買了保險(xiǎn)。
記者點(diǎn)評(píng)：據(jù)介紹，一般保險(xiǎn)公司是不允許用“零存整取”這樣的概念去銷售保險(xiǎn)的。就此案例，有三個(gè)地方容易誤導(dǎo)客戶：一是銷售人員不說是保險(xiǎn)，容易讓客戶誤以為是儲(chǔ)蓄或跟儲(chǔ)蓄差不多；二是隱瞞了產(chǎn)品的費(fèi)用扣除情況，比如退保需要支付哪些費(fèi)用等；三是沒告知客戶繳費(fèi)情況，個(gè)別銷售人員把期繳產(chǎn)品說成躉繳（一次性繳費(fèi)）產(chǎn)品，導(dǎo)致部分經(jīng)濟(jì)實(shí)力較差的客戶在第二年時(shí)無力續(xù)繳保費(fèi)。
陷阱四：混淆身份
一些客戶反映在銀行遭遇保險(xiǎn)推銷時(shí)，往往出于對(duì)銀行工作人員的信任，才誤買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。
記者點(diǎn)評(píng)：業(yè)內(nèi)人士提醒說，目前在銀行負(fù)責(zé)銷售銀保產(chǎn)品的人員，除了銀行人員外還有保險(xiǎn)公司的銷售人員，目前保險(xiǎn)公司都有要求在銀行銷售銀保產(chǎn)品的保險(xiǎn)人員掛牌上崗，名片也是依照保險(xiǎn)公司統(tǒng)一印制的，消費(fèi)者可依此識(shí)別。
買保險(xiǎn)后悔 并非只有退保一條路
存款變保險(xiǎn)后，不少“后悔”的客戶往往會(huì)選擇退保一條路，由此帶來的損失也只能自己吞。
記者上周就此咨詢了保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士，他們表示，其實(shí)買了保險(xiǎn)中途后悔時(shí)的選擇，并非只有退保這“華山一條路”，投保人只要讀懂并充分利用保險(xiǎn)合同賦予的權(quán)利和義務(wù)，可以在退保時(shí)將損失降到最低。
猶豫期退保
最多損失10元工本費(fèi)
讀者張女士今年1月知道誤買保險(xiǎn)后，她第一時(shí)間與女兒進(jìn)行了商量，女兒建議她退保。由于在10天的猶豫期內(nèi)，張女士只損失了10元錢工本費(fèi)。
記者點(diǎn)評(píng)：一般長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)產(chǎn)品都設(shè)有猶豫期。猶豫期是從投保人收到保單并書面簽收之日起10日內(nèi)的一段時(shí)期。在猶豫期內(nèi)，投保人可以仔細(xì)考慮所購買的產(chǎn)品是否合適，如果所投保的產(chǎn)品與需求不符，投保人可以解除合同(即退保)，保險(xiǎn)公司會(huì)在扣除不超過10元的工本費(fèi)后退還已交保險(xiǎn)費(fèi)。
臨時(shí)缺錢
可申請(qǐng)保單質(zhì)壓貸款
去年12月，做生意的陳先生在某銀行存款時(shí)將10萬元錢誤買成保險(xiǎn)。今年6月，陳先生需資金周轉(zhuǎn)，情急之下，他想找出保險(xiǎn)單，到保險(xiǎn)公司退保，來換取一些現(xiàn)金，可是保險(xiǎn)公司告訴他，此時(shí)退保，大約要損失20％。后來，保險(xiǎn)公司建議陳先生如果是臨時(shí)急需資金，不妨申請(qǐng)保單貸款，這種貸款的額度按照保單的現(xiàn)金價(jià)值折算，一般可以貸70%左右。而借款利率一般以銀行的貸款利率為準(zhǔn)，借款期限通常為6個(gè)月。貸款到期后，如果繳付了貸款利息，貸款期限還可以順延。而保單的效力在客戶持續(xù)繳費(fèi)的前提下不受影響。
記者點(diǎn)評(píng)：辦理保單質(zhì)押貸款的手續(xù)比較簡(jiǎn)單。投保人本人只需攜帶保單和身份證原件，前去保險(xiǎn)公司辦理即可。不過提醒一句，別忘按時(shí)還錢。
經(jīng)濟(jì)暫時(shí)困難
有三條路可走
張女士原本在外企工作，最近因公司業(yè)務(wù)調(diào)整被裁員。有房有車的張女士生活一下緊張起來，當(dāng)初買的保險(xiǎn)也無力按期交費(fèi)，她不得不考慮退保。
記者點(diǎn)評(píng)：在經(jīng)濟(jì)困難的情況下，有一份保障會(huì)顯得更加重要。張女士完全可以選擇以下三條路，在繼續(xù)享有保障的情況下，渡過難關(guān)：①利用寬限期推遲60天交費(fèi)；②選擇自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)；③減額付清可享受降低的保障。
理性買銀保 掌握四大秘笈
對(duì)于絕大多數(shù)有保險(xiǎn)購買需求的客戶，面對(duì)誤導(dǎo)行為時(shí)有發(fā)生，又該如何擦亮眼睛呢？業(yè)內(nèi)人士為投資者提供了購買銀保產(chǎn)品的四大秘笈。
①不要盲目依賴宣傳資料和介紹
當(dāng)確認(rèn)要購買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)向銷售人員索取保險(xiǎn)條款并要認(rèn)真閱讀（個(gè)別銷售人員自制的資料要當(dāng)心），根據(jù)實(shí)際情況，選擇真正適合自己的產(chǎn)品。當(dāng)銷售人員或宣傳資料的介紹與保險(xiǎn)條款的內(nèi)容有差異時(shí)，以保險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。
�、谝硇哉J(rèn)識(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)期收益
銀保產(chǎn)品的收益是不確定的，沒有固定的比率，勿將保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行存款、基金、投資理財(cái)產(chǎn)品等混淆或進(jìn)行簡(jiǎn)單對(duì)比。
�、弁顿Y型險(xiǎn)種宜作為長(zhǎng)期性投資
許多保險(xiǎn)公司的萬能險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)的初始費(fèi)用、保險(xiǎn)費(fèi)、管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等在保險(xiǎn)期間都將按一定比例扣除，尤其在投保初期，保險(xiǎn)公司投入的成本高，扣除費(fèi)用的比例也較大，現(xiàn)金價(jià)值就低；之后隨著成本降低，扣除的費(fèi)用大幅下降，加上分紅，現(xiàn)金價(jià)值也大幅增加。因此，投資型險(xiǎn)種宜作為長(zhǎng)期性投資，客戶要避免短期內(nèi)退保。
�、軐�(shí)事求是回答保險(xiǎn)公司的回訪提問
為確保消費(fèi)者正確了解自身權(quán)益和承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，中國保監(jiān)會(huì)要求各銷售銀郵代理保險(xiǎn)的公司對(duì)在銀郵網(wǎng)點(diǎn)購買保險(xiǎn)的消費(fèi)者在猶豫期內(nèi)實(shí)施100％回訪，并作好相應(yīng)記錄�；卦L內(nèi)容一般包括是否正確理解自身承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)、是否了解猶豫期內(nèi)自己的權(quán)利、是否知道退�？圪M(fèi)情況等。消費(fèi)者應(yīng)實(shí)事求是回答，對(duì)不明白的事項(xiàng)應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款或直接向保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)人員詢問，若發(fā)現(xiàn)被銷售人員誤導(dǎo)、對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品不滿意等，都可以在猶豫期內(nèi)無條件退保。